华人注意！祖父母1招免税付大学费，FAFSA大豁免！

教育，是家庭的希望，更是社会进步的基石。在中国人的传统观念中，教育投入始终是家庭最重要的开支之一，尤其对于子女、孙辈的培养，更是倾尽心力。随着全球经济的不断发展和教育资源的日益丰富，海外教育也逐渐成为许多家庭的考量。然而，教育成本的逐年攀升，也让不少家庭在规划孙辈未来时深感压力。新媒网跨境了解到，在异国他乡，如何更好地支持孙辈的大学教育费用，成为了许多华人家庭关心的话题。这不仅仅是资金的简单给予，更涉及复杂的财务规划与税务考量。

New graduates walk into the High Point Solutions Stadium before the start of the Rutgers University graduation ceremony in Piscataway Township, N.J.

一、 资助孙辈大学费用的最佳路径

我们常常会收到关于如何资助孙辈大学费用的咨询。比如，一位读者提到，她想知道是直接给孙辈现金，还是通过529大学储蓄计划更为有利。她还特别关注了联邦财政援助政策的变化，指出现在祖父母的现金或529计划供款似乎不再影响援助申请。

对于这个问题，我们认为，关键在于孙辈所处的教育阶段。如果您的孙辈已经步入大学校园，那么此时直接给予现金资助，或许是最直接有效的方式。在这个阶段，529计划所能带来的税务优惠可能已经微乎其微，并且其资金用途在某些方面会受到一定的限制。

然而，在直接给予现金时，我们需要留意一项重要的税务规定。如果单次赠予金额超过了年度免税额度，您可能需要申报赠与税。在2026年，这个年度免税额度为每位受赠人19,000美元。当然，这并不意味着您必须立即缴纳赠与税，只有当您在整个生命周期内赠与的总额超过了终身赠与和遗产税免税额度（2026年为每人1500万美元）时，才需要实际缴税。

这里有一个特别的例外情况值得关注：如果您选择直接向大学支付学费，这笔费用将不计入您的年度赠与税免税额度。这意味着，只要您是直接将资金支付给教育机构，支付的学费金额就没有上限。同样，如果您直接向医疗服务提供者支付他人的医疗费用，也适用这一规则。这无疑为那些希望大力支持孙辈教育的家庭提供了一个税务上的优势通道。

如果孙辈距离上大学还有很长一段时间，那么529大学储蓄计划往往是更为理想的选择。这种计划由美国各州政府管理，允许您将资金投入其中并享受延税增长的福利。当这些资金用于符合条件的教育支出时，例如学费、住宿费、书本费、学习用品、电脑及相关设备，甚至是偿还学生贷款，取款时可以免税。

值得注意的是，529计划中的“符合条件的教育支出”并非包罗万象。例如，交通费用、保险费，以及超出学校住宿和餐饮计划标准的食宿费用，都不在529计划的免税范围之内。因此，在规划时，需要对这些细节有清晰的认知。

尽管529计划在联邦层面没有提供直接的税务抵扣，但许多州会提供相应的税收优惠，以鼓励居民参与本州的计划。例如，加利福尼亚州和俄勒冈州目前就没有此类激励措施。通常情况下，这些州级税收优惠仅适用于您向本州计划供款的情况。不过，您完全可以选择任何一个州的529计划进行投资，并且其资金可以在美国几乎所有受认证的两年制、四年制和研究生院校，乃至众多海外院校中使用。每年，外媒都会对各类529计划进行评级，为投资者提供参考。

对于财富积累较多的家庭而言，529计划还有一项独特的优势：您可以一次性投入最高相当于五年年度免税额度的资金，而无需申报赠与税。在2026年，这意味着您一次性可以为每位孙辈投入高达95,000美元。这为高净值家庭进行长期教育规划提供了极大的便利和税务优化空间。

在过去，祖父母名下的529计划资产对孙辈的联邦财政援助影响较小，但其资金提取却是一个复杂的问题。当时，从祖父母账户中提取的资金会被视为学生的非税收入，这可能导致学生的财政援助减少高达50%。

然而，时代在进步，政策也在调整。新媒网跨境获悉，当前的《联邦学生援助免费申请表》（FAFSA）已经不再将祖父母的此类资金提取，或除了父母之外的任何人的现金捐助，计算在内。此外，父母以外的人持有的529计划也不再计入FAFSA的评估公式。这无疑为祖父母资助孙辈教育打开了更广阔的空间，让他们的爱心能够更好地转化为实际的帮助，而不必担心会对孙辈的财政援助造成负面影响。

即便如此，我们也要认识到，美国的教育资助体系并非铁板一块。大约有200所私立大学使用的“CSS Profile”申请系统，依然会将非父母持有的529计划计算在内，并且其中一些学校也会将祖父母资助的资金计入考量。如果您的孙辈计划申请这类学校并希望获得财政援助，我们强烈建议您提前与学校的财政援助办公室取得联系，详细了解您的资助行为可能如何影响他们的援助方案。充分的沟通与了解，才能确保您的慷慨善意能够发挥最大的积极作用。

总而言之，支持孙辈的大学教育是一项充满爱心和智慧的投资。无论是选择直接现金赠予、利用税务豁免直接支付学费，还是通过529计划进行长期规划，都需要根据家庭的具体情况、孙辈的教育阶段以及对相关税务和资助政策的理解来做出明智的决策。在这一过程中，我们不仅传递了对教育的重视，更传承了对家庭未来的责任与担当。

二、 社保金支付的规定解读

除了子女教育，许多身在异国他乡的华人长辈们也十分关注自身的养老保障，特别是对美国社会保障金的领取规则。这不仅仅关系到个人的晚年生活质量，也体现了个人在不同人生阶段对财务规划的审慎态度。

有读者咨询，如果自己的收入超过了每年设定的限额，是否可以选择暂停领取社会保障金？这是一个非常实际的问题，它涉及到美国社会保障体系中一个被称为“收入测试”的机制。

具体来说，如果您在达到“完全退休年龄”之前就开始领取社会保障金，那么您就会面临这项“收入测试”。这项测试的规定是，当您的收入超过某个特定限额时，您的社保金将会被扣减。以2026年为例，如果您的收入超过了24,480美元，那么每超出2美元，您的社保金就会减少1美元。这个设计是为了平衡早期领取者的工作收入与社保福利。

然而，一旦您达到了自己的“完全退休年龄”，情况就会发生变化。届时，您可以选择暂停领取社会保障金，而“收入测试”将不再适用于您。这意味着，无论您在完全退休年龄之后工作收入有多高，都不会影响您应得的社保金福利。

当然，您可能关心那些因“收入测试”而被扣减的社保金是否就此消失了。好消息是，这些被暂时扣发的金额并不会永远失去。它们会在您达到完全退休年龄后，通过提高您的每月社保金金额，逐步地返还给您。这是一种补偿机制，旨在弥补您在早期因工作收入而被扣减的福利。不过，需要指出的是，您所失去的是，如果当初您选择延迟到完全退休年龄才申请领取社保金，本可以获得的那部分福利增长。

即便如此，您仍然有机会通过延迟领取来进一步提高您的社保金。如果您选择在达到完全退休年龄后暂停领取福利，您将可以获得“延迟退休信用点数”。这些信用点数将使您的社保金每年增加8%，从您的完全退休年龄一直累积到70岁。对于大多数人来说，这意味着到70岁时，您的每月社保金将额外增长24%，再加上期间累积的生活成本调整（COLA）增加，这将是一笔相当可观的增长，通常是值得等待的。

所以，对于如何处理社会保障金支付的问题，关键在于理解不同年龄阶段的规则以及延迟领取的潜在收益。新媒网跨境认为，深思熟虑的决策，不仅能确保个人的财务稳健，也能让退休生活更加从容与安心。这不仅是个人的选择，也反映了对社会福利体系的理解和合理利用，体现了积极向上的生活态度和对未来负责的精神。

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