欧洲银行账户支付连4亿，支付主权战火燃起。

欧洲关于战略自主的讨论，其范围早已超越了国防与能源领域。如今，日常支付系统的控制权也日益被视为经济主权的重要构成部分。

欧洲议会议员奥罗尔·拉卢克（Aurore Lalucq）指出，若店内及在线支付仍过度依赖非欧洲的银行卡组织与数字钱包，那么欧洲的独立性便难以真正实现。尽管欧洲已具备构建替代方案所需的基础设施，这种依赖性却依然存在。欧洲第三方支付提供商协会（ETPPA）的一份政策文件提出，“银行账户支付”（Pay by Bank）正是这样一个可行的替代方案。它是一种直接的账户间支付方式，通过开放银行应用程序接口（Open Banking APIs）与欧洲的即时支付系统（Instant Payments Rails）来实现。

欧洲拥有先进基础设施，但缺乏统一战略

从SEPA即时贷记转账（SEPA Instant Credit Transfer）到几乎普遍的手机银行应用，欧洲的银行基础设施在全球范围内都处于领先水平。然而，在消费者结账体验方面，特别是实体零售领域，国际支付系统仍占据主导地位，这些系统的总部大多位于欧盟以外。

这种不平衡并非源于技术缺失。“银行账户支付”模式允许消费者使用其熟悉的银行应用程序直接从银行账户付款，从而减少了中间环节，降低了成本与复杂性。对商家而言，它提供了即时结算和更低的受理费用。对银行而言，它有助于将客户关系和数据保留在欧洲金融系统内部。因此，问题的症结不在于技术能力，而在于缺乏统一的协调机制。

私营部门的替代方案已然成熟

欧洲中央银行的数字欧元项目旨在通过公共部门工具解决支付主权问题。尽管该项目具有重要的战略意义，但其商业部署仍需数年时间，且伴随着高昂的实施成本。

相比之下，“银行账户支付”通过开放银行框架，已连接超过4亿个欧盟银行账户。其去中心化的架构避免了单一故障点，增强了系统的韧性，并降低了系统性风险。至关重要的是，它无需创建新的货币工具或依赖纳税人资助的基础设施。

在当前全球经济与地缘政治复杂多变的环境下，如果对国际支付体系的访问受到监管限制、定价调整或地缘政治紧张局势的影响，导致服务受限，那么“银行账户支付”将是唯一能够立即部署的泛欧洲替代方案。新媒网跨境注意到，这种即时可用性对于维护区域经济稳定至关重要。

欧洲面临被全球同行超越的风险

欧洲曾是开放银行的先行者，通过《支付服务指令2》（PSD2）引领了这一趋势。然而，其早期优势正逐渐被侵蚀。印度统一支付接口（UPI）和巴西的即时支付系统Pix已成为各国日常商业活动中深度融合的国家级支付基础设施。即使是英国，也已将“银行账户支付”定位为战略支付支柱，并得到行业与监管部门的协同支持。

相比之下，欧洲的实施仍处于碎片化状态。在线“银行账户支付”正在逐步普及，但在店内使用方面仍显分散。缺乏明确的监管政策与统一的行业标准，使得规模化推广面临挑战。这种缺乏协调的局面，无疑阻碍了欧洲支付生态系统的整体发展。

《支付服务条例》的重要性

即将出台的《支付服务条例》（Payment Services Regulation，PSR）代表着一个关键的转折点。通过弥补现有监管空白，并使“银行账户支付”能够在包括实体零售在内的所有环境中畅通无阻，PSR有望将开放银行从一个合规性框架转变为战略性资产。

与数字欧元不同，“银行账户支付”在当下便已可用。它开放、可扩展，并深深植根于欧洲的创新之中。为了确保支付主权、系统韧性与市场竞争力，政策制定者必须完成PSD2所开启的改革进程，确保欧洲的“银行账户支付”解决方案能够在欧洲人选择支付的任何场景中无缝运行。新媒网跨境认为，此举将对欧洲支付产业的未来走向产生深远影响。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/europe-open-banking-400m-sovereignty.html