亚洲数字银行5年激变：传统巨头未倒，下沉市场掘金普惠！

五年前，数字银行浪潮席卷亚洲，成为金融领域备受瞩目的焦点。新加坡、马来西亚、菲律宾、中国香港等地区相继发放新的数字银行牌照。监管机构谈及创新与普惠，创业者言及颠覆，投资者则着眼于规模扩张。

然而，新媒网跨境了解到，五年后的今天，数字银行的整体发展呈现出更为复杂的面貌。一些数字银行稳扎稳打，规模持续扩大；另一些则步履维艰，其中不乏转向甚至悄然淡出公众视野的案例。回望五年前，彼时热议的焦点是传统银行是否会在这场“新”变革中沦为“牺牲品”。时至今日，那些被预测可能受冲击的传统银行，却依然活跃于市场，甚至在许多情况下，其适应速度超出了预期。

Mambu亚太区董事总经理戴维·贝克尔（David Becker）对此深有体会。作为一家核心银行技术提供商，Mambu与区域内新兴数字银行及传统金融机构均有合作，这让贝克尔得以近距离观察数字银行业务的演变历程。他发现，有一个现象尤其引人深思。

戴维·贝克尔曾预想，新兴参与者会彻底颠覆传统银行。然而，实际情况是区域内各方力量达到了某种平衡。这种平衡，以及它所揭示的亚洲银行业未来图景，正是当前行业发展的核心所在。

传统机构的适应速度超出预期

亚洲数字银行兴起之初，叙事逻辑相对简单：云原生数字银行将以更快的速度、更低的运营成本，赢得传统银行难以触达的客户群体。而传统银行则因遗留系统和组织惯性所累，难以跟上变革步伐。然而，事实证明，这种推测并不全面。

最令贝克尔感到惊讶的，不仅是数字银行的迅速崛起，更是传统银行对此的快速响应。整个区域内的传统金融机构开始积极升级技术栈，与金融科技公司建立合作关系，投资新兴科技企业，甚至启动了自己的数字子公司。

因此，原本预期的颠覆并未完全发生，取而代之的是一个更加竞争激烈且合作共赢的生态系统。曾被视为纯粹竞争对手的银行开始携手合作，认识到市场机遇广阔，足以支撑多种发展模式。这在很大程度上源于东南亚地区仍有庞大的无银行账户和银行服务不足人口，尤其在印度尼西亚、菲律宾和越南等国家。许多银行意识到，通过合作能更有效地加速触达这些市场，远比单打独斗高效。五年前，大型银行与金融科技平台的合作似乎遥不可及，而如今，这种合作已日益成为常态。

数字银行初期客户定位的偏差

在传统机构适应速度超预期的同时，数字银行自身也汲取了一些深刻教训。初期，亚洲许多数字银行都将目光投向了相似的客户群体：那些已经相对完善地获得金融服务的城市、技术娴熟、高收入用户。

这种逻辑不难理解。这类客户更容易通过数字渠道获取，对移动优先的体验更为适应，也更愿意尝试新鲜事物。然而，问题在于这个细分市场很快变得拥挤不堪。

戴维·贝克尔观察到，多数数字银行在成立之初，都瞄准了城市、精通科技的高收入群体。但他指出，如今的增长动力，更多来自于信贷服务的新交付模式。事实证明，真正的吸引力并非来自华丽的用户界面或生活方式特权，而是解决更为根本的金融需求，那些过去常被忽视的问题。

信贷获取、小额融资、先买后付服务、电子钱包以及中小企业融资，开始成为推动用户使用和收入增长的关键。在许多情况下，增长来自那些此前服务不足或完全被排除在金融系统之外的客户。简而言之，中低收入群体、零工经济从业者、农村人口和小微企业，迅速成为市场扩张的真正引擎。曾经被视为社会目标的普惠金融，如今也开始展现出显著的商业价值。

基础设施的重要性超越品牌

随着竞争的加剧，成功实现规模化扩张的数字银行与陷入困境的数字银行之间的差距愈发明显。戴维·贝克尔指出，这种差异往往与市场营销或品牌知名度关系不大，更多地取决于其底层基础设施。

贝克尔强调，必要的投入不仅限于前端用户体验，更关键的是后端系统，它必须能够支撑并随业务增长而扩展。许多银行低估了构建一个能够处理快速增长、不断变化的监管要求和新产品发布的数字银行的复杂性。有些甚至将数字银行业务视为现有业务的渐进式延伸，而非一项根本性的新运营。

而那些更成功的参与者则采取了不同的方法。他们从零开始构建新的应用程序、新的基础设施和新的运营模式。云原生系统、模块化架构和API驱动平台赋予他们快速适应市场变化的灵活性。贝克尔在此特别强调一个重要的区别：云原生（Cloud-native）与云托管（Cloud-hosted）并非同一概念。前者是专为云环境设计，允许银行部署微服务、动态扩展并更快地推出新产品；后者通常只是将遗留系统“搬迁”到云端，许多固有约束依然存在。随着客户期望的提升和竞争的加剧，这一区别变得日益重要。

速度已成为战略性武器

在亚洲快速变化的金融市场中，产品上市速度不再是锦上添花，而是一种战略必需。戴维·贝克尔指出，今天的优势可能在三个月后就截然不同。监管变化、竞争对手的新产品发布、消费者行为转变以及宏观经济压力，都能迅速改变市场格局。

那些耗时数年才上线的数字银行，往往发现自己进入的市场已与当初构想时大相径庭。新媒网跨境认为，能够在数月而非数年内推出产品，成为一项决定性优势，因为它允许银行在市场条件再次转变之前，测试产品、响应监管指导并调整信贷策略。

对速度的需求也重塑了客户入职的预期。数字银行重新定义了消费者可接受的服务标准。贝克尔举例说明，当人们点餐并期待一小时内送达时，他们也希望开立银行账户能有同样的效率。随着交通、餐饮和其他日常服务都变得即时按需，传统银行业务中固有的繁琐流程，愈发显得格格不入。

普惠金融的切实成果

或许，戴维·贝克尔视角中最引人入胜的部分，在于他谈及数字银行的现实影响。在印度尼西亚和菲律宾等国家，数字银行已开始触达远离城市中心的客户。在农村地区，通常通过移动优先平台提供的信贷服务，为当地居民的日常生活带来了切实的改善。

贝克尔提到，Mambu的客户现在能向印度尼西亚和菲律宾的农村地区提供信贷，这显著提升了用户福祉和金融可及性。有时，这种影响看似简单，实则意义深远。贝克尔补充道，这可能只是购买一辆摩托车这样的小事，但它能带来巨大的改变。一辆摩托车意味着获得工作机会、运输货物的能力，或是社区间自由通行的便利。

包括非政府组织在内的小额信贷计划，也开始利用数字银行基础设施，触达此前被排除在正规金融系统之外的人群。除了个人，金融科技还促进了就业创造和新的经济活动。支持网约车、配送服务和零工经济的平台，严重依赖数字金融服务以实现规模化运营。这些并非抽象的利益，而是经济运行方式中可见、可衡量的变化。

亚洲数字银行的下一阶段

展望未来，戴维·贝克尔认为，亚洲数字银行的下一阶段，将不再仅仅关注新奇性，而更注重深度。贝克尔强调，未来将越来越多地围绕普惠展开，即如何实现规模化，如何基于以前无法获得的服务来寻求增长和建设。

产品多样性将变得至关重要。例如，伊斯兰银行服务在印度尼西亚和马来西亚等市场持续增长，而与ESG（环境、社会和公司治理）相关的金融产品需求也在上升。数字平台使得大规模提供这些专业服务变得更加容易，这在过去是难以想象的。

监管机构也发挥着关键作用。整个亚洲地区的监管框架在支持创新的同时，也保持了有效的监督。泰国和菲律宾等市场持续发放新的牌照，通常由银行、技术和电信专业知识相结合的联盟获得。

竞争只会愈演愈烈，因为每个参与者都希望成为区域数字金融未来的核心。但与五年前相比，现在的竞争规则已更加清晰。数字银行不再需要证明其存在的可能性，而是要证明其能够持续发展、负责任地扩大规模，并为此前被忽视的客户提供服务。从这个意义上说，亚洲的数字银行“实验”已不再是简单的实验，它正逐渐成为金融主流的一部分。

如您想了解更多戴维·贝克尔的见解并观看完整的访谈内容，请点击下方视频。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/asia-digital-banking-5-years-inclusive-growth.html