欧洲支付欺诈损失超42亿欧！SCA难敌新型攻击！

新媒网跨境获悉，欧洲银行管理局（EBA）与欧洲中央银行（ECB）于2025年联合发布了其年度支付欺诈报告。这份报告深入分析了欧洲经济区（EEA）内2022年至2024年上半年的支付欺诈数据，不仅再次确认了自2020年起实施的强客户认证（SCA）法律要求在降低欺诈水平方面的显著成效，同时也警示了新兴欺诈模式带来的新挑战，预示着行业需要持续警惕并适时调整安全防范措施。

报告详细披露了欧洲经济区内支付欺诈的整体趋势与具体数据。数据显示，2024年欧洲经济区的支付欺诈率保持在总交易价值的约0.002%，这与前几年相比相对稳定。然而，令人关注的是，欺诈造成的总损失金额却呈现上升态势，从2023年的35亿欧元攀升至2024年的42亿欧元，表明虽然欺诈事件的发生频率可能未显著增加，但单次欺诈的涉案金额或欺诈的规模有所扩大。

报告重点强调，强客户认证（SCA）在防范其设计之初旨在解决的欺诈类型方面表现出强大的有效性。尤其是在银行卡支付领域，SCA的引入显著遏制了传统欺诈手段的蔓延。SCA是修订版欧盟支付服务指令（PSD2）于2020年引入的核心安全措施，其要求支付服务提供商在执行电子支付交易时，必须对客户身份进行多因素认证。欧洲银行管理局与欧洲中央银行在2018年紧密合作发布的SCA技术标准，为这一制度的有效落地提供了坚实基础。

然而，报告也清晰地指出，随着支付环境的演变，欺诈者也在不断适应和升级其手段。当前，新型欺诈模式正在迅速崛起，尤其值得警惕的是“操纵支付者”类欺诈。这类欺诈通常利用了SCA豁免机制或通过社会工程学手段诱骗合法用户对欺诈性交易进行认证。这表明，尽管SCA对于防范自动化或未授权交易卓有成效，但对于涉及人为干预和心理操纵的欺诈，现有机制面临新的挑战，需要额外且创新的缓解方案。

在具体数据层面，报告深入分析了不同支付方式的欺诈情况。SCA验证过的交易通常比未经验证的交易更不易遭受欺诈，这一优势在银行卡支付中尤为突出。报告揭示，当支付接收方位于欧洲经济区之外、SCA并非法律强制要求且常未被使用时，银行卡欺诈率会高出惊人的17倍。这进一步印证了SCA在区域内的防护作用。

对于信贷转账等其他支付类型，SCA的这种明确的积极效应则不那么显著，这也与这类支付方式更容易受到“操纵支付者”欺诈的影响有关。报告进一步显示，2024年，信贷转账造成的总体损失高达22亿欧元，相比去年同期增长了16%。而对于欧盟/欧洲经济区发行的银行卡支付而言，欺诈损失达到了13.29亿欧元，同比增幅更是高达29%。值得注意的是，在信贷转账欺诈中，支付服务用户自身承担了大约85%的总损失，这主要是由于诈骗手段诱使用户主动发起欺诈性交易。

此次报告的发布，其深层背景与法律依据可追溯至一系列欧盟法规。其中，2015年指令2366/EU（修订版欧盟支付服务指令，PSD2）第96(6)条明确要求支付服务提供商（PSP）向其所在国的国家主管机构（NCA）报告不同支付方式的欺诈统计数据。这些NCA继而需将汇总后的数据提交给欧洲银行管理局（EBA）和欧洲中央银行（ECB）。欧洲银行管理局在2018年发布的PSD2欺诈报告指南（EBA/GL/2018/05）中，进一步详细规定了具体的报告要求。

此外，欧洲中央银行2013年第1409号条例（EU）要求欧元区内的支付服务提供商向其国家中央银行报告支付欺诈数据，这些数据也需以汇总形式共享给欧洲中央银行。根据EBA指南和ECB条例，支付服务提供商需通过统一的数据流，每半年向EBA和ECB提交一次相关数据。这种严谨的报告机制确保了监管机构能持续、全面地掌握支付欺诈的动态。

展望未来，欧洲银行管理局和欧洲中央银行将持续监测并发布支付欺诈数据。此举旨在为政策制定者提供坚实的数据基础，以支持制定知情的政策决策，并为监管和监督行动提供有力支撑，从而更有效地打击支付欺诈活动，维护欧洲支付市场的安全与稳定。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/europe-payment-fraud-42b-loss-sca-new-threats.html