AI支付欺诈2025：深度伪造冲击KYC，如何守住跨境资产？

当前，人工智能技术正以前所未有的速度融入我们生活的方方面面，尤其是在跨境支付和数字商业领域，其带来的变革性影响日益显著。这项创新技术在提升效率、优化用户体验的同时，也催生了新的风险与挑战，其中最令人关注的便是伴随而来的新型欺诈手段。对于广大身处中国跨境行业的从业者而言，深入理解并有效应对这些由人工智能驱动的欺诈模式，已成为保障业务安全、维护行业健康发展的关键议题。

人工智能技术与支付行业的融合，无疑为全球交易带来了诸多便利。我们看到各类关于AI如何让欺诈检测更智能、结账流程更顺畅、以及各种“AI赋能”的宣传铺天盖地。然而，在这些积极的表述背后，我们必须保持一份清醒的认识。人工智能本身，并非解决所有欺诈问题的万灵药。它并不能阻止不法分子伪装身份，也无法在深度伪造（Deepfake）技术足以以假乱真时，全面保障客户的账户安全。事实上，进入2025年以来，我们已经开始目睹这种未来图景的初步显现——人造身份、克隆语音等不再是遥远的设想，它们已成为现实，标志着AI正被迅速用于规避现有安全系统。

支付欺诈可能源自国际犯罪集团策划的线上骗局。2024年10月31日，菲律宾当局突击搜查了Central One公司办公室，该公司被指控伪装成呼叫中心从事诈骗活动。

设想一下，当深度伪造的AI技术能够通过“了解你的客户”（KYC）验证时，我们将面临怎样的局面？如果一个AI模型能够完美模仿人脸，在摄像头前自然眨眼，甚至清晰地读出驾驶证号码，传统的身份验证手段将受到严峻挑战。更进一步，如果AI工具能够生成看起来真实可信的虚拟商家，拥有合法的网站和交易历史，这对跨境电商平台和消费者而言，无疑是巨大的安全隐患。

此外，人类因素在欺诈防范中的角色也愈发复杂。试想一通克隆语音打给客服热线，其声音、背景噪音乃至语调都与账户持有人如出一辙，客服人员在处理请求前，能否及时识破这种高超的伪装？

然而，当前的主流论调仍倾向于将更先进的模型视为解决所有问题的关键，却往往忽视了更根本的症结。人工智能本身无法为你挑选合作伙伴，无法替你构建完善的欺诈控制体系，更不会关注你是否最终信任了错误的系统。这正是人们目前尚未给予足够重视的部分。

深度伪造级别的模仿，或称“自主智能体AI”（agentic AI），已不再是一个小众问题，它正在冲击我们所有基于信任构建的系统。比如，一个虚假商家在未经人工审核的情况下便完成入驻流程；或者一个通过学习客服互动而训练出的AI模型，学会了如何引导对话走向审批通过。这些案例都清楚地表明，推动支付效率提升的创新，也同样为更复杂的欺诈打开了方便之门。

因此，当人们都在热烈讨论AI将如何让交易更快捷、更安全或更个性化时，我们真正应该思考的问题是：当欺诈手段也变得更智能时，谁来确保那些关于安全与效率的承诺能够真正兑现？

来自Aeropay公司首席执行官丹·穆勒（Dan Muller）的观点值得深思，他认为：“下一阶段的创新将关乎洞察力，而不仅仅是拥有最先进的模型。”这提醒我们，在日益复杂的数字环境中，甄别真伪、选择值得信赖的合作伙伴，并确保他们有能力抵御新技术带来的风险，其重要性甚至超越了纯粹的技术领先。

毋庸置疑，人工智能将持续深刻地塑造支付行业的未来。但那些能够真正成功的企业，将是那些不仅宣传AI的优势，更能深入探讨其复杂问题和潜在影响的企业。它们会审视：你所依赖的系统是由谁构建的？当系统出现故障时，他们如何响应？他们是将欺诈视为公关问题，还是一个亟待解决的产品或服务问题？这些问题的答案，远比又一轮“AI赋能”的头条新闻更为重要。

站在中国跨境从业者的角度，我们深知AI能够让支付变得更智能，但最终决定其稳定与安全的，仍然是稳固的伙伴关系和健全的基础设施。在全球化的背景下，中国跨境电商和支付企业面临着更为复杂的风险环境。我们需要与全球的优秀伙伴合作，共同构建一个安全、高效、值得信赖的跨境支付生态。

对中国跨境从业者的启示与建议：

1. 深入理解新型欺诈模式： 跨境从业者应持续关注全球范围内由AI驱动的欺诈新趋势，包括深度伪造、合成身份、克隆语音等。这需要我们定期学习、参与行业交流，提升对潜在威胁的识别能力。
2. 审慎选择技术与服务伙伴： 在引入AI技术或选择支付、风控服务提供商时，不仅要考察其技术先进性，更要深入了解其风险管理策略、应急响应机制以及在欺诈防范方面的实际经验。信任并非单向建立，而是基于长期的透明合作和验证。
3. 构建多层次、人机结合的风控体系： 没有任何单一技术可以解决所有问题。有效的风控体系应是多层次的，将AI的自动化分析能力与人类的专业判断、经验和洞察力相结合。例如，AI进行初步筛选和异常检测，再由经验丰富的风险专家进行人工复核，尤其是在涉及高风险交易或新型欺诈模式时。
4. 投资于员工培训与能力建设： 随着AI欺诈技术的发展，一线客服、风险审核人员面临的挑战更大。企业应加强对员工的培训，使其了解最新的欺诈手段，提升辨别高技术伪装的能力，并熟悉在AI辅助下进行风险处理的流程。
5. 强调数据安全与合规： 在利用AI进行欺诈检测时，数据的收集、存储和使用必须严格遵守相关法律法规，如《网络安全法》《个人信息保护法》以及国际上的GDPR等，确保用户隐私得到充分保护。
6. 建立行业协作与信息共享机制： 面对全球性的AI欺诈挑战，单一企业难以独立应对。中国跨境行业内部以及与国际伙伴之间应加强信息共享与协作，共同建立预警机制，分享欺诈案例与应对经验，形成合力。

总之，人工智能为跨境支付和数字商业带来了前所未有的发展机遇，但也伴随着更高级别的欺诈风险。对于中国跨境行业的从业者而言，未来的成功将不仅仅依赖于拥抱最先进的技术，更在于培养敏锐的“洞察力”，选择可靠的合作伙伴，构建稳固的风险防御体系，并通过持续的学习与适应，确保业务在创新与安全之间取得平衡。只有这样，我们才能在全球化浪潮中行稳致远，抓住AI带来的红利，规避其潜在的陷阱。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/ai-payment-fraud-2025-deepfake-kyc-impact.html