AI深伪诈骗年损千亿！“双重审批”筑牢资产防线！

金融诈骗的阴影，正前所未有地笼罩在全球消费者的资产安全之上。随着科技的飞速发展，特别是人工智能（AI）和深度伪造（deepfake）技术的滥用，不法分子的诈骗手段日益隐蔽和精准，不仅让普通民众防不胜防，也给全球金融机构带来了巨大的挑战。据海外报告显示，这类犯罪每年给消费者造成的损失高达数千亿元人民币，给无数家庭带来了沉重的经济与情感打击。面对日益升级的诈骗威胁，如何构筑更为坚固的防线，已成为全球金融领域共同思考的课题。

诈骗：人性的弱点与技术的武器

诈骗之所以难以根除，一个核心原因在于其攻击的并非系统的漏洞，而是人性的判断力。不法分子擅长通过心理操控，诱导受害者主动转账。当防线的关键在于个人的辨别能力时，再多的技术安全措施也可能显得苍白无力。金融机构固然可以设置预警、拦截可疑交易，但一个心智受控的受害者往往会选择无视警示，执意操作。这种挑战随着诈骗者将AI、深度伪造等高科技手段融入犯罪链条而变得更加严峻。虚假视频、模仿声线、模拟身份，这些都使得诈骗更具迷惑性，让人真假难辨。

面对这一困境，金融机构正重新审视并考虑推广一项沿用了数十年、甚至上百年的传统控制手段——“双重审批”机制。这项在商业领域被广泛验证的机制，或许能为零售客户的资产安全带来新的突破。

“双重审批”：传统智慧的现代应用

所谓“双重审批”，顾名思义，是指任何一项拟议的操作，都必须由两名经过授权的用户共同确认后方能执行。在商业银行领域，这项机制早已是司空见惯。例如，企业通常会指定一组用户作为交易发起人（“制单”），另一组用户负责审核并批准这些交易（“复核”）。这种分权制衡的设计，能够显著降低因内部舞弊、操作失误以及外部诈骗导致的资金损失风险。我们可以将其理解为“双人验证”，与我们熟悉的“两步验证”有异曲同工之妙：正如你的密码可能被盗，所以需要手机验证码作为第二重保障；同样，当一个人的判断力可能被蒙蔽时，要求第二个人进行确认，就能有效降低风险。

这项成熟的风险控制机制，目前在零售客户服务中却鲜有应用。但鉴于当前诈骗形势的严峻性，金融机构应积极探索将其引入普通消费者日常金融生活的可能性。

零售客户引入“双重审批”：破局之策？

将“双重审批”引入零售客户，将是有效遏制诸多新型诈骗，特别是那些源自海外诈骗团伙攻击的关键一步。诈骗者的核心手法在于“孤立受害者，制造紧迫感，进而诱骗其上钩”。如果需要两个人共同完成审批，这种策略的实施难度将呈几何级数增加。

同时，“双重审批”也能有效防范那些依赖盗取账户凭证的诈骗行为，无论是通过黑客攻击还是社会工程学手段。盗取一套凭证已经不易，要同时盗取两套，其难度更是倍增。

金融机构可以从以下几种模式着手，向零售客户提供“双重审批”服务：

1. 客户自主选择设置模式

   最简单也最直接的方式，就是将其设置为一个可由客户自行开启的选项。想象一下，一位年长的父母，虽然仍能自主管理财务，但希望为家庭资产加上一道额外的保障。他们可以在自己的账户中指定一位配偶或子女作为“审核人”。当交易金额超过客户预设的某个阈值，或者账户设置发生重要变更时，都需要这位“审核人”进行二次确认。这种在风险发生前就主动采取的审慎措施，能够大大降低客户遭遇诈骗的风险。

   值得强调的是，这并非仅仅是老年消费者才需要关注的问题。时至2025年，我们看到年轻群体也同样容易成为各种新型诈骗的受害者，从虚假投资项目到冒充公司或银行的骗局屡见不鲜。事实上，任何人的账户，只要对特定交易要求双重审批，都将拥有更高的安全性。这样的保障措施，或许会引发一些家庭内部的“尴尬对话”，但相较于遭受无法挽回的财产损失，提前进行这些沟通无疑是更为明智的选择。

2. 独立第三方服务模式

   另一种引入“双重审批”的方式，是引入专业的独立第三方公司，为金融机构的零售客户提供诈骗防护服务。我们可以将其理解为“判断力即服务”。这些第三方机构，通常在识别各类诈骗模式方面具备专业知识和丰富经验，它们将根据客户设定的阈值，对超出限额的交易进行审核。对于不希望将家庭成员牵扯进财务事务的客户而言，这无疑是一个更具吸引力的选择。

   更进一步，一些专业的审核公司甚至可能提供“准保险”服务：它们对经其审核并批准的交易，一旦发生诈骗损失，将承担相应的赔偿责任。这种机制不仅为受害人提供了一种追偿途径，也将风险转移到更擅长管理风险的专业方，同时还能通过更广泛的客户群体来分散诈骗损失的成本。

摩擦与效率：不可避免的权衡

任何形式的审批流程，都必然会引入一定的“摩擦”和延迟，这在商业领域的“双重审批”实践中也同样存在。这里的关键在于，如何让客户自主决定这些摩擦在何时何地发生。例如，支付每月房贷通常不应需要二次审批，但向一个从未交易过的新收款人汇款10万元，则确实需要一个停顿和二次确认的过程。这种有策略的“摩擦”，可以有效阻止诈骗者利用紧迫感催促受害者快速操作，其原理类似于时间延迟保险箱能有效阻碍抢劫一样。

当然，技术的进步能够显著缓解这些摩擦，并降低提供“双重审批”服务的成本。通过优化用户界面、自动化部分审核流程、利用大数据分析辅助判断等方式，金融机构可以确保这一安全措施在不显著影响用户体验的前提下顺利实施。

行业适用性与推广路径

“双重审批”机制的推广，在不同金融子行业中可能面临不同的挑战和机遇。

• 易于实施的领域： 对于券商、财富管理公司以及退休金管理机构而言，实施“双重审批”的难度相对较低。因为这些机构的资金提现和转账交易通常频率不高、金额较大且紧迫性不强，客户对交易的审慎性要求也更高。
• 挑战较大的领域： 相比之下，对客户使用频率高、对即时性要求更强的银行和信用社来说，推广“双重审批”则更具挑战。在这种情况下，如何通过客户自愿选择加入、灵活设置审批阈值来平衡安全与便捷，将是成功的关键。

无论在哪个金融机构，都可以考虑将“双重审批”作为一项“增强型保护”的增值服务，率先向高端账户或特定客群进行试点。随着金融机构在实践中不断完善流程并优化用户体验，这项服务可以逐步向更广泛的客户群体推广。

金融机构与消费者：共筑安全之盾

为零售客户提供“双重审批”控制，对金融机构而言同样益处良多。一个深陷诈骗泥潭的客户，对机构来说无疑是一场噩梦，可能带来损失、声誉受损乃至法律纠纷。“双重审批”不仅能直接降低资金损失的风险，还能在万一发生损失时，通过多人审批的机制，更清晰地界定责任。即使有客户最终选择不采纳这项服务，金融机构能够主动提供并积极推荐这一保障措施，本身也体现了其负责任的态度和社会担当。

展望未来，广泛采纳“双重审批”这项被实践证明行之有效的控制措施，将显著降低全球金融诈骗的风险。当然，这并非一劳永逸的解决方案。如同海外某智库提出的国家级反诈骗战略所示，一套涵盖政府、行业和社会各界的综合性防范体系是必要的。在全球金融安全格局日益复杂的2025年，除了深化“双重审批”的实践，我们还需要协同推进更多维度的反诈骗措施。

对于中国的跨境从业人员而言，全球金融安全趋势与反诈骗实践的演变，直接关系到我们国家企业和个人在国际化进程中的资产安全。关注并学习国际上先进的风险管理理念和技术，将这些经验与我们自身国情相结合，提升跨境业务中的风险识别与防范能力，保障中国在全球经济舞台上的合法权益，是当前亟需思考和付诸实践的重要课题。

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