79%企业曾遭欺诈！这技术秒破支付风险！

在当今全球经济格局中，跨境贸易和国际支付日益频繁，其安全与效率牵动着无数企业和个人的切身利益。然而，随着数字化浪潮的深入，金融欺诈手段也在不断演变，给全球支付体系带来了前所未有的挑战。在2025年新加坡金融科技节上，业界领袖们反复提及一个令人警醒的数据：2024年，高达79%的机构曾遭受支付欺诈。这意味着，近八成的企业因日益复杂的诈骗活动而蒙受了不同程度的经济损失。

这一数字触目惊心，尤其是在人们对支付速度和便捷性要求不断提升的背景下。消费者期待资金能够即时到账，但与此同时，承载这些资金流动的系统又必须时刻保持高度安全。然而，随着犯罪分子利用人工智能生成的深度伪造、高度精准的冒充行为以及复杂的社会工程学手段，去攻击那些可能尚未为应对2025年的新型威胁而设计的传统基础设施，维护支付安全已远非昔日那般简单。

正是在这样的背景下，我们与利西斯内克西斯风险解决方案公司的高级总监兼全球支付产品主管斯科特·曼森 (Scott Manson) 的对话显得尤为及时。在一个追求极致速度却又对任何差错都严惩不贷的全球支付环境中，究竟是什么力量在默默守护着整个体系的安全运转呢？

斯科特·曼森给出的答案是：清晰度。

他指出，核心的“银行家年鉴”（Bankers Almanac）系统，赋予了金融机构识别交易对手的信心。他们通过提供经过验证的交易对手情报、支付路由信息和身份数据，帮助银行在全球范围内以更低的风险和更高的确定性进行资金流转。

这听起来是一个朴素的理念，但在一个银行往往无法直接看到交易另一端对手方的体系中，这种“确定性”本身就构成了一种至关重要的基础设施。这或许也解释了为何全球多数大型银行都选择依赖“银行家年鉴”的数据。在近两百年的时间里，这家机构一直默默无闻地确保着全球支付的安全性，而无需推翻现有体系进行彻底改造。

历史沉淀与时俱进：数据力量的持续演进

“银行家年鉴”自诞生以来，已经走过了漫长的发展道路，早已不再是过去那本标志性的“橘色簿子”。到了2025年，这个平台通过API接口、可互操作的数据层和人工智能增强工具，为全球支付提供着强大支撑。斯科特·曼森强调，其长久的历史并非保持相关性的唯一原因。

“我们对可靠性有着执着的追求，”他表示。

斯科特·曼森进一步解释说，正是因为其悠久的历史和广泛的覆盖范围，“银行家年鉴”已成为市场上经过验证的金融数据领先来源之一，为他们的人工智能模型提供了坚实的基础。

他阐明，银行之所以信任他们，并不仅仅因为利西斯内克西斯风险解决方案公司提供了数据和信息。

斯科特·曼森表示：“银行信任我们，是因为我们能够在不确定性中提供明确的答案和确定性。”

在金融行业中，任何一个细节的缺失都可能带来严重的监管后果，因此，数据质量便成为了风险管理的关键一环。

精准风险管理：超越“去风险化”的策略

我们随后向斯科特·曼森提问了当前全球金融领域最紧迫的问题之一：全球范围内的银行正逐渐从高风险地区撤出，因为合规负担显得过于沉重。甚至包括金融行动特别工作组（FATF）在内的国际机构也警告称，不加控制的“去风险化”可能会将合法的金融活动推向地下。

斯科特·曼森对此现象给出了清晰的解释。

他认为：“‘去风险化’的发生，是因为银行对交易对手缺乏信心。而我们的作用，正是用确定性取代这种不确定性。”

他补充道，解决方案是精准而非简单的撤离。当银行拥有高质量的数据时，它们能够以更精确的方式做出精细而复杂的决策。

这意味着，银行不再需要切断与整个地区的金融联系，而是能够区分合法合作伙伴和真正的风险。因此，更好的数据可以成为实现金融普惠的途径。对于中国跨境企业而言，这意味着在进入新兴市场或复杂市场时，通过高质量的数据支持，可以有效降低被误判为高风险的概率，从而促进更顺畅的金融往来。

应对挑战：制裁区域边缘的审慎运营

为了理解其在实际操作中的应用，我们探讨了金州银行（Bank of Jinzhou）的案例，这家机构的运营地点靠近朝鲜。在这样的区域，银行受到的审查强度极高，即使是微小的错误也可能引发严重的合规后果。

斯科特·曼森简洁地总结了这种情况。

他表示：“靠近受制裁国家的银行面临着更高的监管审查，任何错误决策都可能付出高昂代价。”

随后，他解释了“银行家年鉴”如何支持这些高风险环境下的金融机构。

他指出：“我们提供三个方面的清晰信息：实体究竟是谁；他们是否被任何不应存在的实体所有或影响；以及他们的行为是否符合一个清白代理银行的标准。”

这种级别的可见性使得银行即使在最复杂的环境中也能够做出明智的决策。这对于中国的跨境金融机构和企业，在“一带一路”沿线或受制裁国家周边开展业务时，具有重要的参考价值。通过这样的数据支持，可以更清晰地评估风险，避免因信息不对称而陷入合规困境。

破解终极受益人难题

我们还讨论了识别实体最终受益人（UBO）日益艰巨的任务，这已成为合规工作中耗时最多的领域之一。所有权链条通常通过空壳公司、离岸司法管辖区和层层嵌套的公司结构来实现。

斯科特·曼森对其能力提出了一个令人惊讶的说法。

他表示：“我们能够追踪到0.01%的股权，在八层所有权结构下实现99.9%的最终受益人识别准确度。”

这种精确度并非偶然。它源于多年来对多司法管辖区注册数据的大量投入以及 painstaking 的所有权映射工作，这是新进入者难以复制的。利西斯内克西斯风险解决方案公司之所以构建如此深度，是为了让机构不再需要花费数天时间来 unravel 复杂的结构。

他们的方法为银行提供了一种以手动调查几乎无法达到的速度和确定性完成UBO检查的途径。对于中国企业而言，在进行海外并购、设立合资公司或建立供应链时，快速准确地识别最终受益人，不仅是满足反洗钱（AML）和反恐融资（CTF）合规要求的基础，更是规避潜在风险，保障交易安全的关键。

速度与风险：支付欺诈的新挑战

斯科特·曼森还指出，行业向即时支付的快速转变带来了新的挑战。速度为流动性和客户体验带来了显著优势，但也留下了更小的空间来捕捉可疑活动。

“我们多年来一直在讨论如何更快、更快、更快，但问题是，越快，发现和阻止欺诈交易的机会就越少。”

他强调，银行不能仅仅追求速度而忽视其潜在后果。它们必须找到一种方法，在加速支付的同时，保留足够的时间进行有意义的核查。

正如斯科特·曼森所说，机构需要在效率与适当的反洗钱和欺诈筛查纪律之间取得平衡。行业能否成功实现这种平衡，将深刻影响未来支付基础设施的发展。对于中国蓬勃发展的跨境电商和数字支付平台而言，如何在提升用户体验的即时支付与保障资金安全之间找到最佳平衡点，是其持续健康发展的核心议题。

源头拦截：规避支付失败的代价

支付失败不仅仅是操作上的小麻烦。它们会减缓交易速度，增加后台工作量，并逐渐侵蚀客户信任。一些研究估算，每一次支付失败的成本大约为12美元，对于大型机构而言，这会迅速累积成一个庞大的数字。

斯科特·曼森解释了“银行家年鉴”如何直接解决这个问题。

他提到，利西斯内克西斯风险解决方案公司提供了Validate工具，这是该公司用于支付前验证的工具，可以检查并丰富超过200个国家/地区的账户和路由信息。

他表示：“Validate利用我们的数据，确保支付在发出前就具备正确的信息，从而避免失败。”

他指出，利西斯内克西斯风险解决方案公司拥有市场上最广泛的数据集之一来支持这一流程。该公司维护着全球约三分之一的路由数据，这使得它能够向银行发出信号，提示交易配置是否正确或是否需要在发出前进行修正。

通过在支付发起点加强验证，银行能够提高直通式处理率，并显著减少可避免的重复工作。这对于中国企业来说，意味着可以有效减少因支付信息错误导致的国际汇款延迟或退回，从而提高资金周转效率，降低运营成本。

授权推送支付欺诈：人性的代价

我们随后讨论了授权推送支付（APP）欺诈的激增，在这种欺诈中，受害者被诱骗自行发送资金。这种类型的欺诈已成为全球范围内最具破坏性的金融犯罪形式之一。

斯科特·曼森自英国开始推行“收款人确认”机制的早期阶段起，便一直关注这一问题。

他表示：“‘收款人确认’是打击全球欺诈，特别是APP诈骗的强大工具。在支付发出之前，您可以确信账户所有人与声称的收款人是同一个人。”

成果令人鼓舞。斯科特·曼森提到，这项机制已显著降低了英国等国家/地区的APP欺诈率。

他指出，这不足为奇，因为到了2025年，越来越多的国家正在探索类似的系统，以保护消费者和银行的利益。对于中国而言，借鉴国际经验，在保障支付便捷性的同时，强化支付安全核验机制，对于保护广大消费者财产安全、维护金融市场秩序具有深远意义。

人工智能：数据是发挥效用的基石

我们前面提到，犯罪分子已经开始利用人工智能来磨砺他们的诈骗手段。因此，我们向斯科特·曼森提问，利西斯内克西斯风险解决方案公司是如何从防御角度运用这项技术的。

他解释说，人工智能的有效性完全取决于其底层数据的质量。

如果基础薄弱，那么所获得的洞察力也将是不可靠的。利西斯内克西斯风险解决方案公司认为其优势在于其深厚的历史数据集，这些数据涵盖了数十年来的跨境支付模式和代理银行关系。

这使得该公司拥有了大多数新入局者无法复制的背景信息和训练材料。

斯科特·曼森还指出，该机构不会为了创新而盲目追求应用人工智能。

他们采取了审慎的态度，评估自动化在哪些方面能够真正支持更好的决策，而非引入不必要的风险。

这是一种严谨的立场，由合规的现实所塑造，因为即使是微小的错误也可能升级为监管后果。这为中国金融科技企业在探索AI应用时提供了重要的启示：技术固然重要，但高质量、持续更新的底层数据才是人工智能发挥最大效用的关键。

代理银行的未来展望

在对话的最后，我们请斯科特·曼森展望了代理银行的未来。他预计，行业将稳步迈向更深度的自动化和更智能的系统，以承担繁重的运营工作。在他看来，技术将越来越多地处理日常事务，而人类则专注于需要判断而非重复劳动的高价值任务。

他表示：“我们希望通过构建更深入价值链的应用，帮助客户更有效地利用我们的数据。”

他解释说，目标并非取代人类的决策，而是确保专家能够将时间花在有意义的分析上，而非行政核查。斯科特·曼森还强调，“银行家年鉴”正在为下一代支付生态系统做准备，特别是那些涉及数字货币和稳定币的领域，这些领域将出现新的风险和合规要求。这预示着未来跨境支付领域将迎来更多变革，中国的金融机构和相关企业应密切关注这些趋势，提前布局。

我们的讨论清楚地表明，“银行家年鉴”远不止是一个拥有近两百年历史、固守传统的机构。它是一个不断适应现代银行业需求，并持续进化的组织。在一个速度与安全必须同步提升，且欺诈者日益利用先进技术的环境中，提供清晰度的能力或许是全球金融领域中最有价值的特质之一。

对于世界上许多大型银行而言，这种清晰度仍然来源于“银行家年鉴”。

利西斯内克西斯风险解决方案 LexisNexis® Risk Solutions

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/79-companies-hit-fraud-fast-risk-fix.html