跨境警示：2026年AI或将使支付欺诈全面升级！

支付欺诈风险在2026年非但没有减缓的迹象，反而可能因为人工智能（AI）的介入而变得更加复杂和严峻。新媒网跨境获悉，美国消费者和企业正面临日益增多的欺诈威胁，犯罪分子利用冒名顶替、支票洗钱和合成身份等手段进行诈骗。随着《Genius法案》将稳定币引入支付领域，数字资产在市场上的接受度不断提高，这可能为不法分子提供了新的可乘之机。

预计在2026年，犯罪分子对人工智能的利用将大幅升级，特别是深伪技术（deepfake）的应用，将使欺诈手段更为逼真和难以识别。与此同时，支付行业正积极拥抱AI，以期在代理商务（agentic commerce）领域取得突破。在这一转型时期，企业在追求AI带来的积极前景时，也必须警惕其潜在的风险。

业内咨询顾问Peter Tapling在近期的一次采访中指出：“有混乱，就有机会。”他观察到，AI时代对行业来说来势汹汹，但其发展仍在快速演进中。

尽管总统特朗普去年发布行政命令，要求联邦政府停止发送纸质支票，但支票篡改等传统欺诈类型依然普遍。根据金融专业人士协会（Association for Financial Professionals）发布的最新调查报告，2024年约有三分之二的企业遭遇支票欺诈，且支票欺诈被列为当年最常见的欺诈手段。

然而，2026年行业关注的焦点将更多地转向新兴威胁。支付行业对AI驱动的代理商务表现出高度关注，期待AI能够赋能代理，使其不仅能为消费者和企业进行商品浏览，更能自主完成购买服务。卡组织、支付处理商和金融科技公司正竞相利用这一技术，以期获得更高的支付量。

与此同时，AI也给行业带来了潜在危险。犯罪分子在欺诈方案的工业化和规模化方面已取得显著进展。如今，AI技术的应用可能使他们能够策划出更具说服力的诱骗活动，诱使受害者在虚假借口下自愿转账。

AI如何赋能欺诈者

金融软件公司纳斯达克Verafin的欺诈产品策略主管Colin Parsons指出，不良行为者正不断提升支付诈骗的个性化水平，并更精确地模仿受信任的联系人，以达到更具说服力的效果，即使对于精明的个体也同样有效。

这种日益增长的复杂性体现在欺诈者利用合成或被盗身份开设账户，创建虚假银行网站以窃取客户信息，以及冒充亲属（如孙辈）欺骗老年人等行为上。

Parsons在本月的采访中表示：“这些情况变得越来越复杂，个人越来越难以辨别他们是否真的在通过聊天、电话或电子邮件与他们所认为的人进行互动。”

Forrester分析师Lily Varon认为，AI对支付领域的影响是复杂的，它与代理商务和密码演进等并行趋势交织在一起。Varon指出，这些趋势有时会挑战支付处理系统中现有的支付认证、授权和欺诈责任等核心原则。

Varon在上个月的采访中提到：“我们正面临几种不同趋势的同时发生。AI正在提升深伪的质量，而AI工具的日益普及正在促进深伪的创建。”她补充说：“尽管深伪欺诈的主要载体是社会工程学，但它也将影响支付认证。”

密码实践的演变

Varon指出，密码和口令正日益被视为无效的验证方式。因此，当行业努力迈向一个“无密码”的未来——传统上密码被认为是最佳的用户认证方式时——如何最佳地验证用户成为了一个亟待解决的问题。代理商务的出现加剧了这一难题，因为它涉及由曾经被视为可疑的机器人进行购物和支付，而这些机器人现在被授权代表消费者完成交易。

Tapling表示：“人们对代理AI及其在支付领域的应用充满期待，但同时也对其可能被滥用感到担忧，就像深伪利用生成式AI处理语音、图像和文本的能力一样。”

生物识别或能加强防御

Varon预测，生物识别认证将有助于弥补这一缺口。随着更多服务提供商和消费者接受FIDO通行密钥，这种基于快速身份在线（Fast Identity Online）标准的技术将加密密钥与特定设备绑定，通过指纹、面部扫描或其他物理属性进行访问。

人工智能也在通过识别欺诈行为来加强反欺诈防御。Parsons表示：“人工智能确实使技术提供商和金融机构能够利用这项新技术，并以非常积极的方式应用于识别欺诈。”

Tapling也持相同观点，他指出AI被应用于反欺诈的前线（与消费者互动）和后台操作。他提及美国纽约公司Reality Defender正在利用AI检测深伪。

他解释说：“我们现在正使用AI来识别AI。他们建立了一个AI模型，能够感知‘我正在看的视频是否是深伪？’”

Tapling还表示，企业在金融犯罪软件公司（如Unit 21）的帮助下，也正在利用AI改进对欺诈交易的追踪。

他说：“我们有很多方式可以利用AI，无论是交易发生时提供更多信号或丰富现有信号，还是在后端进行处理。”

打击主动支付欺诈

近年来最猖獗的欺诈类型之一是主动支付欺诈（push-payment fraud），即犯罪分子诱骗消费者和企业自愿将资金发送到欺诈账户。由于资金转移的自愿性质，这类欺诈一直难以打击。随着受害者蒙受重大损失的故事不断增多，这类欺诈引起了美国国会议员的关注。

各组织机构致力于公众教育，企业则采取行动升级系统和工具以应对此类诈骗。随着更快支付系统的普及，担忧情绪持续攀升。新媒网跨境了解到，自美联储（Federal Reserve）于2023年推出即时支付系统FedNow以来，用户对增强型功能的需求日益增长。美联储在2026年1月宣布，正致力于对FedNow进行反欺诈升级。

根据美联储1月15日发布的新闻稿，中央银行已新增一项功能，为FedNow用户提供了“验证预期支付账户相关收款人姓名”的能力。

新闻稿还指出，美联储的FedNow试点项目正在进行中，该项目将允许使用该系统的银行和信用合作社在通过实时系统发送支付前，“预先检查”接收方账户。