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在2025年法兰克福举行的Sibos会议上，一场关于现代化与创新如何重塑金融行业的深度对话引起了广泛关注。与会专家们共同探讨了全球金融机构在应对技术飞速发展、市场格局变迁时所面临的机遇与挑战。这场由外媒高管加里·赖特主持的讨论，汇聚了来自技术、银行和市场研究领域的资深人士，为我们揭示了当前金融业转型的核心脉络。

来自英国Finastra公司的克里斯·沃特斯从技术角度分享了他的见解，美国汇丰银行的马尼什·科利则代表银行业发表了看法，而美国Datos Insights公司的埃丽卡·鲍曼则提供了市场研究的专业视角。鲍曼女士在开场时便引用了一系列数据，深刻地展现了银行在支付现代化方面持续增长的投入，这些数据也为后续的讨论奠定了基础：

这些数据清晰地勾勒出当前全球金融业的投资重点和技术应用趋势。支付领域的数字化转型已成为不可逆转的潮流，人工智能等新兴技术正加速融入企业日常运营，而金融科技公司也在这一变革中扮演着日益重要的角色。

随着我们迈入更深层次的数字经济时代，技术半衰期的显著缩短为金融行业带来了前所未有的复杂性。专家们强调，传统基础设施往往像一个“黑箱”，将银行的投资计划与最终成果隔离开来，使得现代化进程难以一蹴而就。鲍曼女士特别指出，一些企业客户在现代化进程中的步伐，甚至比他们的合作银行还要快。

她进一步阐述了这种速度差异可能带来的影响：“如果企业客户持续投入进行自身业务的现代化，而银行却无法满足这些最终用户的需求，那么这些投资的资金将流向何处呢？”她提出了两种可能：“一种是流向银行的竞争对手，另一种则是流向金融科技公司。目前，已有约78%的中大型企业表示，他们正在与金融科技公司合作，以获得原本会与银行合作进行的核心现金管理或财资服务。不过，令人欣慰的是，这些企业也表示，如果他们的银行能够提供类似的服务，他们更愿意选择与自己的金融机构合作，而非金融科技公司。”这表明，虽然金融科技公司正在填补市场空白，但银行如果能及时响应并提供具有竞争力的服务，依然拥有强大的客户忠诚度。

那么，银行应如何构建商业案例，以批准并推进这些广泛的现代化项目呢？在科利先生看来，有三大关键因素主导着银行的技术战略，并构成了其商业案例的核心：

首先，深刻理解“客户需要什么？”是制定战略的基础。当前，客户对“数字化”的需求日益增长，他们期待更便捷、高效、智能的金融服务体验。无论是个人用户还是企业客户，都希望通过数字渠道完成各类金融操作，并能享受到个性化的服务。

其次，要明确“监管机构和市场基础设施需要什么？”答案指向了“实时化”和“基于API的互联互通”。全球范围内的监管机构都在推动支付系统的实时化升级，以提高交易效率和透明度。同时，开放API接口已成为金融服务生态系统建设的关键，它促进了银行与金融科技公司、乃至其他行业伙伴之间的无缝协作。

最后，科利先生强调，要认识到只有在“现代化的架构”基础上，启用各种创新技术才能真正发挥其效用。这意味着，如果底层架构依然老旧，即使引入最先进的技术，也可能因为兼容性、扩展性等问题而难以实现预期效果。

“我们的目标是‘实现现代化’，而非仅仅是‘进行现代化改造’，”科利先生评论道，“这意味着要放下过去的包袱，不要仅仅停留在增量改进上，而是要退后一步，重新审视：一个真正的现代化基础设施应该是什么样子？以此为原则，如果我们能够构想出未来的理想架构，那么每一次投入资金时，都应该以此为衡量标准，评估这些投入是否正在推动我们的基础设施朝着未来架构迈进。”这种前瞻性的思维模式，对于那些希望在竞争中保持领先地位的金融机构而言，至关重要。

沃特斯先生则从技术角度补充道，将软件分解为微服务至关重要，这能确保银行客户在转型过程中实现低风险过渡。然而，面对当今技术变革的惊人速度，转型已不再是一个可选项，而是必然要求。“我们需要能够轻松集成新解决方案的技术。你无法预知最终哪种技术会胜出，因此必须具备轻松测试和学习的能力。”沃特斯先生强调，灵活性和适应性是技术选择的核心。

谈到现代化进程所需的时间，与会专家们一致认为，没有放之四海而皆准的答案。所需时间不仅会因机构规模和所处区域而异，甚至在同一机构内部的不同业务条线也可能有所不同。沃特斯先生举例说：“我们大约10%的客户群处于现代化前沿，并投入了大量资源。表面上看，我们或许会认为，既然只有10%的客户有这种需求，那么我们在这方面的投入可以少一些，以服务好90%的客户。但实际情况是，我们已经大幅增加了投资，以与那10%的领先客户保持同步。因为我们需要站在他们所处的位置，因为其他人最终也会跟上来。对于那些稍晚一步的机构而言，他们可以从先行者的经验中学习，这也是一种优势。所以，在时间选择上没有唯一的正确答案，每个银行都有其独特的路径。”

为了在纷繁复杂的信息洪流中保持清醒，专注于真正重要的事项，科利先生分享了他所遵循的三大核心原则：

第一，要明确制定“内部自建与外部合作”的策略，并清晰地界定哪些是自己要构建的，哪些是需要外部采购的。他坦言：“这听起来或许是老生常谈，但令人惊讶的是，我们常常在这方面犯错。”在瞬息万变的商业环境中，高效的资源配置和合作模式的选择，对于企业的长远发展具有决定性作用。

第二，科利先生强调：“技术合作伙伴的选择至关重要。那些曾经帮助你走到今天位置的伙伴，可能并非是能带领你走向未来的最佳选择。”这意味着，随着技术和市场环境的演变，企业需要审视并调整其合作伙伴关系，选择那些具备前瞻性技术、创新能力和高度适应性的伙伴，共同应对未来的挑战。

第三，他指出：“有远见的企业生活在未来。你对新型货币形态和新型商业模式有何见解？以此为导向进行建设。即使这意味着你做出了一些押注，并且它们最终被证明是错误的，那也是开展业务的成本。我们都会犯错。”这种大胆预测未来、勇于创新和承担风险的精神，是企业在高度不确定性时代中保持活力的关键。

鲍曼女士总结道：“关于技术以及其发展速度，市场中存在着太多的干扰和噪音。有时我们会因此忘记了我们的‘北极星’——那就是你最终用户的业务需求。这才是我们真正的‘北极星’。”她强调，无论技术如何演进，最终都要回归到满足用户需求这一本质。

对中国跨境行业的启示

对于身处中国跨境行业的从业者而言，这些全球金融巨头在Sibos会议上分享的洞察与实践，无疑提供了宝贵的参考。当前，中国的跨境电商、跨境支付和国际贸易正迎来蓬勃发展，但同时也面临着支付效率、汇率风险、合规要求以及数据安全等多重挑战。

1. 支付效率与实时化需求： 随着全球贸易的日益频繁，跨境交易对支付速度和实时到账的要求越来越高。中国跨境企业应密切关注全球支付网络的现代化进程，特别是API接口、实时清算系统等技术在提升支付效率方面的应用。与具备现代化支付能力的银行或金融科技伙伴合作，将有助于加速资金流转，提升客户体验，从而在激烈的市场竞争中占据优势。

2. 金融科技的融合与合作： 报告中指出，大量企业正与金融科技公司合作。这对于中国跨境行业来说，意味着第三方支付平台、数字钱包等金融科技解决方案将继续发挥关键作用。国内相关从业者应积极探索与优秀金融科技公司进行深度合作，利用其在创新、灵活性和用户体验上的优势，弥补传统金融机构可能存在的不足，共同构建更完善的跨境金融服务生态。

3. 数据洞察与智能化决策： 人工智能在现金管理和财资业务中的应用比例不断提升，这提醒我们，数据已成为驱动业务增长的核心资产。中国跨境企业应加大对数据分析和AI技术的投入，通过智能化工具洞察市场趋势、优化运营成本、提升风险管理能力，从而做出更精准的商业决策。

4. 现代化架构与前瞻性布局： “实现现代化，而非仅仅是现代化改造”的理念，对于中国跨境企业在选择技术供应商和搭建自身IT系统时具有指导意义。在构建跨境支付、供应链金融等核心系统时，应着眼于未来趋势，选择开放、灵活、可扩展的现代化架构，避免被传统“黑箱”系统所束缚，确保能够快速适应市场变化和技术创新。

5. 用户需求为核心： 无论技术如何迭代，最终的落脚点始终是满足用户需求。中国跨境企业应始终将终端消费者的支付习惯、贸易伙伴的结算偏好以及供应链上下游的金融服务痛点放在首位，以用户需求为导向，持续优化产品和服务。

总之，全球金融业的现代化转型是一场深刻的变革，它不仅关乎技术升级，更关乎思维模式和商业策略的重塑。对于中国跨境行业而言，积极关注这些全球动态，学习先进经验，结合自身特点进行创新实践，将是抓住发展机遇、应对未来挑战的关键。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/78-firms-join-fintech-xborder-pay-boom.html