Affirm BNPL攻占房租！0利率两周付，跨境新蓝海！

买方信贷（Buy Now, Pay Later，简称BNPL）模式在全球范围内持续演进，正逐渐从传统的零售消费领域拓展至更广泛的生活场景。进入2026年，这一趋势愈发明显，特别是在北美等成熟市场，各类金融科技公司正积极探索新的增长点。最近，备受关注的美国BNPL服务商Affirm宣布，将通过与一家纽约金融科技公司Esusu合作，把其分期付款服务延伸到住房租金支付领域。此举无疑为全球跨境行业的观察者们提供了一个值得深入分析的市场动态。

这一合作模式预计将很快启动，允许符合条件的租客通过Affirm的分期付款选项来支付每月租金。Esusu公司本身在租房市场深耕，专注于为租户提供金融教育、信用报告辅助以及紧急无息贷款等服务。Affirm与Esusu的结合，旨在为租客提供更加灵活的租金管理方案，特别是针对每月固定的大额开支。

尽管具体的上线时间尚未正式公布，但Esusu的官方网站上已明确显示Affirm的分期付款服务“即将上线”。此举标志着Affirm这家总部位于旧金山的BNPL巨头，率先将触角伸向了租金支付这一细分市场，成为其规模最大的BNPL同行中，首批提供此类服务的公司之一。在此之前，外媒曾报道，其竞争对手Zip也已推出了类似的租金分期支付服务，但Affirm的加入无疑让这一领域的竞争和关注度显著提升。

根据Affirm方面的表述，部分符合条件的租客将能够申请到无息贷款。这项服务被定位为一种透明且灵活的支付选项，旨在帮助租客更好地协调开支与薪资发放周期。具体来说，如果租客通过Esusu平台申请并获得Affirm的批准，他们将有资格获得0%利率的贷款，分两期、每两周偿还一次。在这一合作项目中，Esusu和Affirm均不提供附带利息的贷款。Affirm方面强调，选择通过Esusu使用其服务的租客，可以申请将租金分成两笔等额款项，每两周支付一次，享受0%的年利率，且无任何隐藏费用、滞纳金或复利。

这种创新模式的出现，体现了BNPL行业在寻求规模化扩张的强劲动力。随着传统零售领域的竞争日益激烈，各大BNPL公司都在积极寻找新的应用场景和合作伙伴，以实现业务的持续增长。租金支付作为一项刚性且高频的大额支出，无疑为BNPL模式提供了广阔的市场空间。对于许多租客而言，特别是那些现金流相对紧张或薪资发放周期与租金支付日期不完全匹配的群体，这种分期支付选项无疑提供了一种财务上的缓冲和便利。Esusu平台本身就致力于帮助租客建立信用，结合Affirm的支付灵活性，可能有助于更多租客提升财务管理能力。

然而，任何金融创新都伴随着潜在的风险，BNPL进入租金支付领域也不例外。一些消费者权益保护组织对此表示了谨慎的担忧。例如，美国消费者权益倡导机构NCLC（全国消费者法律中心）的一位高级律师就曾公开表示，担忧租客可能因此陷入“债务循环”。她指出，围绕这种新模式的运作机制以及对消费者和租客的影响，仍然存在许多未明之处。

这种担忧并非空穴来风。长期以来，BNPL行业的一些批评者一直担心，这种模式可能会鼓励消费者超前消费，超出其实际的偿还能力。将短期分期贷款用于支付像月租金这样的循环账单，可能会加剧这一问题。如果租客在支付完上月租金的分期款项后，发现难以负担当月租金，便可能陷入一个持续的财务困境。这种情景提醒我们，在享受金融便利的同时，必须高度重视其可能带来的风险。

对此，Affirm方面也做出了回应。他们表示，公司会对每一份申请进行独立的信用评估，只会批准那些他们认为能够负责任地偿还贷款的申请人。Affirm还强调，他们正在“深思熟虑”地处理租客贷款业务，并将继续在Esusu的协助下评估这项服务。BNPL公司普遍认为，他们的服务为那些无法获得传统信贷的人群提供了重要的金融选择。行业支持者也指出，目前BNPL贷款的违约率和坏账率相对较低。

值得一提的是，美国消费者金融保护局（CFPB）在2025年末发布的一项研究显示，BNPL贷款的滞纳金比例为4.1%。尽管这一数据在一定程度上反映了市场的健康状况，但消费者权益倡导者也指出，这个违约率数据可能没有完全计入那些为了偿还BNPL贷款而推迟其他必要开支的消费者。因为BNPL贷款通常会自动从银行账户中扣款，这可能迫使消费者优先偿还BNPL，从而挤占其他生活开支。

对于中国的跨境行业从业者而言，Affirm与Esusu的合作提供了一个观察海外市场金融创新趋势的窗口。BNPL模式从零售商品拓展至服务消费，特别是高频、大额的住房租赁市场，预示着消费金融领域正在经历深刻的变革。这不仅是技术和商业模式的创新，更是对消费者需求和风险承受能力的深度理解。

从这个案例中，我们可以看到：

1. 市场细分与挖掘： 跨境企业在海外市场拓展时，需深入洞察当地消费者的具体痛点和未被满足的需求。租金支付的灵活性，就是一个被BNPL模式成功切入的巨大市场。
2. 合作伙伴生态构建： 成功的跨界合作是实现业务拓展的关键。Affirm与Esusu的结合，体现了金融科技公司与垂直领域服务商强强联合的策略。
3. 风险与合规管理： 任何金融创新都必须与严格的风险控制和合规要求并行。中国的跨境金融服务企业在出海时，更需密切关注当地的消费者保护法规和金融监管政策，确保业务的稳健发展。
4. 本地化服务策略： BNPL模式在不同国家和地区的接受度、运营模式和监管环境都有所差异。深入了解并适应本地市场的特性，提供符合当地文化和习惯的服务，是实现可持续发展的基石。

总而言之，Affirm将BNPL服务拓展至租金支付领域，是2026年全球消费金融市场一个值得关注的重要发展。它不仅展示了BNPL模式的巨大潜力，也提醒我们，在拥抱创新技术的同时，如何平衡消费者权益保护、防范金融风险，将是行业持续健康发展的关键课题。国内相关从业人员可以持续关注此类动态，从中汲取经验，为中国企业在全球市场的布局提供更多有益的参考。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/affirm-bnpl-tackles-rent-0-interest-new-growth.html