欧盟境外支付成本高10-12倍！ECB携手UPI，破局

数字时代，我们每个人都像这幅充满活力的抽象画一样，紧密连接，在丰富多彩的光影中构成一个生动的网络。

在当今全球经济深度融合的背景下，高效、便捷的跨境支付系统日益成为连接各国贸易与人员往来的重要桥梁。然而，长期以来，跨境支付面临着成本高昂、到账缓慢、透明度不足等诸多挑战，这不仅增加了企业运营的负担，也影响了消费者和劳动者的汇款体验。面对这些痛点，全球各国都在积极探索创新解决方案。正是在这样的发展浪潮中，欧洲中央银行（ECB）正着手推动一项引人瞩目的计划：将其即时支付系统与印度的统一支付接口（UPI）进行连接，这标志着全球支付基础设施互联互通迈出了重要一步。

这项跨区域支付系统的互联构想，实际上在数月前就已提出。经过今年上半年的探索性研究并取得了积极成果后，欧洲中央银行目前正在积极推进具体实施阶段，致力于将欧元体系的即时支付结算服务（TIPS）与印度这一支付领域的巨头进行对接。这一举措旨在显著提升欧元区与印度之间支付的效率与便捷性。

不仅如此，欧洲中央银行还在同步探索将TIPS与“Nexus全球支付网络”连接的可能性。该网络源于国际清算银行（BIS）“Nexus项目”的倡议，旨在连接南亚和东南亚地区的支付系统，其中已包括了印度、马来西亚、泰国、新加坡和菲律宾等多个国家。如果这些连接得以实现，加上与瑞士国家银行的瑞士银行间清算即时支付系统（SIC IP）的潜在整合，将共同构成一个宏大的战略图景，即通过多边合作，简化欧洲消费者和企业的跨境支付与汇款流程，进一步推动全球支付网络的现代化升级。

跨境支付面临的效率瓶颈

长期以来，跨境支付领域一直存在着显著的效率瓶颈。尽管信息技术和电信成本在全球范围内持续下降，但跨境支付，尤其是在非欧元单一支付区（SEPA）内进行的交易，其成本依然居高不下。例如，一家欧盟内的小企业向SEPA区域外供应商付款时，所支付的费用常常是SEPA内部支付的10到12倍。这对于中小企业而言，无疑增加了巨大的运营负担，侵蚀了微薄的利润空间。

更为重要的是，在全球经济数字化转型的大背景下，G20国家在改善跨境支付方面设定的多项目标并未完全实现。外媒一份进展报告指出，实现这些目标面临诸多挑战，其中包括：

• 跨国支付协调的复杂性： 各国支付法规、技术标准和操作流程各异，导致协调难度大。
• 传统支付基础设施的局限性： 许多现有系统建立时间较早，技术架构陈旧，难以满足现代即时、低成本支付的需求。
• 中间环节繁多： 传统的代理银行模式涉及多个中间机构，增加了交易时间和成本。

这些因素共同作用，使得跨境支付在速度、透明度、可及性和成本方面，与数字时代对金融服务的期望仍有较大差距。这种现状不仅阻碍了国际贸易和投资的便利化，也影响了全球资金流动的效率，对国际经济合作构成了潜在的挑战。

互联互通的创新路径

在即时支付系统蓬勃发展的当下，将这些系统进行互联互通，被视为解决跨境支付难题的强大方案。这种模式的优势显而易见：它能够大幅降低交易成本，显著提升支付速度和资金流动的透明度，同时还能避免支付服务提供商不得不与多个独立的支付系统或一系列代理银行进行繁琐的对接，从而简化操作流程，提高整体效率。

当然，除了即时支付系统互联之外，业界也提出了其他多种跨境支付解决方案，它们各有特点，共同构成了当前多元化的支付生态：

• SWIFT网络： 作为全球金融信息传输的主要载体，SWIFT（环球银行金融电信协会）一直在努力提升其服务的速度和效率，例如通过其全球支付创新（GPI）项目，旨在提供更快速、可追踪的跨境支付服务。SWIFT的优势在于其广泛的覆盖面和深厚的行业积累，但其传统模式在即时性方面仍有提升空间。
• Visa与Mastercard等卡组织网络： 这些国际卡组织在消费者支付和汇款领域占据重要地位。通过其庞大的全球网络，Visa和Mastercard能够提供便捷的信用卡和借记卡支付服务，但其主要应用场景仍集中在零售支付和个人消费，与大额、企业间的账户对账户直接转账有所不同。
• 稳定币（Stablecoins）： 稳定币因其潜在的快速交易和低廉费用，曾被视为跨境支付的一种创新选择。然而，在欧盟地区，由于大多数稳定币主要由美元资产支撑，引发了一定的担忧。这种美元主导的局面可能对欧元的国际地位构成挑战，因此在欧盟内部，对于稳定币的监管态度和应用推广存在一定的保留和争议。

相较于上述方案，将TIPS与UPI等即时支付系统进行深度整合，则提供了一个独特的优势。它不仅能够直接通过官方主导的支付基础设施实现高效连接，更有助于维护欧元的国际地位。印度作为全球最大的实时支付交易量国家之一，其UPI系统的成功经验和庞大用户基础，为欧元提供了一个在全球范围内扩大影响力的重要支点。同时，印度也是欧元汇款的主要接收国之一，这种互联互通将直接促进欧元在国际贸易和汇款中的使用，从而巩固其在全球金融体系中的重要性。

对中国跨境行业发展的启示

欧盟与印度之间在支付系统互联方面的积极探索，对中国的跨境行业从业者而言，具有重要的参考价值和启示意义。在全球支付基础设施加速演进的背景下，中国跨境企业和金融机构应当密切关注以下几个方面：

首先，持续关注全球支付格局的变化。 各国央行和支付机构在提升跨境支付效率方面的创新实践，预示着未来全球资金流动的速度将更快、成本将更低、透明度将更高。了解这些前沿动态，有助于国内企业提前布局，调整自身的支付策略，以适应国际市场的最新要求。

其次，审视并优化自身跨境支付链路。 随着新型支付网络的出现，传统的支付路径可能会被更高效、更经济的方案取代。中国的跨境电商、贸易、服务输出企业应定期评估其目前的支付通道，包括选择的支付服务提供商、结算货币以及汇率风险管理等，探讨如何利用新兴技术和合作模式，进一步降低运营成本，提高资金周转效率。

再者，重视技术创新与合作共赢。 欧盟与印度之间的合作，展现了通过技术互联实现优势互补的巨大潜力。中国在数字支付领域拥有丰富的经验和成熟的技术，可以从中汲取灵感，探索与更多国家或区域支付系统建立连接的可能性，从而为“一带一路”沿线国家及全球伙伴提供更加安全、便捷、高效的人民币跨境支付服务，进一步推动人民币的国际化进程。

最后，加强风险管理与合规建设。 随着跨境支付链路的日益复杂和多元化，合规性要求也随之提高。国内企业在享受支付便利的同时，更应重视国际反洗钱（AML）、反恐怖融资（CFT）以及数据隐私保护等方面的合规要求，确保业务的稳健运行，并避免潜在的法律和声誉风险。

总之，全球支付基础设施的变革正在加速，欧盟与印度的实践只是其中的一个缩影。对于中国的跨境行业而言，这既是挑战，更是机遇。通过持续学习、积极创新和开放合作，我们必将能够驾驭这一变革浪潮，为中国企业在全球市场的蓬勃发展提供更有力的支持。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/eu-india-link-tackles-10x-payment-fees.html