AI代理抢蛋糕！‘替我办’经济爆发，跨境支付争夺战！

当前，全球经济格局正经历深刻变革，科技创新已成为驱动金融行业发展的重要引擎。特别是人工智能技术的飞速发展，正以前所未有的速度重塑着银行服务的面貌，预示着一个全新的金融时代即将到来。对于中国的跨境从业者而言，深入理解这些全球趋势，把握技术脉搏，对于未来的战略布局至关重要。

全球领先的支付系统公司HPS的联合创始人兼首席执行官阿卜德斯拉姆·阿拉维·斯迈利先生（Abdeslam Alaoui Smaili）指出，我们正步入一个金融进化的新阶段。在这个阶段，由人工智能驱动的智能代理将接管日常的资金管理事务，使得许多传统的银行互动模式逐渐走向过时。在HPS于2025年举办的WeMeeting活动中，阿拉维·斯迈利先生与外媒Payments Cards & Mobile的董事总经理亚历克斯·罗尔夫先生（Alex Rolfe）交流时，描绘了客户预期和行业结构正在发生的巨大转变。

他回顾道：“仅仅在2023年，人们还在说，‘我不用去银行，我自己办理银行业务。’而现在，客户们正在说，‘会有别人替我办理银行业务。’我们正在迈入一个‘替我办’（do-it-for-me）的经济时代，而这个‘别人’，就是人工智能。”这一观点深刻揭示了消费者行为模式的演变，以及人工智能在其中扮演的核心角色。

人工智能：驱动金融新变革的核心力量

阿拉维·斯迈利先生将当前人工智能带来的变革浪潮，与过去数次重塑经济运行和资金流动方式的工业革命相提并论。然而，他强调，这一次的变革速度将远超以往。他观察到：“如果你回想一下人工智能带给我们的惊喜时间线——它始于2023年，然后每季度、每月都在加速，如今几乎每周都有新的进展，很快将变为每天。每一次工业革命都改变了资金的流转方式。而我们正在经历的，将是迄今为止最深刻的变革之一。”

他以美国的苹果支付（Apple Pay）为例，为未来的发展描绘了一幅蓝图。他指出：“苹果公司过去主要销售设备，比如iPod、iPhone。但突然之间，他们通过苹果支付获取了所有支付交易的一半佣金。因此，我很好奇，面对所有这些变革，谁将获得下一块巨大的蛋糕？”

在阿拉维·斯迈利先生看来，这个问题的答案在于人工智能代理的崛起。这些智能、自主的系统能够代表用户执行各种金融任务。他解释道：“未来你可能只需要简单地说一句，‘嘿，ChatGPT，从我的活期账户里转账100英镑。’人工智能就会连接你的发卡银行，获取详细信息，完成转账，并为这项服务收取佣金。无论是银行、OpenAI，还是其他服务提供商，谁拥有这个智能代理，谁就将拥有客户关系。”

这不仅仅是技术上的进步，更是一种商业模式的创新。传统上，银行通过提供账户管理、支付结算等服务与客户建立联系。但在“代理经济”模式下，客户与银行的直接互动减少，取而代之的是与智能代理的互动。这意味着，金融服务提供商需要重新思考如何构建和维护客户关系，如何通过技术创新来提升服务效率和用户体验，这对于寻求创新突破的中国跨境电商、支付等行业，具有重要的启示意义。

从开放银行到代理化银行：金融服务的范式转移

人工智能带来的深远影响，对于传统银行而言，无疑是一次严峻的考验，也是一次转型的契机。阿拉维·斯迈利先生认为，当前全球范围内的开放银行（Open Banking）基础设施——这一允许机构间共享数据和支付服务的监管框架——正是未来“代理化经济”（agentic economy）的基石。他表示：“今天的开放银行，仅仅是数据管道。但如果这些人工智能应用无处不在，那些数据聚合者就有可能转型成为代理服务提供商。真正的价值将存在于管理驱动每一笔金融交易的人工智能代理。”

在这样一个全新的世界里，速度和适应性将决定企业的存亡。阿拉维·斯迈利先生的数据对比揭示了这一趋势：

他指出，对于一些机构而言，可能已经错失了先机。那些能够快速行动，积极构建人工智能原生基础设施，而不是试图将人工智能修补到旧有系统上的银行，才将成为赢家。

对于中国的金融科技企业和传统银行而言，这一趋势意味着巨大的挑战和机遇。中国在数字支付和金融科技领域一直处于世界前沿，拥有庞大的用户基础和成熟的移动支付生态。如何将开放银行的理念与人工智能代理技术深度融合，在确保金融安全的前提下，提升金融服务的智能化、个性化和便捷性，将是中国金融行业未来发展的关键。特别是对于跨境电商、支付等行业，如何利用AI代理优化跨境交易流程、降低成本、提升效率，将是拓展全球市场的重要竞争力。

代理经济中的安全与信任构建

随着人工智能代理在金融领域扮演越来越重要的角色，其安全性和信任机制的建立成为社会各界关注的焦点。阿拉维·斯迈利先生对这一问题持务实的态度。他强调：“我们需要一个明确的步骤，让用户向代理授权。仅仅登录应用程序，并不意味着代理就被授权行动。用户必须通过数字签名等方式明确批准，这样一旦发生争议，我们就能证明用户确实给予了授权。”这与我们国家一直强调的数字身份认证、数据安全和消费者权益保护理念高度契合。

尽管金融行业正经历着深刻的转型，但他认为，政府或银行目前可能不会立即推出全新的凭证框架。他表示：“截至2025年，目前尚不需要全新的、完全未见的验证方式。我们已经掌握了安全认证的技术。”他进一步指出：“如果监管机构识别出风险，他们会像对待欧洲的‘强客户认证（Strong Customer Authentication）’那样进行干预。但如果添加过多的认证层级，反而会牺牲便利性——我们的目标是在确保安全的前提下实现无缝体验。”

这表明，未来的监管框架将是一个动态调整、平衡创新与风险的过程。对于中国的跨境金融机构而言，积极参与到国际金融标准的制定中，同时在技术研发和应用中充分考虑数据安全、隐私保护和合规性，将有助于提升其在全球市场的竞争力，并赢得客户的信任。建立健全的内部风控体系，利用AI技术进行风险管理和欺诈检测，也是应对代理经济挑战的关键。

未来已至：行动刻不容缓

对于阿拉维·斯迈利先生而言，这场金融变革并非遥远的构想，它正在我们身边迅速展开。例如，美国谷歌公司发布的ACP代理协议等技术，正在标准化人工智能系统之间的通信方式，为代理生态系统的建立奠定基础。他解释道：“这些代理如何进行通信的基础已经确立。现在的关键在于，如何在这套基础设施之上构建新的商业模式——通过为客户执行任务来创造价值的商业模式。”

他给出的结论对于银行业而言，是发人深省的：“这场转型是深刻的，而且正在快速发生。那些能够适应并为人工智能进行自我重塑的机构，将得以生存。而对于其他机构来说，可能已经为时过晚。”

当前，中国的数字经济蓬勃发展，为金融行业的创新提供了肥沃的土壤。人工智能代理在跨境支付、贸易金融、财富管理等领域的应用前景广阔。例如，在跨境电商中，AI代理可以帮助商家自动化订单处理、物流跟踪、汇率管理，甚至智能推荐海外市场策略；在跨境投资中，AI代理可以提供实时的市场分析、风险评估和投资组合优化建议。

对于国内的跨境从业人员来说，密切关注人工智能在金融领域的最新动态，积极探索其在自身业务中的应用，是应对未来挑战、抓住发展机遇的必然选择。这不仅包括技术层面的创新，更包括对业务模式、组织架构和人才培养的全面升级。拥抱变化，积极转型，方能在这场金融变革中立于不败之地。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/ai-agents-redefine-x-border-payment-pie.html