2026年，跨境智能代理时代！万亿支付市场，巨头正抢滩布局。

智能代理商业模式的崛起正在重塑全球电子商务格局，然而，尽管其在商品发现和用户意图理解方面展现出巨大潜力，但在实现完全自主支付的道路上，仍面临诸多挑战与障碍。2026年，这一新兴领域正逐步成为跨境行业关注的焦点。

最初阶段，数字购物机器人将主要应用于日常消费品领域，例如牛奶、牙膏、猫砂等。这些商品的特点是价格较低、风险可控且交易流程相对简单，有助于消费者逐步适应这种由数字代理代为完成购买的电子商务新模式。在此“磨合期”中，代理式商业模式正在推动电子商务支付和商品销售技术与协议的巨大变革，其影响力堪比当年零售业与互联网融合所带来的冲击。

智能代理商业的核心挑战与行业态势

进入2026年，随着代理式商业模式日益重要，银行和卡网络正积极应对欺诈、消费者信任和身份验证等问题。同时，商家也面临着客户数据可能流失以及如何通过数字机器人进行销售的新技术协议的复杂挑战。

新一代软件初创公司 New Generation 的联合创始人兼首席执行官 Adam Behrens 表示，消费者使用AI的行为“非常灵活”，这使得确定哪些协议或AI供应商能够获得大规模采用变得困难。该公司隶属于位于美国旧金山的 Internet Forest 公司。Behrens 在上周的一次采访中指出：“如果现在将资源投入到某个生态系统或平台，很快就会发现市场和消费者行为都会发生变化，三到六个月后可能就需要重新进行投入。”

BTIG 金融服务公司金融科技分析师 Andrew Harte 认为，由于授权、合规性和支付基础设施的需求，代理式商务的机器人研究和发现能力与完全自主支付之间存在脱节。毕竟，从告诉代理你想要一把新网球拍，到无需进一步操作就能在门口收到装有该设备的包裹，这中间存在巨大的飞跃。咨询公司 Flagship Advisory Partners 在2026年1月21日发布的市场报告中指出，这种购物与支付的分离在“短期内”可能会持续存在，代理式商务将主要为消费者提供更好的研究和规划能力。

该机构位于捷克布拉格的分析师 Ben Brown 和 Pavle Stamenic 撰文表示：“代理式支付将依赖于行业在建立信任、治理和互操作性解决方案方面的进展，并找到买家渴望将购物和支付委托给AI的合适用例。”

自主支付协议的构建与竞争

2026年，零售支付生态系统中的众多参与者——包括AI公司、卡网络、银行、商家和收单机构——正致力于制定各种技术协议和规则，以规范欺诈、错误订单和退单等问题。新媒网跨境获悉，美国两大卡网络Visa和Mastercard均已开发了各自的代理式商务协议。

同样，谷歌与包括数字支付公司 PayPal Holdings 和零售商沃尔玛在内的众多合作伙伴，也正在推广新的技术标准以支持代理式商务；由 OpenAI 和 Stripe 领导的联盟则提供了另一套独立的协议。

谷歌支付副总裁兼总经理 Stavan Parikh 在上周的一次采访中表示，谷歌希望其协议能提供更简单的技术路径来实现代理式商务，避免“逐个商户或平台进行定制化开发，因为这对于生态系统中的任何一方来说都不可持续”。他强调，协议“仅仅是达到目的的手段”，并非谷歌寻求差异化的重点。Parikh 认为，代理式商务是“更好地服务用户意图的一种方式，因为在代理世界中能更好地理解用户意图”。

商业利益驱动与市场潜力

尽管代理式商务给零售生态系统带来了诸多技术和商业模式上的障碍，但其商业利益预期依然强劲。根据预测，波士顿咨询集团2025年对2,532人进行的一项调查显示，约81%的消费者倾向于使用代理式商务工具，这可能影响到高达1.3万亿美元的消费支出。

麦肯锡2025年10月发布的一份关于代理式商务的报告指出，到2030年，代理式商务在美国的零售商品销售机会可能高达1万亿美元，全球范围则有望达到5万亿美元（该预测不包括服务业）。

伦敦 PSE Consulting 公司董事总经理 Chris Jones 长期研究代理式商务。他引用 Adobe Analytics 和 Klarna Group 的最新数据表示，通过代理式商务实现的转化率——即购物者成为买家的过程——比其他销售渠道高出约30%。Jones 在本周一的采访中指出：“如果你知道……他们的转化率比非代理式客户高30%，我想你一定会愿意为（这种流量）付费，或者至少会尝试一下，看看效果如何。”

波士顿咨询集团在2025年9月发布的白皮书中总结道，在这个新世界中，消费者将因其新助手带来的无摩擦购物体验而成为“最大的赢家”。而商家，则可能面临客户关系和品牌关联性受损的挑战。支付领域的参与者——包括收单机构、卡网络、处理商和钱包提供商——在新格局中面临着风险与机遇并存的局面。波士顿咨询集团的报告作者认为，卡网络和收单机构有望表现最佳。Andrew Harte 表示，对商家收单机构而言，2026年全年将致力于“在交易上下游尽可能多地进行垂直整合”。

Behrens 和其他专家指出，商家面临着潜在的中介化以及客户和交易数据丢失的风险。这种风险导致部分市场参与者持谨慎态度。例如，eBay 宣布从下个月起，将禁止代理机器人未经明确许可在其在线市场进行搜索。

支付流程的变革与未来展望

麦肯锡的报告指出，现有的支付基础设施将面临“重大的结构性挑战”，因为“客户”是AI代理，这需要“新的方法”来处理消费者授权、编程支出和同意。

旧金山代理支付初创公司 InFlow 的联合创始人兼首席执行官 Jim Nguyen 表示，商家和支付提供商必须将代理式商务视为一种新型客户，拥有独特的支付流程，就像他们处理实体店与电子商务网站之间的差异一样。Nguyen 在2026年1月15日的一次采访中表示：“这需要一种全新的思维模式和心智模型，即我们如何让代理成为一个独立的客户，它与真正的所有者或责任人关联，并能像我们今天在线购物一样进行交易？”

数据分析和工程咨询公司 LatentView Analytics 全球金融服务主管 Parijat Banerjee 认为，下一步——即代理完全自主进行搜索、选择和支付——需要更多的合规性和反欺诈保障。他在上周的一次采访中预测，在建立起一个更可靠的全国性框架之前，完全自主支付的广泛采用可能还需要一些时间，预计将在2027年末或2028年实现。

尽管代理式购物将带来诸多变化，但谷歌的 Parikh 预测，银行、卡网络和支付处理商仍将基本履行目前的功能。Parikh 表示：“我认为大型语言模型（LLMs）将改变用户在流程中遇到的摩擦，但它不一定会从根本上改变交易流程中的职责。”

商家面临的具体挑战与应对策略

Jones 指出，代理式销售给商家带来了诸多财务和技术问题，需要认真考虑。其中包括：初始投资是多少？具有高购买意愿的代理购物者，对应 AI 平台（如 ChatGPT）产生的额外费用价值几何？交易是否提供数据？代理式销售渠道是否更容易出现退单或欺诈？它选择的是价格更高还是更低的支付选项？

新媒网跨境了解到，加利福尼亚州圣马特奥的支付编排初创公司 Gr4vy 首席执行官 John Lunn 表示，一些不具备零售巨头技术资源的小型商家，正通过连接到配备各种协议的电商系统网关，将代理式商务作为销售渠道进行试验。Lunn 在本月的采访中表示，这种安排允许商家使用现有的支付基础设施，并将代理式交易作为独特的工作流进行隔离。商家还可以在这种环境下设定特定规则，例如：“代理订单不得超过100美元”，或者“我不想有人通过代理购买卡地亚手袋”。

Lunn 补充道：“你可以将这些交易放在自己的‘篮子’里，进行管理、实验和尝试不同的事情，而无需改变后端的整个支付基础设施，也无需集成这些协议。”Gr4vy 预计到2026年底，将放弃其在实施代理式商务协议方面一半的工作，因为其中一些协议将被证明无效。

对于所有参与代理式商务的商家来说，另一个关键问题是：如何将库存信息暴露给代理式商务？Jones 指出，商家将需要愿意上传详细的 SKU 信息以及产品特性，到“目前由亚马逊和谷歌主导的中央数据库”中。他强调：“旅程的第一步是，我能否找到可靠的产品信息来源？而互联网并非可靠的产品信息来源。”

对于包括商家、银行、处理商、卡网络和金融科技公司在内的代理式商务先驱们来说，2026年将是集中精力解决这些关键问题的一年。新媒网持续关注智能代理商业模式的发展，并致力于为跨境行业提供最新的深度洞察。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/2026-smart-agents-cross-border-payments.html