AI代理时代：支付巨头抢先布局，新功能数天上线！

跨境电商行业正经历一场深刻变革，其核心驱动力之一便是人工智能（AI）代理的崛起。在2025年的当下，我们看到全球支付行业正日益认识到，AI代理技术可能带来如同互联网普及般的巨大转变。然而，许多金融机构、金融科技公司及企业可能尚未完全理解其深远影响。

当传统银行还在专注于数字服务的渐进式改进时，一些行业巨头已积极布局。例如，Visa和万事达卡相继推出了支持AI代理自主处理交易的平台。根据近期观察，大约99%的行业高管计划部署AI代理，其中65%已在进行试点项目。这不仅仅是技术层面的进步，更代表着与金融服务互动方式的彻底革新。从人工主导的商业模式向AI代理辅助交易的过渡，其速度已超越了大多数此前的预测。Visa的“智能商务”和万事达卡的“代理支付”等项目，早已从实验阶段迈入实际交易处理，这预示着支付行业正迎来一个关键的拐点，所有相关企业都必须为这个全新的数字商务时代做好准备。对于中国的跨境从业者而言，理解并适应这一趋势，将是保持竞争力的关键所在。

应对AI代理时代的基建挑战

我们发现，为传统自托管时代设计的金融基础设施，正越来越难以满足自主AI代理的需求。虽然Visa和万事达卡已经部署了令牌化凭证和API优先的架构来支持AI代理，但许多沿用数十年、基于单体大型机架构的传统支付和银行系统，却难以跟上时代的步伐。这些老旧平台使得金融机构陷入长达数月甚至数年的实施周期中，而他们的竞争对手早已实现了AI代理交易的实时处理。

然而，仅仅向“云优先”基础设施迁移还远远不够。许多所谓的现代解决方案，往往只是将传统架构重新包装以适应云部署，其可配置性和适应性仍然有限。真正的竞争优势，在于那些能够无需代码部署即可实现实时配置、具备动态规则引擎能即时适应新用例，以及拥有真正可组合服务能灵活应对新兴场景的平台。

值得注意的是，网络令牌化已成为推动AI代理支付成为现实的基础。通过将敏感的卡片凭证替换为动态生成的令牌，网络令牌化使AI代理能够在不暴露实际支付卡号的情况下进行交易。这种基于令牌的方法，对于需要在多个触点存储、传输和处理支付凭证的自主系统至关重要。传统的PCI合规框架，主要为人工介导的交易设计，在AI代理需要同时管理数百个令牌化凭证并跨越多样化的商户环境时，显得力不从心。

令牌化领域面临的现实挑战

然而，在令牌化领域，我们观察到一些亟待解决的问题。早在十多年前，当美国苹果公司推出Apple Pay时，多数令牌化部署是为满足特定需求而匆忙构建的硬编码解决方案。随着范围扩展到电子商务令牌化和“一键支付”（Click to Pay），供应商们更多地侧重于合规性，而非构建灵活、适应性强的平台。

在2025年的当下，许多发卡机构仍在运行的令牌化系统，通常会自动批准电子商务令牌请求，但风险评估却非常有限。这在一定程度上是Visa和万事达卡最初的“绿灯/红灯”路径限制所遗留的问题，该限制在风险评估方面几乎没有提供中间地带。

因此，真正采纳“云优先”基础设施堆栈并非一个简单的迭代升级，而是进入AI代理时代的入场券。金融机构需要的是能够提供实时可配置性和多维控制能力的令牌化平台，那些仅仅为云重新打包的传统系统已无法满足需求。将核心系统迁移到从零开始为云设计的平台，能够实现新敏捷工作流的快速部署和无缝集成，将推出新功能的时间从数月缩短到数天。

云优先平台在令牌生命周期管理方面表现卓越，能够实现AI代理安全操作所需的实时令牌配置、轮换和撤销。这并非仅仅是将现有系统搬到云端，而是用API优先架构，为机器对机器通信而重新构建金融基础设施。那些仍然依赖传统系统的机构，正与这场已经启动的支付技术变革趋势背道而驰。他们若不拥抱真正可适应、可配置的云优先基础设施，将严重削弱其与现代竞争对手抗衡的能力，因为自主AI代理将完全绕过传统银行渠道，转而寻求能够通过代理对代理渠道进行交互的合作伙伴。

个性化定制：AI代理时代的核心竞争力

随着AI代理驱动的商业平台逐渐兴起，通用型金融产品将面临越来越严峻的挑战。以万事达卡的“代理支付”为例，它展示了这类系统所要求的精准度：AI代理能够根据风格偏好、场地氛围和天气预报，精心策划生日派对的服装，然后在多家零售商处完成采购。

网络令牌化通过精密的令牌控制，实现了这种跨商户的功能，允许代理在特定参数（如消费限额、时间限制、商户类别限制和地理边界）内操作，同时保持交易安全和商户隔离。这种情境化决策能力，使得传统的“一刀切”式金融产品显得相形见绌。

这也要求风险管理理念发生根本性转变。金融机构现在需要将风险评估和管理从销售点前移到AI代理的令牌配置时刻。许多自动批准电子商务令牌请求且评估极少的传统令牌化平台，对于这种范式转变完全没有做好准备。

AI代理商务中的信任挑战前所未有。我们正在要求消费者允许计算机程序自主研究产品、提供建议并使用他们的资金支付购买。这如何能让人信任？答案在于复杂的令牌化技术，它将风险管理从购买点转移到令牌配置点。

消费者对AI代理在商业中的期望与现实之间存在显著差距。尽管66%的购物者对AI代理能抢购热门商品表示兴趣，65%希望代理能按目标价格购买产品，但只有47%的消费者对代理代表他们进行推荐购买感到放心。这种信任赤字可以通过网络令牌化增强的安全性来部分解决，它可以在不向代理暴露敏感支付凭证的情况下，实现交易的个性化。消费者可以为代理授予高度特定的令牌，并附加多维控制，包括消费限额、时间限制、商户类别限制和地理边界，从而对自主购买决策进行细致的把控。

当然，消费者不会立即适应AI代理商务带来的新行为，自动化购买和支付正在颠覆对在线购物的传统预期。随着商户、支付处理方、银行和金融科技公司不断引导消费者安全采用AI代理购买模式，并完善其基础设施以适应AI代理，公众对这种新的在线商务模式的信任将逐步建立。

在支付价值链的每一个环节嵌入个性化定制的“杠杆”，对于AI代理在商业中的普及至关重要。金融机构必须构建全面的系统，以捕捉和响应个体偏好，从而支持自主AI代理所需的超个性化交互。这意味着要创建能够即时定制和动态产品配置的平台，利用“云优先”基础设施整合数据源并允许AI代理访问。令牌化平台必须超越简单的批准/拒绝决策，发展成为能够实时评估AI代理能力和消费模式的复杂风险引擎。那些在2025年擅长个性化定制的机构，将成为未来自主AI代理的首选合作伙伴。而那些未能建立这些能力的机构，将眼睁睁看着智能系统绕过它们，寻找更具响应性的替代方案。

AI代理时代的领导力构建

数字支付技术是AI代理在电子商务中应用的第一集成点。领先的银行和支付公司已经在支持自主AI代理所需的程序化交易，使其成为机构转型自然的切入点。网络令牌化是关键的推动因素，但前提是必须通过能够在令牌配置点（而非交易处理点）进行实时配置和复杂风险管理的平台来实施。

那些最有可能从此次转型中受益的金融机构，正在与提供真正可配置、适应性强的令牌化平台服务商合作，而非仅仅是传统系统的云托管版本。这些合作必须包含强大的令牌化能力，能够支持数百万笔自主交易的规模，同时提供实时欺诈检测和复杂的令牌配置风险引擎。2025年做出的支付基础设施决策，将决定哪些机构在自主AI代理开始管理大部分金融交易时仍能保持竞争力。Visa和万事达卡与美国人工智能公司OpenAI的合作，以及他们推出的“代理支付”等项目，都展示了早期采用AI代理兼容支付技术所能获得的竞争优势。

目前，消费者端的犹豫态度仍然显著，外媒报告显示，只有24%的美国消费者乐意与AI购物助手分享数据。然而，这种信任鸿沟也为那些能够构建强大、透明系统并赢得消费者信任的公司创造了机会，它们可以通过更好地服务未来的“AI优先”消费者来获得市场份额。令牌化通过复杂的令牌控制，确保AI代理在预设的约束内运行，提供了细致入微的保护，有助于弥合信任差距，从而有效解决了许多消费者关注的安全问题。

对于中国的跨境电商从业者而言，这些全球趋势预示着新的挑战与机遇。拥抱云优先架构、深入理解并应用网络令牌化技术，将是未来业务增长的关键。我们需要积极关注国际支付巨头和金融科技公司的前沿探索，思考如何将AI代理技术融入我们自身的跨境支付、供应链管理和客户服务中，从而为全球消费者提供更高效、更个性化、更安全的交易体验。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/ai-agent-era-payment-giants-deploy-in-days.html