AI支付协议登场，美国助推2620亿销量！

AI技术驱动跨境支付：智能协议竞争开启新局面

AI与跨境支付的新潮流

近年来，人工智能技术的应用正在重新定义跨境支付领域的规则。2025年末，OpenAI 推出了一项名为 Agentic Commerce Protocol 的技术标准，而紧随其后的是 2026 年 1 月 Google 发布的 Universal Commerce Protocol，这两项协议标志着跨境支付领域进入由人工智能协议主导的新时代。

这些协议的核心目标是利用 AI 技术打造更高效的支付流程。通过 AI 探索各种商家、服务平台和聚合商的网络，协议能够让机器人快速传递支付信息并完成结算，同时商家仍然保有对支付的控制权。这种变革不仅提高了跨境支付的效率，也为企业与消费者提供了更加便捷的体验。

外媒数据显示，Salesforce在其2025年假期报告中提到，仅在美国市场，AI助理参与促成的销售额已经达到了2620亿美元。而包括Visa在内的多家支付巨头，已开始测试大量由AI驱动的支付交易。面对如此迅速的变化，传统金融机构和贷款平台都需要重新思考自己的市场策略及业务模式。

金融机构如何应对AI协议的挑战和机遇

AI驱动的智能协议给金融机构带来新的发展契机，但同时也伴随着一定的挑战。一些规模较小或技术储备不足的金融机构可能担忧自己在竞争中处于不利位置。然而实际上，随着协议技术的普及和多个技术提供商的竞争，相关解决方案正变得更加可实施且易于获取。

对于金融机构而言，尤其是银行和贷款机构，选择适合自己的技术方案尤为重要。如何将现有的服务与智能协议进行整合，并在这一过程中克服行业间的竞争及技术难点，将是未来发展的关键。

一些专家建议，银行可以通过与第三方技术提供商合作来减少技术整合过程中的难度。然而，这类合作同样需注意潜在的过度依赖风险。一旦过于依靠某一特定服务商，银行和相关机构可能会在长期发展中失去关键技术的自主权和竞争力。这种风险可能远比选择错误技术协议更具挑战性。

除此之外，面对AI协议推动的支付流程变革，机构不仅需要快速反应，还需在创新速度与长期灵活性之间找到平衡。为了在竞争中占据优势，从短期来看，借助中间件平台可以简化智能协议的采纳流程并加速进入市场；但从长期来看，机构仍需制定全面的技术整合方案以确保独立性和控制权。

数据可见性与客户关系维持

人工智能推动的支付协议在优化数据流通方面具有一定的优势，但如何有效维护客户关系和数据所有权仍是技术整合中不可忽视的问题。这些协议能够打破数据孤岛，跨平台传递客户数据，使银行在客户行为和交易流程中保持一定的可见性。然而，这并不是协议的默认功能，而是需要通过协议设计与合作伙伴谈判来实现。

传统支付生态中，金融机构通过直接与客户的互动获取了包括消费习惯、偏好、支出模式等重要数据。这些数据不仅有助于开发新产品，也能够维系长期客户忠诚度。然而，当AI助理承担了客户的购买决策，金融机构与客户之间的直接联系可能会被削弱。因此，如何重新构建与客户的互动路径，维护数据共享与控制将成为金融机构的重要课题。

除了技术整合本身，还需要综合考虑经济控制、技术互操作性、合作方依赖、治理要求以及各方面的信任关系。在这个过程中，任何对AI协议的采纳与整合，都应该是站在客户价值和长期发展角度上做出的全面决策。