数字人民币2.0：存款计息！16.7万亿跨境支付商机

近年来，数字人民币（e-CNY）的发展一直备受关注，作为中国法定数字货币，其每一次迭代升级都牵动着市场神经。特别是进入到2026年，数字人民币正式迈入“2.0时代”，这一转变不仅在技术层面意义深远，更预示着其在应用广度和深度上将迎来新的突破，尤其对中国跨境行业的未来发展，提供了诸多值得关注的参考。

我们不妨从一个普通用户的日常体验说起。在福建省福州市，一位姓郑的国有企业管理者，在2026年的某个日子打开他的数字人民币钱包应用时，注意到屏幕上显示了0.05%的利率。自去年起，郑先生每月工资的一部分便以数字人民币的形式发放，他将这部分资金保留在数字钱包中。“现在方便多了，我可以直接在便利店或者京东等平台上支付，偶尔还能享受到一些优惠。”郑先生表示，今年，数字人民币钱包内的资金开始产生利息收入，这让他“更乐意在钱包里留一些零花钱”。

郑先生的体验，正是数字人民币“2.0时代”一个重要特征的缩影。2026年1月1日，中国人民银行（PBC）发布了一项行动计划，为数字人民币的衡量、管理、运营和生态系统建设奠定了新的框架，标志着数字人民币正式进入“2.0时代”。

“2.0时代”解锁的一项重要功能，就是基于活期存款利率的计息机制。这一升级使得数字人民币成为全球首个带息的中央银行数字货币，也意味着数字人民币正从“数字现金”向“数字存款”转变。据官方介绍，数字人民币是中国人民银行发行的法定数字货币及其相关支付系统，采用双层运营结构，即中国人民银行将数字人民币发行给指定运营机构，再由这些机构向公众提供兑换和流通服务。

中国对数字人民币的研究可以追溯到2014年，2022年数字人民币应用程式正式上线。此后，试点范围从最初的重点城市逐步扩大到省级和自治区层面，涵盖了北京、上海等一线城市，以及江苏、广东、四川等省份。

分析人士认为，数字人民币的发展正进入一个新阶段，重点在于深化应用场景和构建更广泛的生态系统。作为法定数字货币，它有望在金融科技创新中扮演更重要的角色，这其中自然包括了跨境支付领域。未来，数字人民币的发展预计将更加灵活，聚焦于特定领域，例如利用地方优势资源或解决关键民生痛点。

从“数字现金”到“数字存款”的跨越

2026年1月28日，中国工商银行北京分行宣布成功办理了一笔总额达10亿元的数字人民币贷款。这是自数字人民币推出计息功能以来，工商银行系统内的首笔数字人民币贷款。

业内人士指出，数字人民币的计息功能于2026年年初生效，是一个里程碑式的进展，标志着中国货币体系的“一次巨大飞跃”。这意味着，数字人民币在货币完整性方面首次与商业银行存款站在了同一起跑线上。与此同时，它保留了作为中央银行直接负债的无限法偿地位，并保持了可编程的技术优势。

有专家表示，这项新功能显著提升了数字人民币的货币定位。从“数字现金”到“数字存款”的转变，意味着数字人民币具备了全场景的货币能力。其应用场景将变得更加丰富和多样化，从而在批发零售、公共服务、社会治理和跨境结算等领域实现更广泛的应用，有效区别于其他支付工具。

还有专家认为，数字人民币有望成为人民币国际化进程的新引擎。他指出，数字人民币将不再仅仅是现金的替代品，而是连接实体经济、数据资产和全球贸易的新基石。通过智能合约技术，数字人民币能够在跨境贸易和定向补贴发放等复杂金融场景中，实现比传统工具更高效的“支付即结算”。对于跨境贸易而言，这意味着更快的资金流转、更低的交易成本以及更高的透明度，为企业提供了全新的管理和操作模式。

根据中国的“十五五”规划（2026-2030年），未来五年将建立安全高效的金融基础设施，并稳步发展数字人民币。在这一规划框架下，中国各地纷纷推出了强调数字人民币在跨境支付服务中作用的倡议。

例如，上海市旨在紧密结合数字人民币“2.0时代”的跨境服务需求，计划通过其在2025年9月成立的数字人民币国际运营中心，增强跨境金融服务能力。该中心有望成为连接国内外数字支付体系的重要枢纽，为跨境电商、国际贸易结算提供高效便捷的数字人民币解决方案。

此外，西南地区云南省也充分利用其独特的边境地理优势，将建设数字人民币边境贸易场景列为2026年的重点工作之一。该省计划进一步推动中国与越南、中国与老挝之间的跨境二维码支付，并探索跨境人民币流动的综合管理新机制。这些举措将极大地便利边境地区的贸易往来和人员交流，为跨境从业者提供了新的业务增长点和合作机会。

清晰的发展蓝图

截至2025年11月底，数字人民币累计交易笔数达到34.8亿笔，交易金额达16.7万亿元人民币。通过数字人民币钱包应用，已累计开立个人钱包2.3亿个，企业钱包1884万个。这些数据直观展现了数字人民币在过去几年中取得了显著的进展和广泛的接受度。

中国对数字人民币的技术架构有着清晰的路线图。在2025年11月，中国人民银行重申了对加密货币的强硬立场，并誓言打击涉及稳定币的非法活动。

分析人士指出，与加密资产去中心化、去中介化的技术路径不同，数字人民币坚持“账户松耦合”的技术路线，兼容分布式账本技术特征，融合了账户管理的优势和区块链技术的效率。

中国人民银行副行长在文章中指出，当前加密货币和稳定币以“价值锚定”为基本路径，形成了一种普遍观念，认为只有应用区块链才能构成真正的数字货币。但中国的试点项目和实践经验表明，以“账户松耦合”为根本，并利用智能合约等数字技术，同样可以提供成本更低、效率更高的数字货币支付服务。这为数字人民币在未来的发展，尤其是在跨境应用中，提供了坚实的技术支撑和广阔的想象空间。

对于中国跨境行业的从业者而言，数字人民币“2.0时代”的到来，无疑带来了新的机遇与挑战。从提升支付结算效率、降低交易成本，到拓展智能合约在供应链金融和贸易融资中的应用，数字人民币的演进轨迹正与全球数字经济的发展深度融合。建议国内相关从业人员密切关注此类动态，积极探索数字人民币在跨境业务中的创新应用，把握住数字经济时代的新脉搏。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/digital-rmb-20-deposit-interest-167tn-trade.html