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时间过得真快，转眼间又到了2025年下半年，回望过去这些年，跨境支付行业就像一幅波澜壮阔的画卷，在我们眼前徐徐展开，每一年都有新的色彩，新的笔触。它不仅见证了全球贸易的蓬勃发展，更在无数个细微之处，深刻改变着我们做生意、乃至是日常生活的方方面面。

作为一名在支付行业摸爬滚打了这些年的老兵，从当年国有大行国际业务的鼎盛，到股份制商业银行的异军突起；再到后来亲历跨境支付机构从零到如今百家争鸣的局面，我真是感触良多。身边的同行朋友们，大家都有着同样的困惑和思考：这个行业未来究竟会走向何方？咱们中国人常说“前事不忘，后事之师”，要理解未来，就得先回顾过去，看看我们是从哪里走过来的。新媒网跨境了解到，这背后正是中国与全球经济深度融合的缩影。

早期：蹒跚起步，服务贸易先锋

咱们把时间拨回到跨境支付机构的早期。那时候，国内的第三方支付机构，就像是刚刚学会走路的孩子，步伐虽小但方向明确。它们主要的服务对象，是咱们国家的跨境进口电商，帮助消费者把人民币兑换成外币，支付给海外的商家。这种“购付汇”的业务模式，简单直接，高效便捷，大大降低了消费者海淘的门槛。同时，少量的一般贸易购付汇业务也开始崭露头角，为一些中小型的贸易企业提供了便利。

而彼时海外的支付机构呢，则像是远方伸来的桥梁，它们各有侧重。其中一类机构，主要致力于搭建一套完整的货币兑换和全球资金分发体系。说白了，就是把从咱们境内支付机构收到的钱，按照不同的需求，高效、合规地分发到全球各地。这对于当时起步阶段的中国跨境业务来说，是至关重要的基础设施。另一类则更加专注于服务中国跨境出口电商。它们通过与国际上那些有着百年历史的大型银行紧密合作，为咱们国内的出口商家提供海外收款服务，帮助大家把在境外赚到的外汇，安全、便捷地收回国内。

这个阶段，牌照是各家机构的生命线。海外支付机构主要围绕着美国的货币服务业务牌照（Money Service Operator，简称MSO）和货币传输执照（Money Services Business，简称MSB）发力，这些是它们在北美乃至全球开展业务的基础。当然，也有一些有远见的机构，开始布局欧洲，拿下了欧盟的电子货币机构牌照（Electronic Money Institution，简称EMI），为未来在欧洲市场的深度耕耘打下基础。而在咱们国内，支付机构则主要围绕着国家外汇管理局批准的“跨境外汇支付业务试点”资质，以及中国人民银行批准的“跨境人民币业务备案”资质展开，这些都是确保业务合规运行的关键所在。可以说，这一时期，跨境支付行业虽然规模不大，但每一步都走得踏实而合规。

中期：高速狂奔，多元生态形成

如果说早期是跨境支付的萌芽阶段，那么中期，尤其是在2018年到2022年这几年，简直就是行业的高速狂奔期，业务版图如雨后春笋般迅速铺开，令人应接不暇。这个时期，境外跨境支付机构的发展尤为迅猛，它们的业务不再仅仅局限于B2C的跨境电商收款，而是更广泛地拓展到了B2B的跨境收款领域。这对于许多有着跨境贸易需求的企业，特别是中小微企业来说，简直是雪中送炭，大大提升了资金流转的效率和便捷性。

提起这个阶段的代表性机构，那可是数不胜数。像 PingPong、XTransfer、寻汇、万里汇（WorldFirst）以及派安盈（Payoneer）等，这些名字在跨境圈里几乎是家喻户晓。它们之所以能脱颖而出，有几个显著的特点：首先是牌照的全球化布局，它们深知在不同国家开展业务，合规性是第一位的，所以不遗余力地在全球范围内申请各种必要的金融服务牌照，确保业务的合法性与安全性。其次是与全球各大电商平台的深度合作，无论是亚马逊、eBay这类国际巨头，还是东南亚、拉美等新兴市场的本土电商平台，它们都积极对接，为商家提供一站式的收款解决方案。最后，也是最直观的，就是它们业务规模的爆炸式增长，每年的交易量都在翻倍，足以证明市场对它们服务的旺盛需求。

反观咱们国内的支付机构，在这一阶段的发展路径则略有不同。除了连连支付，它凭借着敏锐的市场洞察力和强大的执行力，独立开辟出一条跨境收款的康庄大道，直接服务于跨境出口商家，走出了一条属于自己的特色之路。而其他大多数国内支付机构，则更多地扮演着“资金分发与申报”的角色，它们接收来自境外支付机构的资金，并协助这些资金完成在境内的合规分发和报备流程。这虽然不是直接的跨境收款，但也是整个跨境支付生态链中不可或缺的一环，确保了资金流转的顺畅和合规。

值得一提的是，在这个高速发展的时期，跨境支付的服务类型也呈现出前所未有的多样化。

• B2B收款： 随着全球产业链的日益复杂，企业间的跨境贸易往来愈发频繁。B2B收款服务应运而生，它解决了传统银行电汇效率低、费用高、查询难等痛点，为企业提供了更专业、更高效的资金解决方案。
• B2C收款： 这是跨境电商的“血液”。在B2C收款之下，又细分为：
  • 跨境店收款： 比如咱们商家在亚马逊、速卖通等国际平台开店，需要将销售款项从海外账户提现回国。
  • 本土店收款： 这是一个特别值得关注的趋势，尤其是在东南亚等新兴市场。许多商家选择在当地电商平台开设本土店铺，以规避一些跨境物流和支付的复杂性。最初将这种本土店收款业务做得风生水起的机构，就包括像“珊瑚收款”这样的创新型公司，它们洞察到了市场的空白，并迅速填补。
• C2C汇款： 个人对个人的跨境汇款需求也日益增长。一开始，像熊猫速汇这样专注于C2C汇款的公司迅速崛起，它们以其便捷的操作和相对较低的费率赢得了大量用户。紧随其后，咱们国内的科技巨头也纷纷入局。腾讯的“微汇款”和蚂蚁集团的“闪速收款”就是其中的佼佼者。它们通过与全球各地的汇款公司建立合作，并打通与境内银行的连接，成功实现了C2C汇款的合规化处理，让海外华人向国内汇款、国内个人向海外汇款变得更加透明、安全和便捷。这不仅解决了用户的痛点，也推动了整个汇款行业的规范化发展。
• VCC业务： 虚拟信用卡（Virtual Credit Card，简称VCC）业务也是在这一时期正式进入各家支付机构的业务版图。VCC以其高度的灵活性、便捷性和安全性，成为跨境电商卖家们管理广告支出、订阅服务、多平台运营等场景的利器。它有效避免了实体卡信息泄露的风险，也方便了资金的精细化管理，是跨境生意人提升运营效率的好帮手。

可以说，中期是跨境支付行业野蛮生长、创新迭出的几年。各种业务模式百花齐放，充分满足了市场多元化的需求，也为行业未来的发展奠定了坚实的基础。

现在：稳健发展，格局初定

到了今天，我愿意称之为跨境支付行业的“稳健发展期”。为什么这么说呢？因为在这个阶段，无论是咱们境内的支付机构，还是远在海外的同行，大家都在两个层面完成了重要的进化，让整个行业变得更加成熟和规范。

第一个层面是业务层级的排布已经基本完成。经过了前几年的高速扩张和市场竞争的洗礼，行业内已经形成了清晰的头部机构和腰部机构梯队。这些头部机构凭借其强大的资金实力、技术研发能力、全球牌照网络以及广泛的客户基础，牢牢占据了市场的主导地位。它们不仅提供了全面的跨境支付解决方案，还在不断探索新的增长点。而腰部机构则在细分市场、特色服务或区域深耕方面找到了自己的立足之地，形成了差异化的竞争优势。这种格局的形成，意味着市场竞争进入了一个相对稳定的阶段，不再是早期的混沌与无序。

第二个层面是境外支付机构陆续完成了在咱们境内的持牌合规化要求。这是一个非常重要的里程碑。过去，一些境外机构可能通过合作或技术输出的方式参与到咱们的跨境业务中。但随着监管要求的日益严格和行业发展的需要，越来越多的境外支付巨头选择在咱们中国境内申请并获得了相应的支付牌照，真正实现了本土化运营和合规化管理。这不仅保障了资金流转的合法性与安全性，也为咱们国内的企业和消费者提供了更可靠、更透明的服务，同时加强了行业监管的有效性。

在这个稳健发展期，各家机构也开始展现出自己独特的特点和业务演化路径，不再是千篇一律的模式。从它们各自的实际行动中，我们能清晰地看到未来的一些趋势：

• 万里汇（WorldFirst）与蚂蚁国际（Ant International）的融合发展：自从万里汇加入蚂蚁集团大家庭后，它的发展方向就与蚂蚁国际的全球化战略紧密结合。通过“ALIPAY+”这样的聚合支付解决方案，它们正在致力于触达全球几乎所有的主流电子钱包。这不再仅仅是简单的收款，而是构建一个庞大的消费金融生态系统，未来可能会形成一个类似于国际银行卡组织（如Visa、Mastercard）那样的聚合收单机构和钱包网络。想象一下，一个中国商家，通过ALIPAY+，就能轻松收款全球各地用户的本地电子钱包，这无疑将极大便利全球贸易和消费。
• B2B收款机构的银行化趋势：那些专注于B2B跨境收款的机构，其业务能力正变得与传统银行越来越相似。它们不仅仅提供简单的资金收付服务，还深入到企业现金管理、供应链金融、汇率风险管理等领域。这说明它们正在从单一的支付工具，向提供更全面、更专业的企业级金融服务解决方案转型，成为企业在跨境贸易中的“数字银行伙伴”。
• C2C汇款公司向电子钱包转型：之前纯粹做个人汇款的公司，现在也开始积极拓展自己的电子钱包业务。为什么呢？因为电子钱包能够带来更强的用户黏性。用户不仅通过它完成汇款，还可以进行日常消费、账单支付、资金管理等。这种高频次、多场景的使用，使得用户更愿意将资金留在钱包中，从而为机构带来更多的沉淀资金和潜在收益。新媒网跨境认为，这种战略转型不仅是业务的拓展，更是对用户价值的深度挖掘，预示着行业未来发展的方向。

未来：挑战与机遇并存

那么，聊了过去和现在，未来会是怎样呢？我觉得结合当下的一些热点来看，有几个方向值得我们深思。

首先，**稳定币（Stablecoin）**的确是当前金融科技领域的一个热词，也引发了行业内的广泛关注。一些头部机构正密切关注稳定币的潜力，希望能通过这种新型数字资产，为自己的业务带来突破性的进展。举个例子，在非洲大陆，由于一些地区货币的波动性较大，稳定币已经成为当地居民进行跨境贸易、规避通货膨胀和储存财富的一种重要方式。如果咱们的跨境支付机构能够深入研究稳定币的运作机制，并将其有效整合到现有的支付方案中，帮助非洲等地区的外贸企业解决长期存在的汇兑困难和外汇短缺问题，那么这无疑将打开一个巨大的市场，带来更多的合作机会和商业潜力。这不仅是技术创新，更是对全球经济包容性发展的一大贡献。

其次，从服务能力上看，未来的跨境支付机构会越来越像银行。这意味着它们将不仅仅局限于支付和收款本身，还会提供更加全面的金融服务，比如更灵活的融资方案、更智能的汇率风险管理工具、更深度的供应链金融服务，甚至包括一些定制化的企业级账户管理功能。这种能力上的趋同，也意味着市场竞争将变得异常激烈，其程度可能丝毫不亚于传统银行之间的竞争。未来的竞争，将是技术、服务、合规、生态等多维度综合实力的比拼。

总而言之，新媒网跨境相信，中国跨境支付行业的前景依旧充满光明与活力。对于身处其中的我们来说，与其抱着焦虑的心情，不如积极调整心态，将精力投入到能力建设和知识储备中去。

具体来说，跨境支付机构应该更加积极地与国际大型银行、全球卡组织（如Visa、Mastercard等）进行沟通与学习。这些传统金融巨头在风险控制、合规管理、全球网络搭建以及应对经济周期波动方面有着丰富的经验。通过深入的交流与合作，不仅能够学习到它们成熟的运营理念和技术架构，更能找到优化自身服务能力、穿越行业竞争周期的有效路径。毕竟，合作共赢才是大势所趋。

而对于我们个人而言，面对这样的行业变迁，最好的应对方式就是不断学习，持续提升自己的专业技能和知识储备。只有做好了充分的准备，才能在每一次行业浪潮中稳稳抓住机遇，实现个人的成长与价值。

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