91%银行力挺生成式AI！跨境金融未来已来！

在全球经济数字化浪潮的推动下，金融服务业正经历一场深刻的变革。这不仅仅是为了适应例如“亚马逊效应”所带来的消费者对于集中化、便捷性、高效率和个性化服务的日益增长的需求，更是为了满足未来财富传承受益群体对于数字金融体验的期待。面对大型银行、金融科技公司以及科技巨头的激烈竞争，区域性银行及信用合作社等金融机构若要保持其市场活力，积极拥抱数字化转型，尤其是深入应用人工智能技术，已成为必由之路。人工智能远不止是提升产品功能的辅助工具，它正被视为未来数字银行技术架构的核心支柱，肩负着弥合用户体验差距、重新定义以客户为中心服务模式的关键使命。

人工智能在金融领域的应用，首先在后台运营方面展现出巨大的潜力。传统金融机构的后台流程往往面临着繁琐的行政程序、摩擦成本以及效率瓶颈等挑战，例如，大量重复性的数据录入、复杂的合规性审查、以及跨部门协作中的信息不畅等。这些问题不仅耗费人力物力，也限制了服务响应速度和客户体验。正因如此，后台运营成为人工智能施展拳脚的“富矿”。一份海外报告数据显示，截至2025年，全球已有高达72%的金融行业领袖认识到人工智能在后台运营中的关键作用，并已着手在其内部部门进行部署。

在具体应用上，AI技术正被广泛用于提升安全与效率。例如，有64%的机构正积极运用人工智能技术于欺诈检测与风险管理。AI通过分析海量交易数据、用户行为模式以及各类异常指标，能够实时识别潜在的欺诈行为，并在风险发生前进行预警，极大地增强了金融系统的安全性和稳健性。这清晰地表明行业正朝着将AI深度融入安全保障和权限控制的方向迈进。

人工智能的价值远不止于此，其在后台的运用范围正不断拓展，涵盖了诸多核心业务环节：

• 流程自动化与效率提升： 人工智能通过机器人流程自动化（RPA）等技术，能够接管枯燥重复的事务性工作，如文件处理、信息核对、报告生成等。这不仅大幅提高了处理速度，也显著降低了人工操作可能引入的错误率，从而让金融机构的员工能投入到更具价值的创造性工作中。
• 资金流转优化： 在跨境支付、清算结算等资金流转环节，人工智能能够智能分析最优路径，预测并规避潜在风险，从而加速资金到账时间，降低交易成本，提升整体资金管理效率和用户体验。
• 定制化营销与客户洞察： 人工智能通过深度分析客户数据，能够生成更精准的用户画像。这有助于金融机构在合法合规的前提下，为不同客户群体提供高度个性化的营销内容和产品推荐，有效提升营销转化率和客户满意度。
• 合规性与审计： 人工智能系统能够自动监控交易活动，对照最新的法规要求进行审查，快速识别并标记潜在的合规风险。这有助于金融机构更好地遵守日益复杂的金融监管要求，有效降低违规风险。
• IT运维与系统管理： 人工智能驱动的智能运维系统可以实时监控金融IT基础设施的运行状况，预测潜在故障，并自动执行修复任务，从而确保关键业务系统的高效稳定运行，保障金融服务的连续性。

值得关注的是，生成式人工智能（Generative AI）在金融领袖中尤其受到青睐。截至2025年，高达91%的银行董事会已认可并支持生成式AI的应用，这充分印证了其在未来业务创新中的巨大价值。生成式AI不仅能辅助编写代码、生成报告，还能在客户服务中提供智能应答，甚至辅助金融产品设计，开辟了全新的服务和运营模式。未来，数字银行的发展趋势必然是将人工智能深度嵌入到其技术栈的每一个层面，以此全面提升组织运营效率，从根本上实现降本增效和风险控制的智能化。这种自下而上的变革，旨在通过智能化的手段，让金融机构能够更好地预见并满足下一代客户的需求。然而，尽管机构层面积极拥抱AI，当前客户群体对于人工智能的态度与接受度，仍处于一个持续演变的过程中，需要我们持续关注和引导。

一份2025年发布的海外报告深入探究了客户对人工智能在金融服务中应用的接受度。报告指出，虽然X世代、千禧一代和Z世代等年轻群体中，有高达70%的人对人工智能有所了解，并能做到每周使用数次，但其中真正将AI用于个人财务规划的比例却仅有6%。尽管如此，可以预见，随着技术的不断成熟和用户体验的优化，这一比例在未来几年内将显著增长。

消费者对于AI金融服务的偏好也呈现出清晰的画像。他们普遍更乐于接受人工智能在提供洞察分析、个性化理财建议或识别可疑交易等方面的功能。例如，当人工智能能够智能分析消费习惯，给出优化支出的建议；或者在发现异常转账时即时发出警报，这些都更容易获得用户的信任和采纳。相反，对于由AI自动管理或调度资金的功能，消费者则普遍持更为谨慎的态度，担忧由此带来的潜在风险和控制权旁落。

然而，在人工智能的金融应用中，最大的顾虑主要集中在年龄较大的客户群体。他们普遍对数据安全、潜在的错误以及个人财务的自主控制权抱有担忧。这些合理的疑虑，需要金融机构通过建立健全的风险防护机制、提升模型透明度和可解释性，以及加强与客户的清晰沟通和普及教育来逐步消除。只有这样，才能有效建立起客户对AI金融服务的信任，推动其更广泛的接受和应用。

那么，由人工智能驱动的金融服务，究竟能给银行客户带来怎样的深远影响？

对于许多行业观察者而言，数字银行的未来，核心在于人工智能所实现的“超个性化”服务。这并非仅仅停留在传统的客户分层或群体细分，而是要深入洞察并持续追踪每一位客户独特的行为模式、财务需求以及个人偏好，并据此提供量身定制的服务。例如，AI可以实时分析用户的消费记录、投资习惯、薪资入账、甚至社交媒体上的公开信息（在获取授权的前提下），从而构建出极其精细的用户画像。当AI识别到用户近期有大额支出（如购车、购房）或生活状态发生变化（如婚育、子女教育阶段）时，便能主动、精准地推荐适配的金融产品或服务，如大额贷款、家庭理财规划、子女教育基金等。这种前瞻性和定制化的服务，极大地提升了客户体验。

通过对海量的实时行为数据和交易数据进行深度分析，人工智能工具能够帮助金融机构精准解读客户的潜在需求，并在恰当的时机，以恰当的方式，将最相关的内容呈现给最需要的客户。例如，AI系统能够根据用户过去一年的储蓄习惯和未来收入预测，自动为他们推荐更优的储蓄计划；或者在用户信用卡即将超额时，提前给出合理的消费建议或还款提醒，避免不必要的利息支出。这种“在需要时出现，在痛点处解决”的服务模式，使得金融服务不再是冰冷的交易，而是更贴心的伙伴。

有研究数据表明，与数字化程度深度融合的消费者，能够为机构带来高出16%的净利润。这充分说明，每一次与客户的互动，都是深化彼此关系、提升客户粘性的宝贵机会。通过在客户整个金融生命周期中提供主动而持续的支持，金融机构不仅能够释放巨大的商业价值，更能培养起客户长期的忠诚度。例如，AI可以根据客户的风险偏好和市场走势，智能调整投资组合建议；在客户遭遇突发财务困难时，快速响应并提供个性化的解决方案，而非僵硬的SOP流程。这种全程陪伴式的服务，让客户感受到被重视和理解。

人工智能驱动的分析能力，还能通过提供免费的专业建议和指导，促进客户的财务健康，从而进一步加深客户关系。从日常预算管理到现金流优化建议，AI都能提供智能化的辅助。设想一下，当系统能够自动识别用户的消费盲点，并提供精细化的预算调整建议；或者根据收入波动，提前预警并提供现金流应对方案时，客户的金融管理能力将得到显著提升。更进一步，AI甚至可以根据用户的财务目标（如退休规划、子女学费），智能生成个性化的储蓄和投资路径，并实时追踪目标达成进度，提醒用户进行调整。这种“智能财务教练”的角色，无疑会显著提升客户对金融机构的依赖和信任。

实现这种深度个性化服务的关键在于，金融机构必须有效整合其内部系统，打破数据孤岛。只有将散落在不同部门、不同业务线的数据汇聚起来，形成统一的客户视图，这些通过AI分析得出的宝贵洞察和学习成果才能得到充分的“交叉授粉”与利用。例如，客户在柜台办理的业务数据、线上APP的使用习惯、客服中心的咨询记录等，都应在合规且获得授权的前提下，被AI系统整合分析。这些个性化的服务和建议，可以通过多种渠道无缝触达客户，包括移动银行应用程序、电子邮件、短信通知、智能客服机器人，甚至在客户进行线下互动时，也能作为参考，辅助一线员工提供更精准的服务，确保线上线下体验的一致性和无缝衔接。这种全渠道、一体化的智能服务，正是未来数字银行的理想形态。

总而言之，通往全面数字银行未来的道路，无疑是由人工智能技术所铺就的。在这条道路上，成功的关键在于赢得客户的信任，并通过人工智能驱动的卓越体验持续创造价值。通过专注于提供个性化的指导，并同时有效回应消费者对于数据安全和资金控制权的合理担忧，区域性银行和信用合作社等机构，将拥有绝佳的机会去建立更深层次的客户关系，并实现业务的跨越式增长。最终目标应是弥合客户体验上的任何潜在差距，通过有效利用数据，与每一位客户建立起更加有意义、更加持久的连接。

对于中国的跨境从业人员而言，全球金融服务业的这些前沿动态提供了重要的参考价值。随着中国企业和个人“走出去”的步伐加快，对高效、安全、个性化的跨境金融服务需求日益旺盛。了解海外市场在AI赋能数字银行方面的探索与实践，有助于我们思考如何将这些先进理念和技术应用于中国的跨境金融服务场景中，从而提升我国在全球金融生态中的竞争力。无论是跨境电商的资金结算、海外投资的风险管理，还是为海外华人提供更便捷的金融服务，人工智能都将扮演越来越重要的角色。因此，国内相关从业人员应密切关注此类动态，积极学习借鉴国际先进经验，结合中国国情进行创新实践，以更好地服务于中国经济的全球化发展。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/91-banks-back-gen-ai-cross-border-finance-future.html