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在全球金融科技领域，对企业和个人的信用评估始终是核心环节。随着经济全球化和数字化的深入，传统的信用评估模式正面临新的挑战，市场对更全面、更动态的风险识别工具需求日益增长。进入2025年，全球领先的信用报告机构美国益百利公司（Experian）在这一背景下取得了新的突破，正式推出了其整合后的单一承保评分系统——“信用+现金流分数”（Experian Credit + Cashflow）。这一创新举措，不仅代表着信用决策模型向前迈出了一大步，也为全球范围内的金融机构提供了审视客户资信的新视角。

“信用+现金流分数”：评估模式的新融合

美国益百利公司在2025年推出的“信用+现金流分数”，是一款结合了多维度消费者金融信息的综合性评分系统。该分数范围设定在300到850之间，目前已面向潜在的贷款机构提供早期测试版本。其核心创新在于，它首次将传统信用数据、另类信用数据、趋势数据以及现金流数据这四大类信息整合到同一个统一的评分模型中。

传统信用数据，通常涵盖借款人的历史还款记录、未偿债务、信用账户时长等信息，构成了信用评估的基石。另类信用数据则可能包括租金支付记录、水电费缴纳情况等，这些数据对于那些传统信用记录较少但实际信用良好的群体尤为重要。趋势数据则更侧重于信用行为随时间变化的模式，而非仅仅是某一时间点的快照。而现金流数据，则是通过开放银行（Open Banking）等技术获取的实时银行交易信息，能够直观反映消费者的资金流入流出情况和财务管理能力。

将这些多元数据融合，旨在提供一个更立体、更动态的信用画像。美国益百利公司北美金融与营销服务部门总裁Scott Brown先生指出，利用益百利世界级的数据，并结合通过开放银行获取的消费者财务管理信息，是未来承保业务发展的重要方向。这不仅是对数据价值的深度挖掘，也是对金融服务智能化、精细化发展趋势的积极响应。

预测准确性与普惠金融的潜力

“信用+现金流分数”的推出，并非仅仅是数据的简单叠加，其背后蕴含着显著的效能提升。根据美国益百利公司早期的内部分析，与传统的信用模型相比，新的评分模型在预测准确性上展现出约40%的提升。这意味着，金融机构在评估借款人风险时，将能获得更精确的判断依据，从而有效降低潜在的违约风险。

这种预测准确性的提高，对金融机构而言具有双重意义。一方面，它有助于银行和其他贷款机构更有效地管理风险，优化贷款组合；另一方面，正如Scott Brown先生所言，这一模型有望使贷款机构能够更频繁地对信用申请“说可以”。这对于那些在传统信用体系下可能被忽视，但实际拥有良好现金流和财务管理能力的借款人来说，无疑是一个积极的信号。

在当前的全球经济背景下，推动普惠金融发展，让更多个人和中小微企业获得必要的金融支持，显得尤为重要。一个更全面、更精准的信用评估工具，正是实现这一目标的关键助力。通过更精细化的风险识别，金融机构可以扩大服务覆盖面，为更多符合条件的申请者提供信贷机会，从而激发市场活力，促进经济发展。对于中国跨境行业的从业者而言，关注这类全球性的信用评估创新，有助于理解未来国际金融合作和投融资环境的变化，为自身业务的海外拓展提供参考。

数据整合与技术独立性

美国益百利公司的“信用+现金流分数”并非凭空出现，它是对该公司此前已有产品和技术的整合与升级。在过去，美国益百利公司曾推出过独立的“现金流分数”（Cashflow Score）和“现金流属性”（Cashflow Attributes）产品，这些产品已经开始利用实时银行交易数据来补充传统信用评估。而现在，“信用+现金流分数”的诞生，正是将这些分散的数据和功能整合到一个统一且更强大的模型中。

Scott Brown先生强调，信用分数的预测性和相关性取决于其背后所依赖的数据质量。他指出，美国益百利公司数据的质量和广度是无可比拟的，对支撑整个信用生态系统至关重要。这表明，新评分模型的优势在于其强大的数据基础和深厚的技术积累。

值得注意的是，在技术合作和数据来源方面，美国益百利公司也展现出其独立的研发路径。此前，美国益百利公司曾于2024年与美国Plaid公司就其原有的“现金流分数”产品达成合作。然而，在2025年最新推出的“信用+现金流分数”模型中，美国益百利公司明确表示，该模型独立于任何特定数据聚合商，不依赖美国Plaid公司的数据。相反，美国益百利公司利用其自身的专有数据资产来开发和驱动这一评分模型。这凸显了美国益百利公司在核心技术和数据掌控方面的自主性和实力，也确保了新模型在数据整合和运用上的灵活性与安全性。对于关注数据主权和技术安全的中国企业来说，这种独立研发和数据运营模式，提供了值得借鉴的经验。

对全球及中国跨境行业的影响与启示

美国益百利公司“信用+现金流分数”的推出，是全球金融科技发展的一个缩影。它标志着信用评估正从静态、单一维度向动态、多维度、实时性方向演进。这种变化不仅重塑了金融机构的风险管理策略，也为全球经济活动，特别是跨境贸易和投资，带来了深远影响。

对于全球市场而言，一个更精准、更全面的信用评估体系，有望提升金融效率，降低交易成本，并促进资源的优化配置。在国际贸易和跨境投资中，企业和个人往往需要面对不同国家和地区的信用评估标准。当主流的信用评估机构推出更加整合和先进的模型时，这可能逐步影响国际间的金融合作模式，并为全球范围内的资金融通提供新的工具。

从中国跨境行业的角度来看，这一发展趋势具有重要的参考意义：

• 提升海外融资和合作机会的洞察力： 随着全球金融机构逐步采纳更先进的信用评估模型，中国跨境企业在寻求海外融资或与国际伙伴合作时，需要更深入地理解并适应这些新的评估标准。了解对方可能关注的除了传统信用之外的现金流、另类数据等，有助于中国企业更好地展示自身的财务健康状况和信用实力。
• 数据驱动型决策的重要性： “信用+现金流分数”的核心在于多元数据的整合和分析。这提醒中国跨境从业者，无论是进行市场拓展、供应链管理还是风险控制，都应更加重视数据的作用，构建自身的数据分析能力，以实现更精准、更智能的决策。
• 关注全球金融科技创新： 跨境行业的发展离不开国际金融环境的支持。持续关注包括信用评估在内的全球金融科技创新，可以帮助中国企业预判市场趋势，提前布局，抓住新的发展机遇。例如，如何在符合数据合规的前提下，有效利用企业的运营数据和交易数据来构建自身在国际市场上的“信用名片”，将是一个值得思考的方向。
• 普惠金融对跨境业务的潜在影响： 如果这类模型能真正实现更广泛的普惠金融，那么它可能会激活更多此前难以获得融资的海外中小企业或个人。这对于中国跨境电商、外贸企业而言，意味着潜在客户群体的扩大和新的市场机会。理解并利用这些新的金融工具，可能有助于开发更具包容性的商业模式。

综上所述，美国益百利公司在2025年推出的“信用+现金流分数”是一个值得关注的金融科技进展。它不仅展示了信用评估技术的发展方向，也为全球金融机构提供了新的风险管理和客户服务工具。对于身处中国跨境行业的专业人士而言，密切关注此类国际金融科技动态，深入理解其背后的原理和潜在影响，将有助于我们更好地把握全球经济脉搏，提升自身的国际竞争力。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/experian-credit-cashflow-40-accuracy.html