欧洲第二大Bunq再攻美！2000万用户跨国信用互通

近期，荷兰数字银行Bunq再次向美国监管机构提交了银行牌照申请，这一举动标志着欧洲金融科技企业在美国市场拓展步伐的提速，也为全球跨境金融服务格局带来了新的看点。对于关注国际市场动态的中国跨境行业从业者而言，Bunq的这一系列动作及其背后的战略考量，无疑提供了值得深入探讨的参考样本。

这家总部位于阿姆斯特丹的数字银行，早在2024年初就曾撤回其在美国的首次牌照申请，而如今在2026年，它再次向美国货币监理署（Office of the Comptroller of the Currency）提交了全新设立银行牌照的申请。此举旨在利用其在欧盟积累的银行技术和经验，更好地服务于在美居住或工作的欧洲“数字游民”群体。

Bunq的重新入局，发生在欧洲多家领先数字银行竞相探索美国市场的背景之下。例如，英国金融科技巨头Revolut，目前拥有全球6500万用户，也在积极寻求成为美国持牌银行。而Bunq作为欧洲第二大数字银行，截至2025年末已拥有2000万用户，其用户规模已超越其他欧洲同行，如截至2025年末拥有1400万用户的英国Monzo，以及截至2024年末拥有约480万用户的德国N26。

以下是部分欧洲数字银行的用户数据对比：

此次银行牌照申请，紧随Bunq在2025年10月获得美国金融业监管局（FINRA）经纪交易商牌照之后。获得美国银行牌照，将使得Bunq能够在美国市场向用户提供储蓄存款服务，并进一步拓展其产品与服务范围。

回顾其首次申请的经历，Bunq表示，2023年提交的首次牌照申请在2024年初被撤回，主要是一个“程序性”步骤。据Bunq首席传播官Joe Wilson向外媒透露，撤回的原因是当时Bunq的荷兰银行监管机构与美国银行监管机构之间出现了一些“意见分歧”。

Wilson解释说：“我们在2023年首次尝试进入美国市场时，以为这个过程会与欧洲类似，即可以分阶段向监管机构申请不同的牌照。然而，实际操作中我们发现，美国监管机构的审批流程并非‘走走停停’，需要全面准备。”他进一步指出，公司决定在幕后做好充分准备后，再重新启动申请程序，而成功获得美国经纪交易商牌照正是这项准备工作的重要一环。“此次重新提交申请的时机，完全取决于我们前期的准备工作是否到位。”

外媒的分析人士，Unconventional Ventures创始人Theodora Lau，一直关注Bunq的发展，并称其为“首批‘AI原生’数字银行之一”。Bunq声称自己是一家由生成式AI驱动的银行。早在2024年6月，Bunq就在英伟达（NVIDIA）GPU技术大会上展示了其由英伟达AI技术支持的交易监控系统，用于欺诈检测。

Lau认为，Bunq的服务对于那些寻求金融灵活性的人群，尤其是那些在美国尚未建立信用档案、也没有社会安全号码的跨大西洋“数字游民”来说，将具有显著吸引力。

一旦Bunq的银行牌照申请获批，该公司计划推出的一项重要产品是：帮助身在美国的消费者利用其欧洲金融记录，快速建立美国的信用评分。符合条件的用户还将能够同时开设美国和欧洲的支票账户。

Bunq首席传播官Wilson表示，他们对这项服务充满期待，因为这是他们在与用户交流中反复听到的痛点。他指出，许多在美旅行、工作或居住的用户，虽然在欧洲拥有良好的信用记录，但由于缺乏美国信用评分，在当地办理金融业务时常遇阻。一旦在美国市场正式运营，Bunq将能够通过利用欧洲公民的信用历史，向符合条件的欧盟公民提供信用卡服务。

公司目前并未透露具体计划如何与美国信用机构合作，以帮助外籍人士建立美国的信用评分。

Bunq创始人兼首席执行官Ali Niknam在一份声明中表示：“我们的用户正在跨国界建立他们的生活，因此他们需要一家安全、可靠且易于使用的银行，无论他们身处何地。我们希望赋予他们自由，让他们能够随心所欲地生活，无论是前往美国、来到欧洲，还是在两者之间穿梭。”

根据Bunq网站上的一份声明，该公司计划在“拥有大量外籍社区的美国主要大都市区”启动其服务，但并未透露具体将瞄准哪些城市进行推广。

Lau对此评论称，识别目标市场细分至关重要，应专注于更具体的垂直领域而非大众市场。她赞同Bunq在新闻稿中提出的观点，即其服务将首先在欧洲人和全球公民高度集中的主要大都市区推广。

Bunq在美国市场的最新进展，反映出全球金融科技企业在数字化和国际化趋势下的积极探索。其聚焦“数字游民”群体、利用AI技术提升服务、以及寻求跨国信用互通的策略，都为中国跨境行业提供了宝贵的观察视角。随着全球人口流动和数字经济的持续发展，如何为跨国群体提供更便捷、高效的金融服务，将是未来行业竞争的关键。国内相关从业人员可密切关注此类动态，从中汲取经验，为中国跨境业务的创新发展储备能量。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/bunq-us-bid-20m-users-global-credit.html