花旗2024代币化！跨境支付24/7秒到账，打破时限

在当前全球经济格局下，数字化浪潮正以前所未有的速度席卷各个行业，金融领域更是首当其冲。随着区块链技术和数字资产的兴起，传统金融巨头正积极探索并布局数字资产生态系统，以适应不断变化的市场需求。其中，美国花旗集团（Citi）作为全球领先的金融机构之一，正加速其在数字资产托管和代币化存款服务方面的创新步伐，这不仅预示着银行业务模式的深刻变革，也为全球跨境贸易和金融活动带来了新的发展机遇。

花旗集团的数字资产布局

花旗集团首席执行官简·弗雷泽（Jane Fraser）近期在接受外媒采访时表示，该银行正在数字资产领域进行大量创新。她特别提到，花旗正迅速推进其在2024年末推出的代币化存款服务，以及计划于2026年初启动的加密资产托管服务。这表明花旗集团正在将数字资产视为其未来发展的重要战略方向。

花旗集团的这一举动并非孤例。与摩根大通（JPMorgan Chase）、纽约梅隆银行（BNY Mellon）、美国银行（U.S. Bank）和道富银行（State Street）等少数几家大型银行一样，花旗集团也在积极寻求在加密资产托管、代币化存款及相关服务领域的先发优势。尽管目前机构对加密服务的需求尚处于初期阶段，但增长势头明显。例如，截至2025年10月，贝莱德（BlackRock）的比特币现货ETF自2024年1月开始交易以来，其管理的比特币数量已突破80万枚，价值接近1000亿美元。这些数据都指向了机构对数字资产日益增长的兴趣和潜在需求。

弗雷泽强调，花旗致力于成为一站式的托管服务提供商。她提到，花旗在全球托管领域处于领先地位，并透露该银行已成功完成一项试点项目，将客户的以太坊（Ethereum）转移到其托管系统进行持有，并在完成后返还。这使得花旗成为首批公开运行以太坊托管试点的大型银行之一。外媒分析师认为，以太坊托管服务的实现，标志着传统金融服务行业在数字资产领域取得了重大进展，预示着传统金融机构与数字资产世界的联系日益紧密，有助于进一步巩固加密资产在主流金融服务中的长期未来。

当然，也有声音指出，虽然花旗是全球最大的托管银行之一，但在总托管或管理资产方面，纽约梅隆银行和道富银行通常排名靠前。但不可否认的是，花旗集团作为拥有庞大全球影响力的顶级参与者，其在数字资产领域的策略无疑具有重要的指标意义。

代币化服务的创新实践

花旗集团迄今为止最重要的数字资产举措之一是其“代币化服务”（Token Services）项目，该项目被外媒评为“2025年度创新奖项”之一。这项服务实现了花旗内部账户间代币化存款的近乎即时流转。

谈及银行为何对代币化存款充满热情时，弗雷泽指出，其核心在于满足客户对国际业务的需求。她表示：“客户希望能够每周七天、每天24小时、每年365天，安全、便捷地在全球范围内即时转移资金。这就是代币化所能实现的。”代币化能够将整个市场数字化，而花旗一直在努力确保能够满足客户的这一核心需求。

德国西门子集团（Siemens AG）现金管理主管海科·尼克斯（Heiko Nix）通过视频分享了其体验。他表示，花旗的代币化服务使得西门子实现了“实时财资转型”，为近乎即时的资金和流动性管理提供了支持，并实现了跨境转账。西门子在全球50个国家运营，管理着300多个银行账户和40种货币。尼克斯指出，将花旗的代币化服务集成到他们的即时资金和流动性管理中是一个重要的里程碑。通过利用现有的账户结构，实施过程高效而直接。

借助这套系统，西门子可以实时访问和部署全球流动性，实现24/7的跨境转账，突破了本地截止时间的限制。花旗的API接口也完全嵌入了西门子的内部系统，使其能够实时访问银行账户并即时执行支付。这带来了更高的自动化水平、更透明的运营，并使财资设置能够更好地响应当今动态的需求。

2025年，花旗集团新增了欧元支持，并将该平台扩展至爱尔兰都柏林。此前，该服务已支持美元、英镑、港元和新加坡元。这对于一家全球性银行而言，代币化存款无疑处于行业前沿。有行业专家认为，花旗是少数几家试图构建真正网络而非孤立试点项目的银行之一。

该专家还看到，对代币化存款的需求主要集中在一些特定用例中，例如那些寻求24/7结算、减少日内流动性限制和简化跨境流程的大型跨国公司。他坦言，尽管这一市场尚处于早期阶段，需求最强的仍是那些对实时基础设施有较高要求的成熟财资团队，而非所有企业，但这无疑是一个良好的开端。

花旗集团全球合作与创新主管比斯·查特吉（Bis Chatterjee）介绍，使用代币化服务的花旗客户通常是全球财富500强企业，他们在花旗全球分支机构都存有资金。这些实体机构因流动性需求频繁地在多个银行账户间转移资金，尤其在进行结算时，流动性管理至关重要。

过去，这些客户需要手动跟踪资金的流向。同时，一些企业正与数字市场或拥有全球供应商链的企业合作，这使得他们对全球流动性管理的需求更为迫切。查特吉指出，客户经常提出希望延长结算截止时间的要求。因此，代币化服务最初的市场定位就是为这些在全球拥有多个花旗账户的财资人员提供一种能力，使他们能够在花旗生态系统内自由转移流动性，从而不再受限于传统的截止时间。

此外，节假日差异也是国际公司面临的一个问题。不同国家观察不同的假期，这在时区差异的基础上进一步造成了不匹配。以前，人们会采取这样的做法：当纽约晚上休市时，他们会把一大笔流动资金转到亚洲，以确保周一亚洲开市时有足够的资金。他们需要预估周一早晨所需的金额。如果周一新加坡时间（即美国周日晚上），他们突然发现需要更多资金，通过代币化服务，他们可以按需发起转账，而不再需要依赖预先部署资金。

证券清算也是代币化服务的另一个应用场景。当美国证券市场从T+2结算转向T+1结算时，花旗的海外券商客户在美元交易中面临操作困难。由于时区差异和T+1的转变，他们很难预测交易日的情况，尤其是在波动性大、交易量高的日子里。他们开始使用花旗的代币化服务，以促进资金在全球范围内的即时转移，而不是提前预测所需资金。

企业并购同样是代币化服务的用例之一。查特吉表示：“你知道交易将何时完成以及金额多少，但交易一旦完成，你就需要支付各种善意款项。”他观察到，使用场景正在从最初的全球财资模式，向那些需要按需资金的客户演变。例如，一些总部在一个地方，供应商在另一个地方的电子商务平台，他们的平台24/7运作，因此一直在使用这种资金流转模式。

查特吉的团队最近开始思考，当花旗的客户需要与非花旗银行客户的供应商进行互动时会发生什么。为了解决这个问题，该银行开始向约250至300家银行提供花旗代币化服务和24/7清算。弗雷泽表示，这使得花旗能够向另外270家银行转移资金。这意味着该服务不仅限于花旗系统内部，也能够即时、便捷地与其他银行进行24/7的资金转移。

在查特吉看来，花旗最大的优势之一在于它不强迫客户构建额外的技术或升级现有系统。他强调：“我们使用客户现有的访问点，无论是通过在线银行门户还是API门户，我们都能够说，你看，你拥有相同的访问点，相同的连接方式。你不需要做任何事情。我们将在我们这边抽象化所有这些新技术的复杂性，你只需要享受它的好处。”

行业专家认为，花旗提出的抽象化区块链层并使代币化服务易于连接的理念应该会吸引客户。企业客户不希望为了测试新的结算通道而重建其财资基础设施。尽管客户仍需要更新工作流程、报告、对账和控制，但客户无需担心新的管道或集成问题的核心理念是完全可信的，并且是一个强有力的信息。

为何需要代币化？

查特吉解释说，花旗之所以无法在不对客户存款进行代币化的情况下在全球范围内转移资金，是因为在银行系统内部，银行拥有的流动性池是有限的。他提到，在纽约时间，花旗银行会将一定量的流动性分配给纽约分行，以结算通过纽约进行的交易。同样，在香港，花旗银行的财资部门也会为以美元结算的交易分配一定量的美元流动性。所有银行都是如此。

查特吉说：“这就是为什么会有截止时间，因为你需要核对账目，了解有多少流动性可用，然后，如果需要，将流动性转移到下一个地点，以便他们进行操作。”他指出，代币化让他们摆脱了基于特定截止时间运作的批处理基础设施。通过区块链技术和分布式账本技术，他们建立了一个24/7的运营模式，不再需要物理关闭账本过账等操作。

花旗集团首先将其各分支机构转换为24/7运营的账本系统。随后，通过内部区块链网络连接这些分支机构，以便代币可以在不同分支机构之间进行转移。查特吉举例说明：“当客户在纽约和香港都有我们的账户，并要求将100万美元从纽约转移到香港时，我们从其账户中扣除100万美元，并创建一个代币，然后将该代币转移到纽约分行的账户。接着，纽约分行通过其区块链将该代币转移到香港分行。当代币抵达香港时，我们在分行销毁该代币，然后这些资金就会被释放并记入客户的香港账户。”

这种机制类似于稳定币的创建、在区块链上注册并从一个地点转移到另一个地点的方式。查特吉表示，代币化允许他们利用客户存放在银行的流动资金。由于这些资金是客户存款基础的一部分，它允许银行在客户需要时使用流动性。他们不需要隔离和持有这些资金，也不需要预先提供任何流动性，或者提前创建任何代币。因此，代币只在发生转移时才存在。银行只在需要时按需使用流动性。

花旗集团的代币基于以太坊技术。其私有账本与由Linux基金会托管的开源项目Hyperledger兼容。花旗使用第三方软件进行反洗钱检查和监控，但核心账本基础设施和代币技术均由内部构建和维护。查特吉强调，使用标准化技术“为我们未来创建更多用例提供了选择性。”

未来的展望：加密资产托管

花旗集团正致力于构建一项加密资产托管服务，并计划于2026年推出。查特吉表示，花旗集团的大型资产管理客户已开始考虑在其投资组合中加入一定比例的加密资产，无论是作为对冲工具还是投资载体。

他提到：“直到现在，大多数人都在使用替代品，例如ETF或结构性票据。但越来越多的人开始关注：‘我能否通过标的资产本身安全可靠地进行投资，而不是依赖替代工具和替代敞口？’”这些客户越来越多地期望他们的主要合作托管机构，例如花旗，能够扩展这些服务并提供一站式解决方案。

查特吉指出，加密资产托管的基本构成要素与提供代币化存款托管所需的基本要素相似。他表示：“我们区块链和分布式账本技术卓越中心创建的许多框架都是兼容的，并且可以利用它们将其扩展到加密资产。因此，您内部使用的网络、代币技术、钱包技术，现在使用的框架都是完全相同的。”当然，也存在一些差异，比如现在需要与外部区块链进行交互。

加密资产托管需要一些新的技术要素，例如数字钱包技术、密钥管理技术、热存储和冷存储，以及与外部区块链的连接。查特吉表示：“我们已为此努力了数年，致力于开发这些能力，并将其整合到我们传统的托管系统中。”与代币化服务一样，花旗正努力使加密资产托管与其现有的托管服务兼容。

美国货币监理署于2025年发布了一项解释性函件，确认美国国家银行可以持有加密资产并支付与合规银行活动相关的网络费用。外媒分析师指出，这项解释性函件给予了花旗等银行信心，可以推出加密资产托管服务以及其他加密服务。这标志着美国认可银行在安全透明的方式下处理加密资产。

行业专家认为，每一点增量的明确性都“减少了银行在数字资产活动中面临的摩擦”。这并不意味着提供这些服务会立即刺激需求，但它确实降低了可感知的监管风险，并使得产品、风险、合规、治理等内部利益相关者之间的内部沟通变得更加容易。银行在没有明确监管部门认可的情况下不会扩大这些服务，因此任何解释性指导都有助于推动行业发展。

对中国跨境行业从业者的启示

花旗集团在数字资产领域的积极布局，为全球金融业的未来发展描绘了清晰的路线图，也为中国的跨境行业从业者提供了宝贵的参考和思考。

1. 提升效率，降低成本： 花旗的代币化存款服务有效解决了传统跨境支付中存在的时效性差、中间环节多、流动性管理复杂等痛点。对于中国的跨境电商、外贸企业、物流及支付服务商而言，理解并适应这种新型的、24/7实时结算模式，有助于大幅提升资金流转效率，降低运营成本，增强全球竞争力。
2. 关注技术前沿，布局创新： 花旗将区块链技术和分布式账本技术（DLT）应用于核心业务，并强调不要求客户进行大规模技术改造，而是通过抽象化底层复杂性来提供便捷服务。这提示我们，中国的金融科技企业和跨境服务平台应更加关注底层技术的创新与应用，并思考如何以用户友好的方式将新技术赋能给终端客户，降低技术门槛。
3. 拥抱监管，稳健发展： 美国货币监理署的解释性函件为银行开展加密资产服务提供了监管信心。在全球范围内，监管机构对数字资产的关注度不断提升。中国的跨境从业者在探索数字资产相关业务时，必须始终将合规性放在首位，密切关注国内外监管政策动态，在合法合规的框架内进行业务创新和发展。
4. 拓展服务边界，深耕客户需求： 从支持企业内部流动性管理到拓展至跨银行、跨场景的清结算服务，再到未来的加密资产托管，花旗的服务演进路径始终围绕客户的实际痛点和需求。这对于中国的跨境服务提供商具有借鉴意义，即应不断深入挖掘客户需求，通过创新产品和服务，拓宽业务范围，构建更具粘性的客户生态。
5. 加强国际合作，共建生态： 国际大型银行在数字资产领域的探索，通常伴随着与各方生态伙伴的合作。中国跨境行业企业可以积极寻求与国际先进机构的合作机会，共同参与全球数字金融基础设施的建设，为中国企业“走出去”和海外企业“引进来”提供更高效、更安全的数字金融服务。

总之，花旗集团在数字资产领域的探索是全球金融数字化转型的一个缩影。对于中国跨境行业的从业人员而言，这不仅是简单的行业新闻，更是预示未来趋势的重要信号。我们应保持敏锐的洞察力，积极学习和适应这些变化，为中国在全球数字经济中的发展贡献力量。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/citi-2024-tokenization-24-7-cross-border.html