德国支付革命！Girocard超现金32%，跨境爆单新机遇！

德国作为欧洲经济的支柱，其支付习惯的演变不仅牵动着整个欧洲大陆，也为全球市场观察者提供了独特的视角。长期以来，德国消费者以其对现金的偏爱和对债务的谨慎态度而闻名。然而，随着数字支付浪潮的兴起，借记卡和移动支付钱包正逐步改变这一传统格局，这对于中国跨境电商及相关从业者而言，意味着需要更深入地理解并适应当地市场的支付生态变化，以便更好地开拓德国市场。

非接触式借记卡在德国占据主导地位

最新的市场数据清晰地展示了近年来德国支付方式从现金向电子支付的显著转变。尽管多种数字支付方式蓬勃发展，但传统的支付形式，如发票支付和直接借记，在德国市场仍拥有广泛的用户基础，在电子商务销售中占据了高达40%的份额。现金支付虽然在小额交易中依然常见，但其市场份额正在稳步下降。

根据统计，2023年，现金在面对面交易中的占比为51%，相比2021年的58%有所回落。到了2024年，现金在交易总额中的占比进一步降至26%。

2023年，对德国银行卡业务来说是具有里程碑意义的一年。在这一年，以Girocard（德国市场领先的借记解决方案）为代表的借记卡，其支出总额首次超越了现金支付，占比达到32%，而现金支付为26%。

从更广泛的层面来看，尽管账户对账户（A2A）交易、先买后付（BNPL）等数字替代方案的市场份额不断增长，但支付卡正持续取代现金，成为德国人首选的支付方式。欧洲支付倡议（EPI）推出的WERO数字钱包，预计将在2026年末全面推广后，对德国的支付格局产生深远影响。该钱包集成了点对点（P2P）支付、账户对账户支付、BNPL功能以及数字身份验证，均可通过一个应用程序实现。但就目前而言，银行卡已明确成为德国使用最广泛的支付工具。

银行卡支付持续强劲增长：线上与线下同步

在过去的五年里，德国的银行卡支付在几乎所有衡量指标上都实现了两位数的增长。

数据显示，2024年，每张德国支付卡平均被使用了71.3次，这意味着自2019年以来，其年复合增长率达到了12.9%。同时，2024年银行卡支付总次数同比增长了17.3%，达到130亿次。

Girocard借记卡在德国尤其受欢迎，其交易额占据了德国所有银行卡支出的80%以上。Girocard是德国最普遍使用的借记卡，流通中的卡片数量超过1亿张，几乎所有银行都发行这种卡。它在德国各地，包括自动取款机和113.2万个销售终端（POS）都可被接受。

自2019年以来，德国银行卡支付在各项指标上都经历了两位数的增长。2024年，借记卡交易量超过108亿次，自2019年以来实现了接近20%的同比增长。借记卡如此受欢迎的原因之一，可能与POS终端非接触式交易的普及有关。目前，非接触式支付在所有POS终端交易中占比已超过五分之四。

在在线购物领域，对于那些不选择发票支付或银行账户直接借记的德国消费者而言，银行卡是他们的首选支付方式。在线银行卡支付每年增长超过20%，2024年交易量达到了20亿次。这得益于Girocard在2021年做出的一项关键决策，即通过与苹果支付（Apple Pay）整合来支持电子商务支付。

数字支付成为趋势

如果说传统的现金和银行卡支付让德国的支付环境显得相对“保守”，那新兴的数字替代方案则正在快速崛起。

先买后付（BNPL）服务在德国市场经历了强劲增长，尽管其增长速度尚未达到欧洲其他市场的水平，但一些行业专家预计，到2026年底，BNPL有望占据所有零售支付的10%。

与此同时，数字钱包在所有在线交易中也扮演着越来越重要的角色，其使用率达到了近三分之一（28.5%）。移动设备在实体商店中完成的交易总额也达到了1388亿美元。

正如上文提及，欧洲支付倡议（EPI）将于2026年全面推出的WERO数字钱包，预计将进一步推动数字钱包交易的增长。为应对这一趋势，Worldline已于2025年6月起，让德国的在线商户能够接受这种新兴的支付方式。

对中国跨境从业者的启示与建议

德国支付市场的这些演变趋势，为中国跨境电商和相关从业者提供了宝贵的参考。理解并适应这些变化，是成功拓展德国市场的关键。

首先，借记卡的主导地位不容忽视。Girocard作为德国市场的主流支付工具，对于中国跨境卖家而言，集成Girocard支付选项几乎是进入德国市场的必备条件。相较于中国消费者对信用卡的普遍接受度，德国消费者对借记卡的偏好，意味着我们在设计支付策略时，需要将借记卡支付作为核心环节。

其次，非接触式支付和移动支付的普及，与中国国内的移动支付习惯有异曲同工之妙。德国消费者对便捷支付方式的需求日益增长，这为中国商家提供了机会。例如，可以关注与本土支付解决方案提供商的合作，确保支付流程的顺畅与安全。同时，中国的移动支付技术和经验，或许能在某些方面为德国市场提供创新思路。

再者，先买后付（BNPL）的兴起，预示着德国消费者对灵活支付方式的接受度在提升。对于销售高价值商品的中国跨境电商来说，引入BNPL选项，有助于降低消费者的购买门槛，刺激消费。但在提供此类服务时，需充分了解德国的消费者保护法规和信用评估体系。

最后，欧洲支付倡议（EPI）及其WERO数字钱包的推出，是未来德国乃至欧洲支付格局中的一个重要变量。从2026年起，WERO有望成为欧洲支付领域的新标准。中国跨境从业者应密切关注WERO的进展及其对支付集成、成本和用户体验的影响。提早研究并做好集成准备，将有助于在未来的市场竞争中占据有利位置。

随着全球经济一体化的深入，各国支付习惯和技术的发展日新月异。对于希望深耕德国市场的中国跨境从业者而言，持续关注并适应这些动态，不仅是挑战，更是抓住机遇、实现业务增长的关键。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/girocard-tops-cash-32-germany-xborder-boom.html