2025实时支付剧变！AI重塑跨境支付新生态

2025年，全球经济数字化转型加速，跨境贸易与服务日益频繁，支付作为连接各方的核心环节，其技术演进备受关注。特别是在实时支付日益普及的背景下，金融机构的技术栈现代化进程已不仅仅是初步尝试，而是深入到风险管理、合规遵循和用户体验的方方面面。甚至连过去相对“幕后”的财资服务，也正经历着深刻变革。随着平台与流程界限的日益模糊，金融机构、技术供应商、金融科技伙伴以及第三方服务商之间的责任划分也面临新的考量。而人工智能的崛起，无疑将在这场支付技术演变中扮演关键角色，塑造着2026年及以后的行业格局。对于中国跨境行业的从业者而言，理解这些趋势至关重要。

告别传统技术束缚

金融机构的技术现代化之路并非一蹴而就。一部分先行者已在实时支付、即时欺诈检测等方面取得了显著进展，构建了更敏捷高效的支付基础设施。然而，也有相当一部分银行仍在使用相对老旧的核心系统，它们通过中间件勉强实现了部分新功能，但在效率和用户体验上仍有提升空间。核心系统的升级改造，依然是许多金融机构面临的最大瓶颈。

从宏观角度看，虽然并非所有支付场景都要求即时处理，例如普通个人用户对账单的支付，往往更关注能否顺利完成而非即时到账。在过去，批量处理模式为银行提供了充足的时间进行欺诈甄别和风险控制，这使得风险管理相对容易。

但实时支付时代的到来，打破了这种平衡。例如，一家中小企业可能希望在最后一刻即时向供应商付款以优化现金流，如果银行核心系统无法支持，现有解决方案可能会显得笨重或难以操作，这无疑增加了企业在跨境交易中的不确定性。

不同规模银行面临的差异化风险与机遇

这种技术现代化水平的差异，给不同规模的金融机构带来了不同的挑战与机遇。以美国为例，一些大型银行如美国摩根大通银行，凭借雄厚的资金实力和顶尖人才储备，始终走在支付技术前沿。据海外观察，他们积极探索区块链技术、构建开发者平台，旨在为未来的支付技术发展奠定基础。这些大型机构有能力主动识别并落地前沿技术。

而中小型银行则可能面临资金和人才的双重压力。不过，值得关注的是，美国金融科技公司如富达信息服务（Fiserv）、杰克亨利（Jack Henry）等，正推出日益现代化的支付平台，支持实时支付并提供更高效的架构来协调这些交易。这为中小型银行提供了借力外部科技，提升自身服务能力的重要途径。

对于中国跨境企业而言，选择一个技术先进、响应迅速的金融伙伴，将直接影响其国际业务的效率和风险，尤其是在资金流转速度和风险防范方面。

欺诈责任划分的新挑战

实时支付意味着实时欺诈风险。金融机构必须同时具备实时管理两种情况的能力。代理型商业模式（Agentic commerce）的兴起进一步复杂化了局面，为不法分子利用新技术提供了新途径。目前，欺诈责任的归属仍不明朗。过去依赖批量处理时，欺诈工具和能力也可能相对滞后，难以实时监控和缓解欺诈活动，导致后期弥补困难。

而在日益碎片化的支付生态中，谁来承担最终责任？以美国OpenAI、万事达卡和维萨卡等公司正在探索的代理支付协议为例，它们旨在为金融机构分担部分工作。其中，美国OpenAI与Stripe（一家全球支付处理公司）共同开发的代理型商业协议，本质上是在人工智能代理、商户和银行之间建立了一套“共享语言”。所有交易信息被用于生成支付令牌，商户通过其支付服务提供商以常规方式处理支付。

在此过程中，美国OpenAI主要提供底层的“管道”服务，并未直接参与支付流程。这使得欺诈或错误责任的划分变得模糊。此外，随着银行开放API接口给第三方开发者，支付在银行体系内处理，但操作却在金融科技或技术公司的平台上进行。一旦出现问题，谁来确保客户的权益不受损害？这些新问题正在浮现，行业尚处于探索解决方案的初期。对于中国跨境商家而言，这要求他们在选择国际支付合作伙伴时，必须仔细评估其风险控制能力和责任划分机制，以规避潜在的法律和经济风险。

财资服务迎来新机遇

对于寻求财资服务现代化的金融机构来说，最大的挑战在于相关数据和流程的孤立性。尽管人工智能可能在这一过程中发挥作用，但首要任务是实现数据的集中化管理。许多先进技术都依赖于可访问、可读、可消化的数据。一旦数据壁垒被打破，金融机构就能实现各类财资流程和解决方案的自动化。

一份海外报告指出，财资服务解决方案几乎是大型语言模型（LLMs）的“完美匹配”，因为这些流程通常清晰明确，不像支付生态中某些环节那样错综复杂。它们以数据为核心、基于规则且具有较高的一致性，这正是第三方或专有大型语言模型能够充分发挥优势的领域。例如，企业主可以快速可视化应收账款的历史数据，了解流动性状况，优化现金转换周期，从而更长时间地保留资金。

毫无疑问，人工智能将对支付流程的各个环节产生深远影响。一个尚待观察的未来隐忧是，不法分子可能利用人工智能制造虚假机器人来完成欺诈性交易。正如业内专家所言：“这是一个充满挑战与机遇的时代。”中国跨境企业应积极探索利用人工智能优化财资管理，例如在供应链金融、外汇风险管理和全球现金流预测等方面，同时警惕其潜在风险。

综上所述，2025年全球支付行业正处于深刻变革之中，技术创新、风险管理和用户体验的提升将共同塑造2026年及以后的发展格局。对于中国跨境行业的从业人员而言，紧密关注这些国际前沿动态，积极拥抱数字化转型，提升自身在全球支付生态中的适应性和竞争力，是把握未来机遇的关键。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/ai-drives-real-time-global-pay-2025.html