欺诈损失飙升90%！通行密钥，跨境新防线！

中国跨境电商行业正以前所未有的速度发展，数字经济的蓬勃活力为全球贸易注入了新动力。然而，伴随商业模式的创新与技术边界的拓展，数字安全领域也面临着日益严峻的挑战。特别是在2026年的当下，以人工智能为驱动的新型诈骗、深度伪造（deepfake）引发的身份盗用，以及账户盗用事件的激增，正让全球金融机构与普通消费者都处于高度戒备状态。在这种背景下，作为过去几十年来最常见安全屏障的“密码”，其防护能力正受到前所未有的审视。

近期，业界围绕金融欺诈挑战与新型解决方案展开了深入探讨，其中不乏对零售行业创新模式的借鉴。专家们普遍认为，密码作为传统身份验证手段，其局限性日益凸显，寻求更安全、更便捷的替代方案已成为当务之急。

借鉴零售业的先行实践

在数字世界中，用户体验与安全性往往是相辅相成的。零售巨头们在追求交易便捷性的同时，也在默默探索更高效的安全路径。例如，全球知名的电商平台eBay多年来一直在其系统中推广并应用“通行密钥”（Passkey）技术，而另一家电商巨头亚马逊也已宣布计划在2030年前实现完全无密码登录。这些头部零售企业的实践，为金融行业提供了宝贵的经验。

对于银行等金融机构而言，采纳类似无密码的验证方式，不仅能有效降低账户被盗用的风险，还能在不牺牲安全性的前提下，简化客户的访问流程，提升整体用户体验。正如业内专家所言，就像零售商关注消费者是否顺利完成购物一样，金融机构也应着眼于用户是否能顺畅地完成各类金融操作。无论是转账、办理贷款，还是其他金融服务，用户都在寻求一个完整的“旅程”。如果金融行业能够借鉴这些科技领导者的成功经验，并将其应用于自身业务，无疑将迈入一个更加稳健的发展阶段。

欺诈态势的演变与挑战

当前，采取积极行动以应对日益增长的金融欺诈事件已刻不容缓。数据显示，大约六成的金融机构表示，在过去一年中（即2025年），其遭遇的欺诈事件有所增加——这一比例在大型银行中更是高达近七成。一份海外报告的研究显示，在2024年至2025年间，消费者因身份欺诈所遭受的损失飙升了90%。与此同时，传统的身份欺诈事件虽然增速较缓，但也呈现逐年上升的趋势。

这些损失不仅仅体现在金钱上，更是对金融机构的时间、运营精力和资源分配提出了巨大挑战，因为他们需要投入大量精力来侦测和解决身份欺诈问题。我们已经进入了由人工智能驱动的新时代，这使得网络攻击的数量和速度都大大加快。许多金融机构在应对这些复杂且不断演变的威胁时，却仍在依赖老旧的系统，显得力不从心。那些未能及时采取行动的银行，未来可能会发现自己在应对欺诈的浪潮中愈发被动。

行业分析师指出，许多损失可归因于账户盗用和新账户欺诈，犯罪分子正利用人工智能来提高其网络钓鱼攻击的真实性。他们正在寻找绕过传统身份验证和身份核实的方法。在年度调查中，九成的消费者表示，他们担心人工智能会被不法分子利用来实施身份欺诈。甚至一些生物识别技术也可能被伪造。任何消费者可能被诱骗交出验证码的场景，都可能导致生物识别模板泄露，而一些安全性较弱的生物识别方式，如语音识别，也越来越容易被复制。

走向无密码的未来

面对持续升级的欺诈威胁，业内普遍认识到，仅仅采取被动防御策略已远不足够。随着人工智能的崛起，通过更强大的身份验证方法，采取主动的姿态来阻止欺诈，已成为关键。金融机构需要意识到，消费者习惯使用的密码已无法满足当前的安全需求。这些密码经常被重复用于多个账户，无论是金融还是非金融账户，从而助长了账户盗用事件的泛滥。

专家强调，目前银行鼓励使用用户名和密码的习惯，在某种程度上反而强化了这种不安全的行为模式。更强大、更先进的身份验证技术正在消除这些弱点，它还能让用户在互动过程中，对自己的身份有效性建立更强的信心。金融机构和消费者都在寻求一种既能抵御伪造，又不会对正常使用造成阻碍的凭证。而“通行密钥”正是为此提供了解决方案。

通行密钥的工作原理类似于数字签名，它允许用户通过独特的密钥，安全地登录银行应用程序或使用银行卡，实现“零信任”的身份验证。这意味着，用户身份不再需要被假设或猜测，而是通过加密验证来确保其安全性和可靠性。

例如，一些创新技术已将通行密钥功能内置于银行卡中，当用户需要进行身份验证或“升级”安全级别时，只需使用随身携带的卡片即可无缝完成。这种便捷且“零信任”的验证方法，有效保护了消费者的资产。试想一下，如果你在异地因短信延迟无法收到验证码而被银行账户锁定，将是多么沮丧的经历。而通行密钥则能让用户通过日常随身物品轻松证明身份，避免了客户流失、收入损失和误判交易的风险。

正确实施欺诈预防策略

通行密钥有望成为下一代反欺诈工具的基石。尽管在欺诈检测和预防方面，人们有时过于依赖消费者教育，但教育仍然在帮助客户理解这一变革的必要性及其如何保护他们方面，发挥着重要作用。我们需要向消费者展示真实的、具体的例子，说明传统认证方法（如密码和一次性密码OTP）是如何容易被破解或绕过，以及由此造成的欺诈损失的真实规模。关于这一主题，行业内部不乏讨论和数据，但消费者对欺诈对其自身造成的实际影响，了解程度仍然不足。

消费者希望了解他们的银行是如何保护他们免受身份欺诈，以及如何保障他们账户安全的。他们不希望仅仅是抱着侥幸心理。消费者将银行和金融机构视为保护其身份和账户的专家。作为消费者，我们也希望采取必要的步骤和行动来保护我们的账户。客户的认可和参与是任何欺诈预防计划成功的关键。如果用户不采纳、不觉得易用，并且不能清晰地看到其价值，那么再好的方案也难以成功。

当银行和金融机构能够正确地实施欺诈预防措施时，不仅能带来更优质的用户体验、更高的品牌忠诚度，还能在业务收入端实现实际的增长。这是一种多赢的局面，值得行业深思与实践。对于正积极拓展全球业务的中国跨境行业从业者而言，密切关注并适时引入此类先进的数字安全技术，不仅是提升自身竞争力的需要，更是为全球用户提供安全、便捷服务的重要保障。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/fraud-loss-90-surge-passkey-cb-defense.html