欧盟：2025新规生效，数字支付防欺诈银行需全赔！

欧洲联盟近期在数字支付监管领域迈出了重要一步。根据新媒网跨境获悉，欧盟议会与理事会已就《支付服务条例》（PSR）和《第三支付服务指令》（PSD3）达成一致。此举旨在强化对消费者的保护，有效遏制网络欺诈行为，并进一步改善银行服务的可及性，尤其是在现金获取方面。

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欧盟支付新规概述：全面提升支付安全与服务透明度

这项具有里程碑意义的协议，核心在于明确支付服务提供商（PSPs）在防止欺诈方面的责任，并引入了一系列具体措施。其中最关键的一点是，如果支付服务提供商未能采取充分的防欺诈措施，导致消费者蒙受损失，则需承担相应的赔偿责任。这意味着，从2025年起，欧洲的银行和其他支付服务机构将面临更严格的合规要求和更高的运营标准。

具体而言，新规要求付款方支付服务提供商必须核实收款人的账户信息。如果收款人姓名与账户识别码不匹配，相关支付必须被拒绝，以从源头上阻断欺诈行为的发生。这项强制性检查措施，旨在大幅降低因信息不符导致的错误转账和欺诈风险。

此外，为提升整体安全水平，支付服务提供商必须提供强客户认证（Strong Customer Authentication, SCA）服务。这意味着用户在进行交易时，需要通过多重验证手段来确认身份，例如结合密码、指纹识别或一次性验证码等。同时，新规还要求提供支出限额设定和交易阻止工具，赋予消费者更大的自主权，以便管理和控制其支付行为。

在欺诈发生后的处理机制上，新规也做出了明确规定。收款方支付服务提供商有义务冻结可疑交易，防止资金流入非法账户。更重要的是，如果受害者因身份冒充欺诈遭受损失，并在向警方报案后通知了银行，支付服务提供商必须全额赔偿其损失。这无疑为消费者提供了更坚实的保障。正如监管报告员勒内·雷帕西（René Repasi）所指出的，此次协议成功确立了线上平台在欺诈源头处的责任条款，对议会而言是一项胜利。

不仅仅是防欺诈：透明度与现金可及性并重

除了在防欺诈方面发力，欧盟新规也高度关注支付服务的透明度与便利性。为了让消费者对支付费用有更清晰的认知，新规要求所有费用，包括货币兑换费和自动取款机（ATM）手续费，必须在交易完成前向用户披露。这一措施旨在杜绝隐性收费，确保消费者在做出支付决策前，能够充分了解所需支付的全部成本。

在日益数字化的支付环境中，欧盟也致力于改善现金的可及性。新规允许零售商店在不强制购物的前提下，为消费者提供100至150欧元的小额现金提现服务。此举旨在确保即使在数字支付普及的今天，现金作为一种重要的支付方式依然能够方便地获取，满足不同人群的需求。指令报告员莫滕·勒克加德（Morten Løkkegaard）表示，此次协议是朝着更开放、更有韧性的单一支付市场迈出的重要一步，并强调现金仍是一种真实便捷的支付选择。

促进开放银行与数据管理：构建更公平的市场环境

新规的另一大亮点在于促进开放银行（Open Banking）的发展。欧盟呼吁降低开放银行领域的准入门槛，以增强市场竞争，鼓励更多创新型支付服务出现。通过开放银行，第三方服务提供商可以在用户授权下访问银行账户数据，从而提供更加个性化和高效的金融产品与服务。

为确保消费者对个人数据的控制权，新规还要求提供清晰的用户仪表盘，方便用户管理数据访问权限。这意味着消费者可以更直观地查看哪些服务正在访问其银行数据，并随时调整授权。这不仅增强了数据安全性，也进一步提升了用户体验。

新媒网跨境分析指出，这些新规的实施将对欧洲乃至全球支付生态产生深远影响。对于在欧盟运营或与欧盟进行跨境交易的支付服务提供商而言，这意味着需要投入更多资源来升级防欺诈系统、完善客户身份验证流程，并确保费用披露的完全透明。同时，对消费者权益的强化保护，也将有助于提升消费者对数字支付的信任度，从而可能进一步推动欧洲数字经济的发展。外媒认为，此举标志着欧盟在构建安全、公平且高效的数字支付市场方面迈出了关键一步。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/eu-2025-new-payment-rules-banks-pay-all.html