AI付钱时代！32%人愿被代购，巨头恐失控！

人工智能，这个曾经只存在于科幻作品中的概念，如今已深度融入我们的日常生活。从智能家居助理到个性化推荐算法，AI正以惊人的速度改变着我们与世界的互动方式。现在，这股变革的浪潮正进一步深入到我们最核心的经济活动——支付领域。

新媒网跨境获悉，一项由国际科技巨头发布的代理支付协议（Agent Payment Protocol，简称AP2），正在悄然勾勒未来商业运作的新蓝图。它标志着我们正在从传统的“人机交互”向更为先进的“代理自动化交易”迈进，预示着一个由人工智能代理代表用户自主发起交易的新时代即将来临。

这项协议的核心，是引入了一种全新的支付发起方类型——智能代理。在此之前，我们所有的支付系统，无论是银行的风险控制、反欺诈框架，还是消费者权益保护规则，都是基于一个基本假设：交易的另一端，是一个有意识、有行为能力的自然人。而当交易的发起者变成了一个自主运行的人工智能代理时，原有的身份验证、责任划分乃至纠纷处理机制都面临着前所未有的挑战。

想象一下，你委托你的智能助理为你规划旅行、比价购买机票，甚至自动下单预订酒店，所有这些操作，代理都能根据你的指令自主完成，无需你再进行人工点击确认。这无疑极大地提升了效率和便利性，但同时也给现有的金融生态带来了根本性的冲击。对于银行和支付服务提供商来说，这种由非人类主体发起的支付行为，是他们的系统从未预料到的新情况。

我们的支付生态系统，从诞生之初就建立在“付款人是自然人”这一基石之上。无论是身份验证、授权确认，还是保障消费者权益的规则、信用卡组织的责任划分，乃至我们熟悉的各类反欺诈模型，无一不依赖于人类的判断和操作。每一笔交易，我们都能追溯到具体的个人，明确其意图和责任。

然而，AP2协议的出现，打破了这一根深蒂固的假设。一旦用户将某项任务全权委托给人工智能代理，这个代理可能需要在没有人类实时干预的情况下，自主地完成整个交易流程。这立即引出了一系列关于身份、责任和同意等基础性问题，而现行的法规和网络规则，对此尚无明确的解答。

比如，当一个自主代理触发支付时，谁的“了解你的客户”（KYC）规则应该适用？如果代理误解了用户的指令，或者在执行过程中出现偏差，导致了一笔错误的支付，责任又该由谁来承担？这笔交易应该被认定为用户授权的，还是由代理自主发起的？更进一步讲，如果代理在某种情况下，其行为超出了最初设定的权限范围，又该如何处理？外媒此前报道，有调查显示，超过两成的企业高管对人工智能支付带来的“失去控制或透明度”表示担忧，这充分说明了这种顾虑的普遍性。

AP2的提出，犹如一面镜子，照出了当前支付体系在面对高度智能化的未来时可能出现的“短板”。尤其是在欺诈风险评估方面，现有的风险模型大多是基于对人类行为模式的分析而建立的。而对于人工智能代理的行为，我们缺乏足够的基线数据，这将使得准确识别异常行为，从而有效防范欺诈，变得异常困难。我们不能用衡量人类行为的标准，去简单套用在机器代理身上。

在传统金融领域，银行对于“人对人”的委托授权模式并不陌生。无论是企业账户中多个授权经办人，还是家庭成员之间的消费授权，都有一套成熟的制度来规范和管理。然而，将支付权限委托给软件代理，特别是人工智能代理，则是一个截然不同的挑战。

人工智能代理根据学习到的模式进行决策，并且这些模式会随着时间的推移不断更新和演进。这意味着，那些静态、一成不变的授权规则，可能很快就会显得力不从心。传统的授权模式，难以应对AI代理的动态性和自主性。

首先，金融机构需要为代理发起的行为，构建一套清晰明确的权限管理体系。这可以包括设定支出上限，比如规定代理每次或每月最高能消费多少金额；限制商家类别，例如不允许代理购买某些特定商品或服务；建立白名单制度，只允许代理在预先批准的商家处进行交易；实施基于时间的限制，确保代理只在特定时间段内活跃；以及在超过一定金额或涉及敏感交易时，强制要求进行人工确认。如果没有这些细致入微的限制，风险评估将变得难以捉摸，而一旦发生纠纷，解决起来也将异常复杂。

其次，一个富有创新且切实可行的应对方案，可能是为人工智能代理创建专用的账户或子钱包。我们可以将它们想象成“智能小管家账户”或“数字专属钱包”。这些账户将能够把代理的所有活动、权限设置、交易分析以及风险画像，与其背后用户的主账户完全区分开来。尽管这些代理钱包可以继承用户的一些基本属性，但它们将拥有独立的边界和可审计的交易记录。

这种隔离机制，为风险管理和反欺诈系统提供了一个更清晰、更独立的行为基线。它让银行能够更精准地监测和评估人工智能代理的潜在风险。同时，它也为监管机构提供了必要的审计透明度，确保在代理决策导致支付行为时，所有流程都合规可查。实际上，代理钱包的理念，是允许银行将人工智能代理视为一个独立的交易实体，而非仅仅是用户的一个“无形延伸”，这在很大程度上解决了责任归属和风险控制的难题。

不只是金融机构，商家也需要积极拥抱并适应这种变化。当前的电商平台和线下收银流程，都是为人类用户精心设计的。它们拥有丰富的视觉元素、直观的交互界面，旨在引导消费者完成购物。而AP2协议的提出，预示着未来商家需要提供更多“机器可读”的机制，让智能代理能够准确、无歧义地解析商品信息、价格和服务条款，并自主完成购买流程。这要求商家在技术层面进行深度改造，提供结构化的数据接口，以满足AI代理的需求。新媒网跨境了解到，有外媒分析报告指出，近三分之一（32%）的Z世代消费者表示，他们已经非常乐意让AI代理代为购物，这无疑加速了商家转型升级的步伐。

接下来，我们需要深入探讨监管层面的考量。多年来，监管机构一直在不遗余力地打击那些针对消费者的“黑暗模式”，即通过设计误导性界面，诱导消费者做出不利于自身利益的决策。然而，当消费者不再是人类，而是以成本或速度为优化目标的人工智能代理时，“黑暗模式”的定义变得模糊不清。商家将需要深入理解人工智能代理是如何解读和处理购买流程的，以避免无意中触犯合规红线，引发消费者权益保护问题。这是一个全新的伦理和法律挑战，需要各方共同探索解决方案。

随着自主代理将在发卡机构、支付网络、支付处理机构和商户等多个层面进行运作，行业内部对于建立共享标准的呼声日益高涨。制定统一的规范和协议，将是避免行业碎片化、确保整个生态系统顺畅运行的关键。AP2协议的发布，无疑是支付行业向“非人类主体支付”规范化迈出的重要一步。新媒网跨境认为，随着代理驱动型商业模式的不断扩大和深入，所需要的变革将是基础性、颠覆性的，它将重塑我们对商业交易的理解，并开启一个更加智能、高效的数字经济新篇章。在这一过程中，科技创新将更好地服务于社会发展，为人们带来更便捷、更美好的智慧生活。

新媒网（公号: 新媒网跨境发布），是一个专业的跨境电商、游戏、支付、贸易和广告社区平台，为百万跨境人传递最新的海外淘金精准资讯情报。

本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/ai-pay-era-32-let-ai-shop-giants-fear-loss.html