海外阿尔茨海默病年烧5.7万！Medicare盲区揭秘

全球范围内，人口老龄化已成为各国共同面临的重大议题，随之而来的慢性疾病管理，特别是阿尔茨海默病等神经退行性疾病的照护挑战，正日益凸显其对社会医疗系统和家庭经济的深远影响。对于身处或关注国际市场的中国跨境行业从业者而言，了解不同国家，尤其是发达经济体，在应对此类挑战时的具体实践和保障体系，能为我们提供宝贵的参考与启示。目前，全球数百万人受到阿尔茨海默病的困扰，相关数据显示，仅在某个西方大国，这种疾病就已位列主要致死原因之一。鉴于当地不断增长的平均预期寿命和逐渐步入老年的“婴儿潮”一代，预计到2050年，受影响的人数可能将是今年数据的好几倍，这对未来的医疗保障体系无疑构成巨大考验。

面对阿尔茨海默病的高昂照护费用，许多家庭都承受着巨大的压力。例如，在洛杉矶的湖景露台社区，一位名叫阿莱娜·蒂尔曼的女士就同时照护着患有阿尔茨海默病的母亲和姨妈。她提到，尽管当地的联邦医疗保险（Medicare）能够覆盖部分医疗费用，但像居家护理或成人日间照护等服务，往往需要家庭自掏腰包。这些非医疗性的日常协助费用不菲，比如，每天90美元的成人日间照护费用，或每天50至200美元的居家护理人员费用，常常让家庭的经济负担沉重，甚至可能耗尽患者的社会保障金。这生动地展现了医疗支出在家庭预算中的占比，以及在长期照护中非医疗性服务支出的重要性。

海外报告显示，相关疾病患者的年度开销平均接近5.7万美元，其中高达六成费用需由家庭承担。考虑到大约九成的阿尔茨海默病患者年龄超过65岁，他们及其家庭在很大程度上依赖联邦医疗保险及其他各类保险来缓解经济压力。因此，无论是患者家庭还是相关行业观察者，深入理解医疗保险的覆盖范围和限制，对于长期财务规划都至关重要。业内专家也为我们提供了一些指导和建议，帮助人们避免常见的误区。

对于身处海外或关注海外医疗体系的国内读者而言，了解美国医疗保险（Medicare）在阿尔茨海默病照护中的角色，是一项重要且实用的功课。

Medicare主要覆盖范围	Medicare有限或不覆盖范围
医生问诊及专科诊疗（B部分）	长期疗养院照护（非熟练护理，如日常生活协助）
物理/言语治疗、实验室检测（B部分）	日常生活协助（穿衣、洗澡、进食等）
免费年度健康评估（包含认知能力评估）	成人日间照护
处方药（D部分，需注意处方清单及共付额）	非熟练护理人员提供的居家服务
短期熟练护理（通常限于住院后100天内，且需满足特定条件）	“观察室”住院（可能影响后续短期护理资格，因其被视为门诊照护）
需要熟练医护人员的居家服务（无时间限制，但需专业人员介入）

具体而言，患者前往初级保健医生或专科医生的问诊、物理和言语治疗、实验室检测等，通常由联邦医疗保险B部分（Medicare Part B）支付。这其中还包括根据当地医疗改革法案享有的免费年度健康评估，该评估涵盖对个人思维能力变化的医学评估。来自纽约某医疗权益中心的专家弗雷德·里卡尔迪指出，对于传统的联邦医疗保险用户，患者通常需要支付门诊费用20%的自付部分。而补充保险，例如Medigap计划，则有助于覆盖这部分额外开销。

如果患者选择的是联邦医疗保险优势计划（Medicare Advantage），该计划通常将住院、门诊照护和处方药等整合在一个方案中。在这种情况下，务必确认所选医生是否在其保险公司的网络内，以避免产生额外费用。同时，了解是否需要转诊或预先授权才能获得护理服务，也是非常关键的环节。

在药物方面，大多数阿尔茨海默病患者所需的药物通常由联邦医疗保险D部分（Medicare Part D）处方药计划覆盖。康涅狄格州一家医疗倡导组织的执行董事朱迪思·斯坦建议，患者应确保医生开具的药物在所选保险计划的覆盖范围内，并清楚了解共付额。此外，还需了解计划关于预先批准的规定，并确认当地药房是否属于计划网络。美国阿尔茨海默病协会的副总裁贝丝·卡尔迈耶也提到，如果患者或其亲人需要服用多种药物，关键在于找到一个能覆盖绝大多数药物的计划。而且，由于政策可能每年变化，务必每年审阅计划的药物覆盖清单，这对于成年子女或其他家庭成员协助患者做出正确选择尤为重要。

然而，联邦医疗保险并不支付长期疗养院照护的费用。许多家庭常常惊讶地发现，长期入住疗养院的费用必须由他们自行承担。卡尔迈耶解释说，联邦医疗保险不提供“照管服务”，而这正是阿尔茨海默病或痴呆症患者真正需要的，包括穿衣、洗澡和进食等日常生活协助。

尽管如此，联邦医疗保险会支付某些短期疗养院照护的费用，但仅限于在住院三天后最多100天的期限。斯坦特别提醒，一种常见的做法是将患者以“观察室”模式住院数晚，这被视为门诊照护。除非患者被正式认定为住院病人，否则在医院停留后，他们将不符合后续所需的疗养院照护资格。

除了联邦医疗保险，长期护理保险也是一个重要的选项，但这类保单必须在被保险人患病之前购买。

值得一提的是，在患者家中提供的、具备医学必要性的服务有时也会得到覆盖。令人意想不到的是，居家照护可能以长期形式提供。斯坦表示，联邦医疗保险可能会让人误以为居家照护福利是短期的，但事实并非如此，只要符合条件，居家照护没有时间限制。居家照护不一定需要每天发生，但必须定期安排，即使一周一次也可能足以获得覆盖。关键在于是否需要熟练的医疗工作者，如护士或治疗师。然而，斯坦也指出，阿尔茨海默病患者通常并不需要护士的专业护理，因此可能无法获得所需帮助的经济援助，尽管他们希望能够留在家中。

对于需要更多帮助的家庭，各类支持资源也较为丰富。关于阿尔茨海默病联邦医疗保险福利的更多信息，可以咨询当地的州健康保险援助计划，以获取免费且公正的帮助。

理解自身的医疗福利并为未来可能出现的疾病做好准备，是应对这些挑战的最佳策略。里卡尔迪强调，当护理费用未被联邦医疗保险覆盖，或者人们未提前为晚年生活进行规划时，常常会对高昂的护理开销感到惊讶。因此，对国内跨境行业从业者而言，深入了解这些发达经济体的医疗保障体系，不仅能为自身或客户的海外生活提供规划参考，也能洞察国际社会在应对老龄化和长期照护方面的经验与挑战，这对于我国在相关领域的政策制定、服务创新以及产业发展，都具有积极的借鉴意义。
马萨诸塞州罗斯林代尔 - 5月19日：埃弗琳·多姆巴（左）和德沃拉·科尔曼（右）在希伯来康复中心的成人日间健康项目参加锻炼课。成人日间照护中心为患有健康问题，特别是痴呆症的老年人提供日间活动场所，这既减轻了家庭成员的负担，也为老年人提供了社交互动、活动以及锻炼和康复等健康服务（在某些情况下还包括医疗护理），这些是他们在家里无法获得的。该州正在实施新的许可规定来管理这些项目。