Block：2000亿信贷，实时数据让审批飙升38%！

在全球经济数字化转型的浪潮中，金融科技正成为推动普惠金融发展的重要力量。传统信贷体系因其固有的局限性，使得全球范围内仍有大量个体和中小企业难以获得便捷、公平的金融服务。然而，一些创新型企业正通过技术手段，重塑信贷评估模式，填补这一市场空白。近日，海外头部金融科技公司Block, Inc.（纽约证券交易所代码：XYZ）宣布，其旗下包括Cash App Borrow、Afterpay和Square Loans在内的多项信贷产品，累计已为全球客户提供了超过2000亿美元的贷款，这标志着在构建更具包容性的金融生态方面取得了显著进展。

这一里程碑式的成就，不仅展现了Block公司在金融科技领域的强大实力，更验证了一种理念：通过恰当的技术应用，普惠信贷与负责任的风险管理并非对立面。相反，它们可以相互促进，共同构成下一代可持续信贷模式的基础。Block公司能够实现这一目标，离不开其先进的专有信用评估技术和以客户为中心的产品设计。值得关注的是，自2013年以来，尽管市场环境不断变化，业务规模呈指数级增长，但Block旗下所有借贷产品的坏账率始终保持稳定，这无疑为全球金融科技行业提供了宝贵的实践经验。

当前，传统信贷体系正面临着一场信任危机。据外媒观察，仅在美国，就有近1亿人因落后的信用评分模型而被排除在可负担信贷之外。这些模型往往基于滞后的数据，无法及时反映个体真实的资金管理状况。讽刺的是，许多在Block生态系统中展现出良好还款行为的客户，在传统评估体系下却常常受到不公平的对待。同时，随着Z世代逐渐成为劳动力市场的主力军，他们对传统信贷产品的态度也日益谨慎。例如，预计到2030年，Z世代将占据劳动力总数的30%，但外媒数据显示，目前这一群体中有48%的人没有信用卡，更有68%的人表示信用卡账单会给他们带来焦虑。这表明，年轻一代对灵活、透明、负责任的信贷需求更为迫切。

实时数据重塑信贷评估：Block公司的独特路径

Block公司的核心竞争力在于其利用近乎实时的行为数据来构建信用评估体系，而非仅仅依赖滞后的传统信用报告。以其Cash App为例，该应用会分析用户在收入、储蓄、消费和还款方面的实时行为模式。通过这些综合数据，系统能够为每位用户生成一个内部的“Cash App信用评分”。

这种创新的评估方式带来了显著成效。数据显示，在相同坏账率的条件下，Cash App Borrow的贷款审批通过率比传统信贷评估模式高出38%。这充分证明，将精巧的产品设计与强大的风险评估模型相结合，能够大幅提升金融服务的效率和表现。

Block公司这种独特的集成生态系统，为其带来了纯粹的信贷公司和传统银行无法复制的优势。当客户将Cash App用于工资接收、日常消费、储蓄乃至投资时，Block便能获得其全面的金融画像。这种全面的视角，使得公司能够进行更精准的信用评估，并提供更优的客户体验，这远非碎片化的传统金融系统所能比拟。

美国Block公司风险主管布赖恩·博茨（Brian Boates）指出：“传统放贷机构利用规模来变得更具选择性，而我们则利用规模来提高包容性，同时负责任地管理风险。我们近乎实时的信贷评估模型不仅扩大了服务的可及性，更为客户和我们的业务创造了更好的结果。这并非纸上谈兵，我们已通过将贷款规模扩大到2000亿美元，并保持稳定的坏账率来证明这一点。”

Block公司三大信贷产品表现亮眼

Block公司此次突破2000亿美元的贷款里程碑，涵盖了其三大核心信贷产品，每款产品都精准服务于不同的客户需求。

Square Financial Services, Inc. (SFS)作为Block公司旗下的自营银行，在其实现普惠金融使命中扮演着核心角色。自成立以来，SFS已通过Square Loans和Cash App Borrow累计发放了超过200亿美元的贷款，为商家和消费者提供了强有力的支持。随着SFS业务的不断发展，其在Block公司总贷款发放额中的占比正持续提升。尤其值得一提的是，2025年，SFS开始全面负责Cash App Borrow贷款的发放业务，进一步扩大了该产品在美国的服务范围。这使得Block公司成为少数几家拥有并运营高度集成化内部银行的成熟科技企业之一。

构建未来信贷基础设施：更透明、更智能

在持续拓宽信贷服务边界的同时，Block公司近期完成了一项重要试点项目，即向部分精选客户开放了“Cash App信用评分”的查看权限。这个评分是衡量财务健康的近乎实时指标，也是Cash App Borrow贷款资格的重要依据。通过这个试点，客户不仅能了解自己评分的构成要素，还能采取积极措施来改善评分，从而在透明的环境下，通过积极的财务行为获得更多的信贷机会。

内部测试结果显示，在循环信贷以及汽车贷款、学生贷款和抵押贷款等长期贷款领域，Cash App的信用评估模型比传统的信用评分方法具有显著更强的预测准确性。根据2026年进行的一项分析，在相同的坏账率条件下，Cash App的模型可以批准多达30%的汽车贷款申请。

这些成功的实践，让Block公司对其信贷业务的进一步拓展充满信心。未来，公司不仅将继续深化其内部信贷产品线的可及性，还在积极探索通过战略合作，将Cash App信用评分推广至外部产品，例如汽车贷款、信用卡申请和租房申请等，帮助客户获得更广泛的金融服务。

外媒指出，当前美国家庭债务总额已达到18.59万亿美元，信用卡欠款也处于历史高位。在这样的背景下，Block公司提供的透明、固定期限的信贷产品，为数百万美国民众提供了一种负责任的替代方案，避免他们陷入循环债务的泥潭。因此，Block团队将持续致力于解决传统信贷体系中存在的根本性缺陷，这些缺陷往往偏爱漫长的信用历史，并助长了系统性的偏见。

对中国跨境行业从业者的启示

Block公司在金融科技领域的创新实践和所取得的里程碑，为我们中国跨境行业的从业者提供了诸多宝贵的参考。在全球经济一体化的今天，海外市场在金融服务创新方面的探索，尤其是如何通过技术实现普惠金融、优化风险管理，都值得我们深入研究。

从Block的案例中，我们可以看到数据驱动的精细化运营、以用户为中心的创新模式以及在复杂市场中保持风险可控的重要性。这些经验对于我们国内跨境电商、游戏、支付乃至贸易等领域的企业，在拓展海外市场、服务海外用户时，具有重要的借鉴意义。如何利用大数据、人工智能等前沿技术，构建更智能、更公平的金融服务体系，提升用户体验，同时有效规避风险，将是我们未来需要持续关注和深耕的方向。建议国内相关从业人员密切关注此类国际动态，从中汲取经验，助力自身业务的创新与发展。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/block-200b-loan-data-boosts-approval-38.html