蚂蚁Bettr用户破3000万，AI信贷掘金8万亿蓝海！

当前，全球数字经济正经历着前所未有的蓬勃发展，其中，中小微企业（MSMEs）作为经济活力的重要源泉，在推动增长和创新方面扮演着不可或缺的角色。然而，在诸多新兴市场，这些潜力巨大的企业常常面临融资难题。在这样的背景下，金融科技的创新应用，特别是结合人工智能（AI）和大数据，正成为解决这一痛点的关键。

放眼全球，许多科技企业正积极投身于通过技术赋能，为MSMEs提供更高效、更普惠的金融服务。其中，来自蚂蚁国际的Bettr信贷技术，近期便展现出其在这一领域的强大影响力。根据最新数据，截至2025年10月，Bettr的信贷技术服务用户数量已突破3000万大关，相比2024年同期，实现了用户规模的显著增长，呈现出强劲的发展势头。这一成就不仅凸显了市场对数字化信贷解决方案的迫切需求，也为我们中国跨境行业的从业者提供了宝贵的参考模式和启示。

数字平台驱动下的用户增长与市场需求

Bettr信贷技术用户量的快速增长，核心原因在于数字平台对嵌入式信贷解决方案的广泛采纳。这些平台正积极寻求将信贷服务融入其生态系统，以期增强商户粘性，并支持其营收增长。对于数量庞大且分散的中小微企业而言，传统的融资渠道往往门槛较高、流程复杂。在许多新兴市场和发展中经济体，中小微企业面临着高达约8万亿美元的融资缺口，这一数据来自国际金融公司（International Finance Corporation）。

当数字平台不断拓展规模时，它们需要更精细化的工具，在自身生态系统内提供定制化的贷款服务。嵌入式信贷的兴起，恰好满足了这一需求。通过将信贷功能直接集成到日常运营中，数字平台不仅能为商户提供及时资金支持，还能借此加深与商户的合作关系，提升平台的整体服务价值。例如，电商平台上的小卖家可能急需流动资金备货，内容创作平台上的独立开发者可能需要资金投入项目研发，而这些需求通过平台内嵌的信贷服务，可以得到更便捷、更快速的响应。这种模式对于提升用户体验、降低交易成本，以及激活整个数字生态的商业潜力，都具有重要意义。

从中国跨境行业的视角看，国内许多出海的数字平台和支付公司，也在积极探索如何更好地服务海外中小微商户。Bettr的成功案例，为我们提供了一个清晰的路径：通过技术驱动的嵌入式金融服务，不仅能解决目标市场的融资痛点，还能作为一项核心竞争力，助力平台在激烈的国际竞争中脱颖而出。

AI与替代数据：构建智能风控的基石

Bettr信贷技术的核心竞争力，在于其强大的SaaS（软件即服务）、RaaS（风险即服务）以及基于替代数据的DaaS（数据即服务）产品组合。这些服务能够全方位支持合作伙伴的信贷运营。特别值得关注的是，其解决方案利用人工智能和替代数据，为20多个市场的中小微企业构建风险画像，这正是当前数字金融领域的前沿实践。

在技术层面，Bettr的信贷引擎是一个关键产品。它融合了机器学习（Machine Learning）、大语言模型（Large Language Models, LLMs）、异构网络（Heterogeneous Networks）以及深度神经网络（Deep Neural Networks）等先进技术，旨在实现实时动态的信用评估。

• 机器学习：通过分析历史数据，识别信用风险模式，预测借款人的还款能力。这使得信用评估不再局限于传统财务数据，更能捕捉到中小微企业复杂的经营特征。
• 大语言模型：在信贷领域，LLMs可以用于处理非结构化数据，例如企业的线上评论、合同文本、社交媒体信息等。通过自然语言处理能力，LLMs能够从这些看似“非金融”的数据中提取有价值的信息，辅助风险判断，例如评估企业的经营稳定性、市场口碑等。
• 异构网络：指结合不同类型的数据节点（如企业、供应商、客户、交易记录等）和连接关系构建的网络。在信贷评估中，异构网络能够更全面地描绘中小微企业的生态位和相互作用，揭示潜在的关联风险或信用增强因素。例如，与大型平台或知名供应商的稳定合作关系，可以作为一种替代的信用背书。
• 深度神经网络：作为机器学习的一种更深层次形式，深度神经网络能够处理更复杂、更高维度的数据特征，发现传统方法难以捕捉的隐性模式，从而提升信用评估的准确性和鲁径性。尤其在面对数据不完整或非标准化的新兴市场中小微企业时，其优势更为明显。

Bettr宣称，通过其模板化的无代码界面，合作伙伴能够在短短几分钟内部署信贷政策，这大大降低了技术门槛和运营成本，使得更多的数字平台能够快速上线并调整其信贷产品。

此外，Bettr还在积极开发用于欺诈检测、风险评估和客户支持的人工智能工具，并计划推出一个能够根据市场状况设计信贷规则的策略机器人。这些前瞻性的技术投入，预示着未来信贷服务将更加智能化、自动化，能够更快地适应市场变化，更精准地管理风险。

对于中国的跨境电商、支付或SaaS服务提供商而言，Bettr在AI和替代数据应用上的探索，提供了非常有价值的借鉴。在海外市场，尤其是新兴经济体，传统信用体系往往不健全，中小微企业的信用数据碎片化。如何有效利用行为数据、交易数据、社交数据等替代信息，并通过先进的AI模型进行风险评估，是我们在“走出去”过程中必须攻克的难题。Bettr的实践表明，技术创新是解决这一难题的关键。

深化国际合作：拉美市场的战略布局

Bettr的全球扩张战略，一个重要组成部分是与巴西支付和银行技术提供商Dock的深度合作。这项合作从巴西市场启动，并计划通过Dock遍布拉丁美洲的400多家银行和金融科技公司网络，扩展至该地区的其他国家。这一合作模式，旨在帮助数字平台为中小微企业提供更广泛的信贷和融资支持。

拉丁美洲地区拥有巨大的市场潜力，但同时也面临着金融基础设施发展不平衡、中小微企业融资渠道有限等挑战。与本地化程度高、对区域市场有深入理解的伙伴合作，是进入并深耕这些市场的有效策略。Dock在巴西及更广泛的拉丁美洲地区拥有广泛的网络和技术基础，其在支付和银行技术领域的专长，与Bettr的信贷技术形成了优势互补。

这种跨区域、跨公司的合作，是当前全球数字经济发展的一大趋势。通过强强联合，双方可以更快地将创新技术和产品推向市场，触达更广泛的客户群体，同时也能更好地适应当地的监管环境和市场文化。对于正在寻求国际化发展的中国企业而言，与海外本地合作伙伴建立互惠互利的合作关系，不仅能够加速市场拓展，还能有效降低“水土不服”的风险，实现本地化运营的效率最大化。

蚂蚁国际作为蚂蚁集团国际数字金融和技术业务的运营主体，其在全球市场的布局，尤其是通过Bettr这样的创新技术产品，正逐步展现出其对全球数字普惠金融的贡献。Bettr的负责人曾表示：“新兴市场是全球增长的驱动力，数百万中小微企业蕴藏着未被开发的潜力。它们需要的是合适的工具和合作伙伴来实现这一潜力。我们的目标是为数字平台提供所需的基础设施、技术和产品，将信贷服务直接嵌入到其生态系统中。通过这样做，这些平台可以大规模、快速、可持续地触达服务不足的中小微企业。这种方法已在约20个市场落地，我们将继续扩大其影响力。”

中国跨境行业的启示与展望

Bettr信贷技术的发展路径和市场表现，为中国跨境行业的从业者提供了多方面的启示：

1. 技术驱动的普惠金融是全球趋势： 无论是在国内还是在海外，中小微企业融资难都是普遍痛点。利用AI、大数据等前沿技术，构建高效、低成本的风险评估和信贷服务体系，是解决这一难题的有效途径。中国的金融科技企业在这一领域拥有深厚的技术积累和丰富的实践经验，完全可以将这些优势赋能到全球市场。
2. 平台生态的重要性： 将信贷服务嵌入到数字平台中，不仅提升了用户体验，更增强了平台的生态粘性。对于中国的跨境电商平台、社交媒体平台、物流平台等，都可以思考如何通过金融服务的嵌入，进一步优化其用户价值主张，打造更具竞争力的综合服务体系。
3. 本地化与合作共赢： Bettr与Dock的合作案例表明，在复杂的国际市场中，与当地有实力、有资源的伙伴合作，是实现快速、稳健拓展的关键。中国企业在出海时，应更加重视与当地机构建立长期、互信的合作关系，共同服务好目标市场的用户。
4. 替代数据与创新风控的价值： 在传统信用数据缺乏的地区，对替代数据的挖掘和运用变得尤为重要。如何合法合规地收集、处理和分析这些数据，并将其融入AI风控模型，是中国企业在海外市场建立有效风控体系的必修课。

总而言之，Bettr的成功实践，描绘了一幅通过科技创新赋能全球中小微企业，推动数字普惠金融发展的生动图景。对于我们中国跨境行业的从业人员而言，持续关注这类前沿动态，研究其技术架构、商业模式和市场策略，将有助于我们更好地理解全球数字经济的脉络，为自身企业的国际化发展，寻找新的突破口和增长机遇。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/ant-bettr-30m-users-ai-credit-8t-goldmine.html