GenAI欺诈升级！2025近半企业用AI，告别误拒！

当前，中国跨境电商与贸易正蓬勃发展，但随之而来的支付欺诈问题也日益突出。对于无数致力于开拓国际市场的中国企业而言，支付欺诈不仅仅是财务上的损失，更可能对品牌声誉、客户信任乃至长期发展构成严峻挑战。在全球数字经济浪潮中，我们看到犯罪分子正利用先进技术，特别是生成式人工智能（GenAI），不断升级其欺诈手段，这无疑给全球支付安全带来了前所未有的压力。与此同时，人工智能也正成为我们抵御欺诈、保障交易安全的关键利器。曾经的边缘技术，如今已成为保护营收、提升用户体验、维护信任不可或缺的一部分。

跨境支付欺诈的新态势

过去几年，支付欺诈的手法日益精进，已不再是零星的投机行为，而是呈现出工业化、规模化的趋势。据海外行业观察，欺诈者利用生成式人工智能技术，能够轻易制造出虚假的身份信息，甚至搭建起高度仿真的网站，以此来诱导用户进行支付。有数据显示，三分之一的行业企业负责人认为，人工智能技术正在助长虚假账户创建和商家欺诈行为的蔓延。

与此同时，传统的欺诈手段，例如暴力破解和凭证填充，也在人工智能的加持下实现了自动化和规模化。这种“无卡交易”欺诈，在机器速度的攻击下，其危害被进一步放大，而许多传统的安全系统并未为此做好准备。欺诈行为造成的损失远不止直接的资金流失，还包括由此引发的退单（Chargebacks）、人工审核带来的运营成本、品牌声誉受损，以及最为隐蔽但破坏力巨大的“错误拒绝”（False Declines）。

“错误拒绝”的隐性伤害

面对日益严峻的欺诈风险，许多企业自然而然地选择收紧安全防线。它们往往依赖基于规则的系统来筛查欺诈支付，例如“如果地址验证服务（AVS）失败，则拒绝交易”或“如果安全码（CVC）不匹配，则拦截”。这种方法或许能在一定程度上遏制欺诈，但其代价同样不容忽视。由于规则系统固有的僵化逻辑，它们往往过于保守，缺乏应对欺诈者不断演变策略的细微差别和实时适应性。

其结果就是“误报”数量的增加，导致大量合法交易被错误地标记和拒绝。这些“错误拒绝”可能不会像大型网络攻击那样登上头条，但它们对企业造成的长期损害甚至可能更大。当真实的、诚信的客户被阻拦在外时，不仅意味着当前的营收损失，更会带来极其负面的消费体验，这可能彻底破坏客户忠诚度，并将他们推向竞争对手。

传统欺诈防范面临的挑战

在过去相对缓慢、对抗性不强的商业环境中，传统的欺诈解决方案，例如规则引擎和黑名单，曾发挥过有效作用。然而，面对当今由人工智能驱动的欺诈活动，这些传统防御手段正面临前所未有的挑战。规则引擎难以有效识别由生成式人工智能创造的复杂虚假身份，也无法在欺诈者改变策略时进行动态调整。

随着欺诈手段的快速演变，静态的防范流程已难以跟上不断变化的滥用模式。此外，人工审核团队也常常不堪重负：现代电商交易的高速和巨大体量，使得人工审查数字支付变得成本高昂、效率低下且易于出错。

人工智能赋能的解决方案

人工智能提供了一种截然不同的运营模式，它利用机器学习（ML）技术，在毫秒级时间内对数千笔交易进行评估。其分析的数据不仅包括标准交易元数据，如商品信息、交易时间、地理位置、设备类型和IP地址，还会深入分析行为数据，例如账户历史和购买模式，以获取更深层次的洞察。通过汇集全球支付生态系统中的情报，人工智能的分析能力得到了进一步增强。

机器学习模型能够检测到细微的异常和新兴的欺诈模式。例如，它们可以识别出来自同一IP地址的新账户注册量突然激增，或异常的交易金额，并据此动态应用风险评分。更重要的是，这些模型以机器的速度运行，能够提供比基于规则系统更精细、更准确的实时决策。

这种方法已经证明了其有效性。数据显示，到2025年，全球近一半的企业已在其欺诈防范策略中开始采用人工智能工具或功能，这表明AI在这一领域的应用已成为行业主流趋势。

支付平台在防欺诈中的核心作用

在全球跨境支付领域，一些领先的支付平台，例如Stripe平台，正通过其集成化的金融产品套件，为线上线下商家、订阅服务企业和交易平台提供强大的支付支持。这些平台的核心竞争力之一，便是其内置的AI驱动服务，专门用于检测和打击欺诈行为。由于这些平台处理着数百万公司的交易，其AI模型能够受益于海量的交易数据，从而实现高度准确的风险评估。这意味着它们能够识别出更多的欺诈行为，同时减少对真实客户的误拒。更重要的是，由于AI模型能够持续学习，它们能够快速适应并应对新的欺诈策略。

这种先进的防欺诈体系对企业运营带来了显著的积极影响。首先，合法交易的授权率提高，直接增加了营收，并显著提升了客户体验。其次，更精准的欺诈拦截有效地降低了退单率和欺诈相关损失。最后，运营成本也随之下降：企业的欺诈应对团队可以将精力集中在异常情况和特殊案例上，而无需花费大量时间进行重复性的人工审核。

构筑战略竞争优势

在当前复杂的全球市场环境下，欺诈防范已不再是单纯的防御性必要措施。借助人工智能驱动的模型，它正转变为企业实现增长的战略性赋能工具。流畅的结账体验、更少的“错误拒绝”以及动态的风险评分，共同构建了一个值得信赖且可扩展的支付环境，有力支撑了业务的持续增长。

2025年的电商格局显示，欺诈威胁仍在快速上升。然而，通过部署人工智能，企业完全有能力扭转这一局面。我们可以从被动应对转变为主动预防，从单纯防守转变为优化增长。有效的欺诈防范，正成为提升转化率、增强客户满意度以及构筑长期市场韧性的关键催化剂。

因此，在今天，投资于人工智能驱动的欺诈防御已不再是可选项，而是企业实现增长、保障营收和建立客户信任的关键战略支点。在一个“错误拒绝”成本高昂、欺诈威胁日益复杂的时代，这显得尤为重要。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/genai-fraud-escalates-ai-ends-false-declines.html