AI金融70%强依赖！跨境运营中断，DORA监管警报！

随着人工智能技术的飞速发展与广泛应用，全球金融行业正经历着深刻的变革。特别是对于中国的跨境从业者而言，AI不仅是提升效率、优化服务的关键工具，更是重塑国际贸易、跨境支付和全球资金流动格局的核心驱动力。从精准识别欺诈行为，到智能化风险预警，再到高效的客户服务，AI系统已深度融入各类核心金融业务流程。然而，在享受AI带来巨大便利的同时，其潜在的运行中断风险也日益凸显，成为全球金融机构必须正视的重大课题。如何确保在AI系统意外停机时，金融服务依然能稳健运行，这不仅是对技术能力的考验，更是对业务连续性管理智慧的挑战。

人工智能正日益成为诸多核心银行业务的神经中枢。无论是用于防范欺诈、早期风险感知、信贷决策、反洗钱（AML）监控，还是不断增长的客户服务功能，AI都在发挥着举足轻重的作用。这种深度的应用表明金融机构对AI系统的依赖程度不断加深，同时也引发了一个关键问题：如果这些关键系统发生故障，金融机构是否还能保持正常运转？尤其是在全球化背景下，跨境业务对时效性和稳定性要求更高，任何中断都可能带来难以预估的链式反应。

当前，AI技术在金融风险管理、合规审查以及财务分析等领域的应用正快速扩展。2025年一项面向美国金融机构的海外报告显示，大型银行中高达70%的受访者已部署了聊天机器人，而采用生物识别工具的比例也达到了63%。这些数据显示了AI在客户交互和安全认证方面的普及。在实践中，全球领先的金融机构已将AI视为核心竞争力。例如，英国汇丰银行每月利用AI分析数亿笔交易，以有效打击金融犯罪，这对于维护全球金融交易的清白至关重要。美国摩根大通银行已为其超过20万名员工配备了生成式AI工具，旨在提高工作效率和创新能力。美国银行的虚拟助理“Erica”每月处理的互动量超过5800万次，极大提升了客户服务的智能化水平。

然而，部分金融机构对AI的依赖程度可能超出其管理层的预期。尽管纸面上的业务连续性计划看起来周密严谨，详细规定了人工审查、备用流程、回退队列、路径重定向规则和升级协议等，但实际操作中能否在现有人员配置和技能水平下大规模地运行这些备用路径，仍是一个值得深思的问题。AI赋能的系统通常在工作流程中处理海量的活动，例如在员工介入前对交易进行筛选、评分、标记或优先排序。随着流程围绕AI能力进行优化和精简，许多早期的人工或基于规则的路径已被削减，这使得一旦AI系统失效，传统备用方案的承载能力面临严峻挑战。

一旦AI系统出现故障或性能下降，其连锁反应可能迅速蔓延，对金融机构的运营造成显著影响。例如，跨境交易中至关重要的欺诈检测流程可能因此停滞，使得银行面临更高的经济损失风险。在反洗钱（AML）监控方面，AI系统的失效可能导致未能及时识别并标记可疑交易活动，这不仅增加了金融犯罪的风险，也可能让金融机构面临严厉的监管处罚和声誉危机。对于处理大量国际资金流动的跨境银行来说，这意味着原本能够高效过滤、评分和识别高风险交易的智能屏障瞬间瓦解，人工审核团队将面临难以承受的工作量，极易出现疏漏。此外，在信贷活动中，尤其是一些涉及国际贸易融资、供应链金融的授信审批流程，若因AI系统故障而冻结，不仅会直接影响金融机构的营收，更会延误客户的业务决策，对实体经济的正常运转带来负面冲击。

在某些情况下，即便AI系统在技术上依然可用，但对其输出结果可靠性的担忧，也可能促使风险管理和合规团队主动暂停或限制其使用，从而间接导致业务中断。从业务连续性的角度来看，构建一份清晰的关键模型和数据流映射图至关重要。这份图谱应包括这些模型的操作依赖性，以及由关键第三方服务提供商所运维的任何组件。通过这样的映射，金融机构能够更准确地评估特定AI系统可以离线多长时间，而不会对客户服务或监管合规产生实质性影响。对于董事会和高管层而言，他们对于在没有特定AI系统的情况下能否正常运营的信心，是否得到了在真实条件下进行的充分测试和演练的支持，这是值得深思和验证的关键点。务实的演练能够暴露潜在的弱点，帮助机构在真正的危机来临前做好准备。

全球监管机构正日益强调运营韧性和业务连续性。在美国，现有的监管框架已通过模型风险管理和第三方风险管理的预期要求，将AI系统纳入监管范畴。例如，SR 11-7号监管指引明确了董事会对模型风险管理的监督职责，而2023年发布的跨机构指导意见则强调，银行机构对其使用第三方服务（包括涉及关键技术和AI服务提供商的服务）所带来的风险负有管理责任。这两份监管文件对于银行AI系统的业务连续性规划具有高度相关性。国际监管机构也正朝着类似的方向迈进。

在欧洲，欧盟的《数字运营韧性法案》（DORA）要求所有受监管的金融实体，包括银行、保险公司和支付机构，都必须建立数字运营韧性测试计划和统一的信息与通信技术（ICT）事件报告框架。此外，该法案还赋予欧洲监管机构对指定的关键第三方ICT服务提供商进行直接监督的权力。这些监管行动表明，监管机构已准备将数字和第三方服务的韧性，包括依赖AI的服务，视为核心的监管关注点。对于中国的跨境金融机构而言，理解并适应这些国际监管趋势，对于在全球市场中保持竞争力、确保合规运营至关重要。预见并满足国际合规要求，有助于降低海外业务风险，确保资金流动的顺畅与安全。

随着人工智能与核心银行工作流程的连接日益紧密，业务连续性思维已成为董事会监督职能中不可或缺的一部分。这意味着，所有依赖AI系统的业务流程都应被纳入现有的业务连续性讨论和演练之中。通过这种方式，AI系统的操作依赖性及其备用选项，能够像其他关键系统一样被清晰地理解和掌握。这种前瞻性的规划有助于构建一个更为健壮、更具弹性的金融运营体系，以应对技术快速发展带来的不确定性。

对于中国的跨境行业从业人员而言，前瞻性的思考在于认识到，随着AI技术更深层次地融入各类关键业务流程，业务连续性规划也必须随之演进。这不仅要求技术层面的准备，更需要管理层面的深刻理解与战略布局。面对全球金融机构日益增长的AI应用及其潜在风险，国内相关从业人员应积极关注国际动态，借鉴先进经验，并结合中国金融市场的实际情况，建立和完善自身的AI系统风险管理和业务连续性机制。只有做好充分的准备，才能确保在AI系统遭遇意外中断时，金融机构依然能够稳健运行，持续为国家经济发展和国际贸易往来提供坚实的金融支撑。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/ai-finance-70-dora-outage-risk.html