2026稳定币互通！跨境支付成本狂降效率飙升

2025年，全球经济发展进入一个充满活力与变革的新阶段。特别是在欧洲市场，金融科技行业展现出强劲的韧性，得益于稳定币、嵌入式金融和人工智能等前沿技术的兴起，2024年的投资水平实现了显著增长。这一年，金融科技领域的并购活动也十分活跃，同时，市场对未来几年可能出现的金融科技企业首次公开募股（IPO）充满了期待。对于我们中国的跨境从业者而言，洞察这些国际前沿趋势，对于把握全球商业脉搏、预判市场走向至关重要。本文将结合多位金融科技领域专家对2026年行业发展方向的预测，为广大跨境同仁提供一份参考，共同探索未来的发展机遇。
Fintech’s next chapter: The trends expected to shape 2026

嵌入式金融：深度融合的新机遇

ClearBank的嵌入式银行主管Andrew Crocombe先生指出，2026年嵌入式金融将为各类企业带来巨大的发展机遇。他提到，过往企业在尝试提供嵌入式服务时，往往面临两难选择：是与提供灵活服务的银行即服务（BaaS）供应商合作，还是选择拥有完善治理和控制框架但缺乏实时API的传统银行？

Crocombe先生预测，未来一年，下一代基于API的银行将成为嵌入式账户和支付服务的行业标准。这意味着企业能够构建更加无缝的体验，从而加深用户参与度、提升客户忠诚度，并开辟新的营收增长点。

对于中国的跨境电商平台、出海科技企业以及在全球布局的制造业而言，嵌入式金融的崛起提供了全新的业务模式。例如，一个跨境电商平台可以将其支付、信贷甚至保险服务直接嵌入到购物流程中，为海外消费者提供一站式的金融解决方案，显著提升用户体验。又如，专注于国际贸易的供应链企业，可以通过嵌入式金融服务，为其上下游合作伙伴提供更加便捷、高效的贸易融资和结算服务，优化资金流转效率。

通过依托受监管银行的成熟基础设施，企业不仅能够提供具有竞争力和合规性的服务与功能，还能避免自行申请银行牌照所带来的高昂成本和复杂流程。这种模式也确保了品牌服务质量的一致性，能够维持与自身品牌定位相符的客户体验。因此，深入研究和应用嵌入式金融，无疑将成为中国跨境企业提升国际竞争力的关键一环。

稳定币互操作性：构建全球支付网络的核心

Orbital首席执行官Chris Mason先生认为，2026年稳定币的成功将取决于其互操作性。他指出，当前稳定币面临的主要问题是互操作性不足，即大多数代币和区块链网络之间无法实现有效沟通。他观察到，许多当前推出的稳定币实际上是“闭环”代币，虽然在内部账本记账方面有用，但缺乏互操作性，无法构建一个更广泛的网络以实现大规模普及所需的规模和覆盖范围。

Mason先生以Visa和Mastercard的成功经验为例，说明了全球互操作性如何通过标准化角色和规则来实现。这两家巨头通过构建共享网络，让数千家银行、处理机构和商家能够像在一个统一系统上一样进行交易，最终实现了全球范围内的支付互通。

他呼吁行业进行协作，以确保稳定币的成功发展。Mason先生补充道：“历史已经证明：稳定币真正实现规模化应用，只有通过现有支付系统所展现的网络效应才能实现。若要达成此目标，就需要在不同实力参与者争夺市场地位之时，推动行业内的协同合作。能否放下竞争、走向协作，将决定稳定币在2026年的成败。”

对于中国的跨境贸易和数字经济发展而言，稳定币的互操作性具有深远意义。设想一下，如果不同稳定币之间能够无缝流转，那么跨境支付的成本将大幅降低，效率将显著提升。这不仅能促进跨境电商的小额高频交易，也能为大宗国际贸易提供更加安全、透明、高效的结算方式。对于中国企业而言，积极参与全球稳定币生态的建设和标准的制定，将有助于在未来数字货币体系中占据有利地位，并为人民币国际化探索新的路径。

人工智能赋能：以人为本的金融服务优势

在人工智能（AI）日益普及的背景下，NatWest Boxed首席运营官Andy Mason先生提出，金融服务领域中，最终赋予企业AI优势的将是“人”，而非模型或工具本身。他表示：“2026年，在金融服务领域，真正带来AI优势的将是人才，而不是AI模型或工具。行业面临更大的挑战在于，如何成功地培养人才，为他们提供有效使用AI的技能，从而减少疑虑。目前，这既是一个技术问题，也是一个文化问题。”

Mason先生指出，那些取得显著进展的机构，正在积极投资于“AI准备型劳动力”计划。正式的AI素养培训项目、结构化的工具使用培训以及关于负责任使用AI的明确指导，正在赋予员工信心并减少抵触情绪。更重要的是，这些项目向员工展示了AI如何通过减少工作中的摩擦来增强他们的角色，而非取而代之。

关于如何应对员工对AI的担忧，Mason先生建议企业应秉持透明和开放的沟通原则。对于中国企业而言，尤其是在跨境服务领域，培养一支既懂业务又擅长利用AI工具的复合型人才队伍至关重要。这不仅能提升内部运营效率，如利用AI进行市场分析、客户服务优化、合规性审查等，还能帮助企业更好地理解和应对海外市场的复杂性。投资于员工的AI技能培训，构建积极的AI文化，将是企业在全球化竞争中保持领先的关键。

自主金融：可控授权下的智能发展

Payhawk联合创始人兼首席执行官Hristo Borisov先生认为，尽管AI技术快速发展，但“自主金融”将仅在特定领域实现。Borisov先生表示：“自主金融意味着系统能够做出决策并端到端地执行。这种情况将仅在少数特定领域、严格的限制条件下发生，且主要限于风险较低的领域。真正能够实现规模化发展的将是‘可控的授权’。软件将承担更多工作，但需在明确的权限范围内进行。”

他进一步解释道：“如果一个系统能够触及账本或支付通道，那么就需要有人在循环中进行监督，能够解释发生了什么、快速干预，并在条件变化时及时终止操作。”

这意味着，虽然AI在金融操作中扮演的角色越来越重要，但人类的监督和干预仍然不可或缺，尤其是在涉及资金安全和核心业务流程的环节。对于中国跨境企业而言，这意味着在引入AI进行自动化财务管理、风险评估或交易执行时，必须建立完善的审核机制和应急预案。例如，利用AI自动处理跨境贸易的发票匹配和款项核对，可以大幅提高效率，但最终的支付指令仍需人工确认；AI可以辅助识别潜在的欺诈交易，但最终的冻结或处理决定则需要经验丰富的团队来判断。这种“人机协作”的模式，既能发挥AI的效率优势，又能确保金融操作的稳健与安全。

智能代理商务：重塑消费者体验与零售未来

Exactly.com首席运营官Mark Andreev先生也深入探讨了AI趋势，他预测2026年智能代理商务（agentic commerce）将持续崛起。他表示：“我们预计AI很可能在帮助用户研究和比较商品方面发挥关键作用，甚至可能看到自主交易的试运行，从而开创一个AI成为购物体验主要驱动力的新时代。”

他同时敦促零售企业应紧跟消费者期望的变化。Andreev先生说：“零售业的领导者们也正经历一场变革：数字业务必须跟上AI驱动的消费者期望，而实体店则需要探索如何整合AI以增强店内体验。”

他补充道：“如今的购物者不仅仅要求快速结账和便利性，他们还期待透明度、安全性以及跨渠道的无缝体验，且这种体验不应在安全性与便利性之间做出权衡。”

对于中国的跨境电商平台和品牌出海企业而言，智能代理商务的崛起带来了前所未有的机遇和挑战。这意味着未来海外消费者可能不再仅仅通过搜索和浏览来购物，而是由AI代理完成从需求分析、商品比对、价格谈判到最终下单的全过程。为此，中国企业需要思考如何优化产品信息，使其更容易被AI理解和推荐；如何构建智能化的客户服务系统，与AI代理进行高效互动；以及如何确保跨境交易的透明度、安全性和无缝体验，以满足全球消费者日益增长的个性化需求。无论是优化线上平台的智能推荐系统，还是探索线下门店的AI互动体验，都是提升国际竞争力的重要方向。