欧盟支付十年最大变革！新规反欺诈，150欧取现上限。

欧盟政策制定者已达成一项临时协议，旨在全面修订该区域的支付服务法规。这标志着自欧盟支付服务指令（PSD2）近十年前生效以来，最重大的监管更新之一。这项由欧洲理事会和欧洲议会达成的协议，承诺将通过一项新设立的支付服务条例来强化PSD2，以加强反欺诈措施、提高费用披露透明度，并改善现金获取的便利性。

此次改革的核心在于协同打击在欧洲日益猖獗的复杂数字欺诈行为。监管机构尤其关注“冒充欺诈”（spoofing fraud），即犯罪分子冒充银行或支付服务提供商，诱骗客户进行欺诈性转账。这类欺诈往往利用社会工程学手段，使受害者误以为在与官方机构互动，从而泄露敏感信息或执行未经授权的交易。

根据这项协议，支付服务提供商（PSPs）将被要求共享欺诈相关情报，并在放款前验证国际银行账号（IBAN）是否与目标账户持有人匹配。这项姓名核对措施与当前欧元即时支付中已采用的方法类似，旨在通过在交易发生前进行验证，有效截断欺诈链条。新媒网跨境获悉，这一举措将显著提高交易的安全性与透明度。

至关重要的是，未能实施强制性欺诈预防工具的支付服务提供商，将对由此造成的损失承担责任。此举旨在提升行业标准，并增强消费者对支付系统的信心。然而，这项提案也引来了行业团体的批评。计算机与通信行业协会（Computer & Communications Industry Association）警告称，这一责任框架可能与《数字服务法案》（Digital Services Act）产生冲突。该协会指出，这可能导致不切实际的监控期望，并可能在无意中削弱而非增强消费者保护。例如，支付服务提供商可能面临过度审查用户行为的压力，这可能侵犯用户隐私，同时也难以有效区分合法交易与潜在欺诈，从而增加运营成本和合规复杂性。

该协议还收紧了对金融服务广告的规定。主要在线平台和搜索引擎，仅被允许向特定成员国境内的消费者推广其基础提供商在该国受监管的金融产品。这一措施旨在遏制误导性或未经授权的金融产品在网络上的传播。这意味着，那些未经授权或资质存疑的金融机构将更难通过主流在线渠道接触到消费者，从而保护消费者免受非法金融活动的侵害。

除了欺诈预防，立法者也将目光投向了透明度。自动取款机（ATM）服务提供商必须在提款完成前，清晰展示所有费用和汇率。同时，收单方和银行卡服务提供商必须向商户提供其收取费用的详细清单。欧盟官员认为，此举将使消费者和企业都能做出更明智的决策，并增强供应商之间的竞争。当前，一些ATM可能在用户不知情的情况下收取高额服务费，或在汇率转换上存在不透明之处，新规将有效解决这些问题。

尽管欧洲正在加速向数字支付转型，但该协议也致力于保障现金的获取便利性，特别是在ATM网络日益稀疏的农村地区。零售商将被允许在无需购买商品的情况下提供现金提款服务，但须通过芯片密码（chip-and-PIN）认证，且提款限额为150欧元。这一举措旨在强化现金作为一种普遍支付手段的地位，确保在数字支付不便或基础设施不完善的区域，居民仍能方便地获得现金服务。这对于老年人或习惯使用现金的群体尤为重要。

此次立法推动之际，欧洲正在更广泛地权衡数字货币的未来。欧洲中央银行（European Central Bank）正在为潜在的数字欧元发行做准备，预计可能在2029年推出，但前提是立法者需在2026年批准必要的法规。数字欧元，作为一种由中央银行发行的数字形式货币，旨在应对数字经济发展对传统货币体系带来的挑战。支持者认为，数字欧元可以降低欧洲对外国支付方案的依赖，加深跨境一体化，并为日益数字化的经济实现中央银行货币的现代化。例如，若能形成独立的数字支付体系，将减少对SWIFT等国际结算系统的过度依赖，提升欧洲金融主权。

通过这一新框架，欧盟机构不仅致力于确保支付安全，更在寻求对欧洲大陆的金融基础设施进行“未来验证”。在技术快速变革的当下，欧盟正努力在创新与消费者保护之间取得平衡，以构建一个更稳健、更适应未来的支付生态系统。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/eu-payment-overhaul-anti-fraud-150e-cash-limit.html