美夫妇6%利率买房！30多岁提前退休秘诀

在当下不断变化的经济环境中，个人如何通过审慎的财务规划和创新的投资策略，实现更稳健的财务目标，成为了许多人关注的焦点。尤其是在房地产投资领域，除了传统的银行按揭贷款，一些个人投资者开始探索并运用非传统融资方式，以期获得更具优势的条件。这种多元化的思维模式和实践，为我们理解和规划个人财富积累提供了新的视角。

一对名为阿里和乔什·卢波的美国夫妇，通过巧妙运用“卖方融资”这一策略，在房地产投资领域取得了显著进展。卖方融资，顾名思义，是指在房地产交易中，卖方直接扮演贷款方的角色。这种模式允许买卖双方直接协商贷款条款，从而绕过传统银行流程，通常能带来更低的成本和更快的交易速度。

他们的投资之路始于2018年12月。彼时，他们肩负着六位数的学生贷款债务，正积极寻找降低日常开支的途径。在深思熟虑后，他们决定购置一套位于纽约州北部地区的双拼别墅。购房的目的并非单纯的居住，而是巧妙地运用了一种名为“居所改造”（house hack）的策略。这种策略的核心在于，通过出租房屋的一部分来覆盖甚至全部抵消自身的房贷支出。

搬入双拼别墅的一半后，他们将另一半对外出租，瞬间便将家庭的住房成本削减了一半。这种立竿见影的效果，不仅缓解了他们的经济压力，更验证了策略的可行性。到了2020年，夫妇俩再次出手，购置了第二套双拼别墅。自此，他们的出租单元从一个扩展到了三个，所产生的租金收入足以覆盖两套房产的全部按揭贷款，使他们得以实现“免费居住”的财务状态。

此后，这对夫妇持续扩大他们的房地产投资组合。截至2025年11月，他们已拥有14套长期出租单元。这些房产带来的稳定现金流，结合他们通过私人借贷和股息型交易所交易基金（ETF）获得的被动收入，最终使他们在30多岁中期便得以辞去全职工作，实现了预期中的财务自由。在他们所进行的房地产投资中，几乎所有的交易都采用了卖方融资模式。

卖方融资对买家而言，最显著的优势之一便是能够争取到更低的贷款利率。乔什·卢波分享道，在2025年，对于多数通过传统银行渠道进行房地产投资的普通投资者而言，30年期固定利率贷款的平均利率通常在7.5%甚至7.75%左右。然而，由于他们直接与卖方协商贷款条款，包括关键的利率，他们成功将绝大多数交易的利率锁定在6%。这一比市场平均水平低出近两个百分点的利率，极大地降低了他们的每月还款额，从而显著增加了其房产投资的现金流。

除了利率优势，与卖方直接合作、绕过银行的流程，也带来了效率和成本上的双重益处。传统的银行贷款流程通常耗时较长，且会产生一系列的交易费用，例如过户费。但在卖方融资的模式下，由于交易双方直接对接，流程通常更为迅速，并且可以避免与银行相关的过户费用，进一步降低了交易的总成本。这对夫妇主要通过建立广泛的人际网络来寻找合适的交易机会，并倾向于选择那些正在寻求稳定收入的婴儿潮一代卖方作为目标。

从卖方的角度来看，卖方融资同样具有吸引力。通过这种方式出售房产，卖方可以定期收到买方的月供款，从而获得一份稳定的被动收入流。这对于那些依靠固定收入生活、或者并不急于一次性获得巨额现金的卖方而言，无疑是一种极具吸引力的选择。它提供了一种长期、持续的资金回流方式，而非一次性的巨额款项，有时能更好地满足卖方的财务规划需求。

这对美国夫妇的案例，为我们展示了在特定市场环境下，如何通过灵活运用融资工具和独到的投资策略，加速个人财务目标的实现。对于中国的跨境从业人员而言，观察这类海外市场的实践案例，具有重要的参考价值。它不仅提醒我们拓宽对传统房地产投资的认知边界，更鼓励我们去探索和理解不同经济体系下，金融工具的多元化应用。

例如，从这个案例中，我们可以思考以下几个方面：

融资策略的创新性：传统的银行按揭贷款并非唯一的路径，卖方融资等非传统模式在特定条件下，能为买卖双方带来共赢的局面。这要求投资者具备更强的谈判能力和市场洞察力。
“居所改造”的理念：通过有效利用自住物业的部分空间来产生收入，以补贴甚至覆盖居住成本，这是一种非常实用的初期积累财富、降低生活压力的策略。
被动收入流的构建：房地产投资带来的租金现金流，结合其他被动收入来源（如股息投资），是实现财务自由的关键。这强调了收入多元化的重要性。
市场机遇的识别：这对夫妇通过建立人际网络，并瞄准特定卖方群体（如寻求稳定收入的婴儿潮一代），成功找到了优质的交易机会。这提示了深耕细分市场和有效社交的重要性。

在复杂的全球经济环境中，持续学习和适应新的金融策略至关重要。无论是关注海外市场的投资动态，还是审视国内市场的创新模式，保持开放的视野，对于每一个追求进步的中国跨境从业人员而言，都是不可或缺的。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/6pct-mortgage-retire-in-30s.html