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新媒网跨境获悉，在当前全球跨境电商与支付格局中，一个显著的趋势正日益清晰：以“先买后付”（BNPL）服务著称的金融科技公司，正逐步深入传统银行的腹地，提供包括借记卡和存款账户在内的多种金融服务。这一转变不仅重新定义了金融科技与传统银行业的边界，也预示着一场深刻的行业重塑正在发生。

瑞典金融科技巨头Klarna集团、美国Affirm Holdings以及Block旗下的Afterpay等“先买后付”服务提供商，正在积极拓展其服务范围。这些公司以“先买后付”作为切入点，旨在向客户提供更全面的金融产品，从而构建一个集支付与金融服务于一体的综合平台。行业分析师及支付领域咨询顾问指出，此策略不仅有助于BNPL公司扩大消费者基础，也为全球银行业带来了前所未有的竞争格局。

芝加哥行业顾问Cliff Gray表示，如果这些BNPL公司已经为其终端用户提供了类似银行的服务，那么在产品层面进一步深化，并非难以逾越的障碍。尽管如此，银行在抵押贷款和汽车贷款等领域仍拥有BNPL公司无法比拟的优势，且BNPL平台在拓展服务时，也常与银行保持合作关系。

最初，“先买后付”服务以将交易拆分为四期免息分期付款而闻名，消费者可在数周内偿清。然而，目前这些平台已越来越多地提供附带利息的分期贷款服务。

BNPL巨头加速渗透传统银行领域

本月早些时候，瑞典Klarna公司宣布将把其借记卡和客户存款账户服务拓展至英国市场。此前，Klarna已在欧洲其他地区及美国成功推出此类服务。该公司在声明中明确指出，此举是其“颠覆零售银行业务”使命的重要一步，旨在通过提供更便捷、更贴合用户需求的金融工具，挑战传统银行的运营模式。Klarna此番行动，体现了其在全球范围内构建综合性金融生态系统的雄心。

无独有偶，总部位于美国奥克兰的Block公司也在利用其Cash App借记卡吸引用户使用旗下的“先买后付”服务Afterpay。Block公司首席财务官Amrita Ahuja在今年9月的一次发言中透露，Block已于今年初将Afterpay整合至Cash App借记卡。这一整合使得用户可以在日常消费中更便捷地使用Afterpay的分期付款功能，从而将BNPL服务无缝融入其现有支付习惯。

此外，总部位于美国旧金山的Affirm Holdings也推出了自己的借记卡服务。这一系列举措，标志着BNPL公司在过去数年中持续模糊银行与金融科技界限的趋势进一步深化。咨询公司Cornerstone Advisors高级总监Tony DeSanctis指出：“他们不仅试图与银行竞争，而且在这方面取得了相当大的成功。”

关键数据：用户规模印证市场策略有效性

数据层面也印证了BNPL公司在借记卡领域的强劲表现。Affirm公司发言人表示，其借记卡已拥有230万活跃用户。Block公司发言人通过电子邮件披露，截至今年7月，在Cash App借记卡上使用Afterpay服务的月活跃用户已突破100万大关。同期，Cash App借记卡本身的月活跃用户总量已达到2600万。这些数据表明，BNPL公司通过拓展借记卡服务，成功吸引了大量用户，并在日益激烈的支付市场中占据了一席之地。

面对BNPL公司的快速崛起，传统银行和信用卡发行商也已有所察觉。许多银行已开始推出自己的“先买后付”产品，以应对市场变化并挽留客户。

传统银行的反击与差异化竞争

美国的花旗银行（Citizens Bank）、数字银行Synchrony以及金融服务公司Bread Financial均已推出与BNPL公司类似的分期贷款产品。这表明传统金融机构正在积极调整战略，以适应消费者日益增长的弹性支付需求。

旧金山行业顾问Richard Crone指出，在大多数情况下，用户在使用BNPL支付服务前，通常需要先在BNPL公司开立账户。人工智能等先进技术的应用，正助力BNPL平台以极高的效率完成这些账户的开立。Crone进一步解释道：“Affirm和Klarna之所以能够引领这一变革，在于它们能够在结账前而非结账后完成账户的创建。这种速度是传统银行难以匹敌的。”

通过初始账户的建立，BNPL公司能够逐步引导客户使用其更广泛的服务，例如借记卡，从而进一步加深客户关系。

然而，美国独立社区银行家协会（ICBA）下属ICBA Payments首席执行官Jacob Eisen在一份邮件声明中强调，对于广大消费者而言，银行依然具有其独特的吸引力。他表示：“社区银行的竞争优势在于其金融科技公司无法复制的要素：信任、客户关系和对本地市场的深刻理解。同时，他们将这些优势与现代的、数据驱动的支付基础设施相结合，以满足当今的银行服务需求。”这凸显了传统银行在根植社区、建立长期信任方面的固有优势。

竞合共生：BNPL与银行的协作路径

BNPL公司与银行业之间的关系并非总是对抗性的。在许多情况下，双方也通过合作实现互利共赢。

例如，总部位于美国亚特兰大的Splitit公司通过与银行软件公司DXC间接合作，寻求将其“先买后付”服务扩展至更广泛的借记卡持有人群体。DXC公司总部位于弗吉尼亚州阿什本，其服务覆盖3亿个账户。Splitit首席执行官Nandan Sheth在一次采访中表示，这些DXC的账户持有人将能够在其借记卡上使用Splitit的分期付款服务。Sheth指出，银行“正开始意识到，在特定消费者群体中，它们因无法提供交易贷款而正在失势。”反过来，DXC的银行客户也可以在BNPL购买的承保等服务方面为Splitit提供支持。

新媒网跨境了解到，Klarna于今年2月宣布与银行业巨头摩根大通（JPMorgan Chase）建立合作关系，旨在向摩根大通的商业客户提供“先买后付”服务。这一合作使得银行客户能够通过摩根大通的平台，更便捷地整合Klarna的BNPL解决方案，从而提升其服务能力和市场竞争力。

尽管Affirm公司已拥有自己的借记卡服务，但该公司也在今年2月表示，将与银行服务提供商Fidelity National Information Services（FIS）合作，向FIS的客户提供其BNPL服务，以期将其纳入这些客户的借记卡项目。Affirm首席营收官Wayne Pommen在今年5月的一篇博客文章中表示：“对于金融机构而言，这是一种战略性方式，有助于它们保持其支付卡的主导地位，处理更多的交易，并将其持卡人的消费留在其生态系统内。”

在当前金融服务格局不断演变的大背景下，BNPL公司与传统银行之间的界限正日益模糊。BNPL巨头凭借其技术优势和灵活的产品设计，正积极拓展其服务范围，侵蚀传统银行的部分市场份额。与此同时，传统银行也在积极响应，或推出自有BNPL产品，或寻求与金融科技公司合作，共同探索新的商业模式。这种竞合关系，预示着金融服务行业正迈向一个更加多元化、互联互通的时代。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/bnpl-debit-cards-2-3m-users-take-on-banks.html