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在全球商业支付方式不断演进的当下，先享后付（Buy Now, Pay Later，简称BNPL）模式正逐步从零售商品领域向更多元的服务场景拓展。特别是在北美市场，一些领先的金融科技公司正积极布局，将BNPL的便捷性引入家庭专业服务、美容健康乃至汽车维修等领域，这不仅为消费者提供了更灵活的支付选择，也为服务提供商带来了新的增长机遇。

近期，总部位于美国旧金山的先享后付服务提供商Affirm，其首席财务官罗布·奥哈拉（Rob O’Hare）在一次投资者交流活动中表示，该公司正积极投身于专业家庭服务等服务型业务的先享后付融资领域，并已观察到该类别业务呈现出良好的发展势头。

Affirm在2024年下半年与ServiceTitan达成了合作，ServiceTitan是一家为水暖工、暖通空调（HVAC）专家等上门专业服务提供软件支持的平台。这项合作旨在让使用ServiceTitan平台的承包商，其客户能够将大额的家庭维修账单分拆成双周或每月支付的款项。奥哈拉指出，家庭改造项目和专业的地毯清洁等服务通常费用较高，且是经过深思熟虑的购买决策。通过BNPL模式，可以有效提升这些服务的可负担性，帮助消费者在数月内平滑支付成本。

奥哈拉强调：“这些都是大额支出项目，我认为它们也是相当经过考量的购买，我们可以在提高可负担性方面提供帮助，并在几个月内为消费者平滑这些服务的成本。”他进一步指出：“这是我们看到良好发展势头的领域，我们目前对此抱有相当乐观的看法。”

Affirm的业务布局不止于此。在2024年，该公司还与Vagaro签署了BNPL协议。Vagaro是一家位于美国加利福尼亚州普莱森顿的软件公司，其平台为大约10万家企业提供支持，包括美容美甲沙龙、健身中心和纹身店等。此外，在2024年末至2025年初的几个月里，Affirm又增添了两家汽车维修业务软件平台——Tekmetric和Shopmonkey。这些举措显示出Affirm在拓宽服务场景方面的积极策略。

奥哈拉在由斯蒂芬斯（Stephens）股票分析师主持的会议中表示，他认为服务领域有很多值得称道之处。根据两家公司在2024年9月16日发布的一份公告，美国房主每年在房屋改善方面的平均支出为8800美元。这表明了家庭服务市场蕴藏的巨大消费潜力。

从Affirm的整体业务数据来看，服务类别的增长表现尤为亮眼。根据该公司在其2024年第四财季（截至2024年7月）的财报中指出，服务业务贡献了其总商品交易额（GMV）的3%。然而，该服务交易额同比增长了39%，增速超过了包括旅游、时尚和电子产品在内的其他六个主要类别。这一数据有力地说明了服务型BNPL市场的巨大潜力和强劲增长动力。

Affirm的消费贷款产品具有广泛的覆盖范围，从35美元到35000美元不等，还款期限也从30天到五年灵活多样。这种灵活性使得BNPL模式能够适应不同金额和周期的服务消费需求，无论是小额的美容服务，还是大额的房屋翻新项目，都能找到合适的支付解决方案。

除了在美国本土市场的深耕，Affirm也在积极推进其国际化战略。尤其值得关注的是，Affirm与加拿大电商巨头Shopify在跨境业务上的合作。目前，双方正在英国和加拿大对Shopify的Shop Pay分期付款服务进行Beta测试，该服务在美国市场同样由Affirm提供技术支持。尽管Affirm发言人在2025年早些时候通过电子邮件表示，关于Shop Pay分期付款服务在这两个国家何时正式推出，目前还没有确切的时间表，但国际市场的测试和拓展已是板上钉钉。

展望未来，奥哈拉表示，在英国和加拿大之后，Affirm和Shopify将“寻求向欧洲大陆扩张”，作为其全球增长战略的一部分。他进一步指出：“欧洲大陆有一些大型市场，作为下一波拓展区域是很有意义的。”早在2024年4月，Affirm和Shopify就将法国、德国和荷兰列为他们在欧洲进行全球扩张的目标国家，这清晰地勾勒出其未来国际市场拓展的路线图。

Affirm在国际市场上的拓展并非一蹴而就。除了与Shopify的合作，Affirm在2024年11月已与两家英国商户推出了BNPL服务，标志着其在加拿大之后，正式进入又一个主要的国际市场。Affirm在加拿大的业务拓展则更早，始于2020年，通过收购多伦多地区的BNPL服务提供商PayBright，成功奠定了其在加拿大市场的地位。

BNPL服务模式对中国跨境行业的启示

Affirm在服务型BNPL领域的积极探索和取得的初步成效，为中国的跨境从业者提供了多方面的启示和思考。

1. 洞察海外消费者支付习惯的演变
随着全球经济格局的调整和数字支付技术的普及，海外消费者对支付的灵活性和便利性要求越来越高。BNPL模式，尤其是针对高价值或非计划性支出的服务型消费，正成为一种新的支付偏好。中国的跨境电商、服务出海企业需要密切关注目标市场的支付习惯变化，提供符合当地消费者偏好的支付解决方案，以提升用户体验和转化率。

2. 拓展服务型跨境贸易的新机遇
过去，中国的跨境贸易更多集中在商品出口。然而，随着全球服务贸易的兴起，以及中国服务业的强大竞争力，未来将有更多服务（如在线教育、远程医疗、软件服务、文化娱乐、数字内容等）走向国际市场。BNPL模式的成熟，将为这些服务在海外市场的推广提供有力的金融支持，降低消费者首次尝试的门槛，促进服务贸易的增长。例如，中国出海的SaaS服务商可以考虑集成BNPL选项，方便海外中小企业分期支付软件订阅费用。

3. 关注金融科技在跨境服务中的融合
Affirm的案例表明，金融科技的创新正在深刻影响服务业的生态。对于中国跨境行业的金融科技企业而言，应积极研究和开发适用于国际市场的BNPL解决方案，并与中国的跨境电商平台、服务提供商合作，共同构建更加完善的跨境支付生态。这包括但不限于提供多币种支持、符合当地法规的信用评估模型以及高效的风险管理系统。

4. 借鉴全球化扩张策略
Affirm与Shopify的合作，以及其在英国、加拿大乃至未来欧洲大陆的布局，展示了通过战略合作和本地化收购实现全球化扩张的有效途径。中国的跨境企业在拓展海外市场时，可以借鉴这种模式，寻找当地的合作伙伴，或者通过投资并购，快速融入目标市场，获取本地资源和用户。

5. 数据驱动的精细化运营
Affirm通过财报数据清晰展示了服务GMV的增长率远超其他商品类别，这说明了对市场数据和消费者行为的深度洞察是成功的关键。中国的跨境企业需要建立起强大的数据分析能力，实时监测海外市场的需求变化、竞争态势以及自身业务表现，从而做出更加精准的战略决策和运营优化。

6. 应对合规与风险挑战
BNPL模式在全球范围内的快速发展，也伴随着各国监管政策的逐步完善。跨境企业在引入和推广BNPL服务时，必须充分了解并遵守目标市场的金融监管规定，确保业务的合规性，并建立健全的风险控制体系，以保障消费者权益和企业自身的稳健发展。

Affirm在服务型BNPL领域的探索，为我们描绘了一幅未来支付与服务融合的图景。对于志在全球市场的中国跨境从业者而言，这不仅仅是一个海外市场的新趋势，更是值得深入研究、积极借鉴并努力将其本土化、创新化的重要方向。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/bnpl-service-gmv-up-39-outperforms-ecom.html