2026：58%银行押注数字支付，AI防欺诈失10亿！

在全球经济日益紧密融合的当下，金融行业的安全与创新无疑是各方关注的焦点。特别是伴随数字技术飞速发展，跨境贸易与投资的日益活跃，金融诈骗的复杂性与隐蔽性也随之提升。在这样的背景下，人工智能（AI）的崛起，既带来了提升效率、增强安全防护的巨大潜力，也给不法分子提供了新的作案工具。对于中国跨境行业而言，理解全球金融安全与技术创新的最新动态，无疑是把握未来发展趋势的关键。

根据海外报告在2025年10月至11月间，通过对174位来自银行、信用社、数字银行和支付公司等金融机构的高管及专业人士进行的在线调研，这份深入的行业洞察揭示了2026年金融服务领域的一些重要趋势。其中，AI技术与欺诈风险的演变，尤其值得我们深思。

2026年银行业技术投入新动向：AI与安全并驾齐驱

展望2026年，全球银行业的科技预算分配正显现出清晰的优先级。人工智能（AI）和机器学习（ML）毫无疑问地占据了榜首。有53%的受访者表示，这两项技术将是其机构在2026年前五大技术支出重点之一。与此同时，增强安全性和欺诈风险管理也同样受到了53%受访者的重视，并被列为高优先级的预算项目。这表明，在技术创新驱动业务发展的同时，防范风险，尤其是应对日益严峻的欺诈挑战，依然是金融机构的重中之重。

在2025年，一种名为“自主智能体AI”的技术在行业内逐渐普及。与传统的AI形式不同，自主智能体AI模型被设计成几乎无需人工干预即可自主运行。在2025年，美国公民金融集团（Citizens Financial Group）首席执行官布鲁斯·范·索恩（Bruce Van Saun）曾公开表示，该银行正在筹备一场以AI为核心的“改造”，旨在利用如生成式AI和自主智能体AI等新兴技术，“重新设计我们服务客户和运营银行的方式”。

据外媒采访，公民金融集团的首席信息官迈克尔·拉特利奇（Michael Ruttledge）是此次银行转型的主要推动者。他透露，目前该银行内有大约47种不同的AI应用场景，涵盖了从自主智能体到简化业务流程的广泛领域。拉特利奇在纽约市的公民银行办公室接受采访时表示：“目前仍有大量的概念验证和试错正在进行。我们看到的一些用例是针对目前仍需手动完成的流程，我们认为可以通过AI实现自动化。”

在其他技术投入优先事项方面，数据和分析（48%）、数字支付（36%）、自动化工具/平台（35%）、核心银行平台（34%）以及移动应用（30%）也榜上有名。

值得关注的是，不同规模的金融机构在技术优先级的选择上呈现出有趣的差异。虽然AI和机器学习在全国性银行以及中型/区域性银行中获得最高票数，但增强安全性和欺诈风险管理却是社区银行（66%）和信用社（57%）的首要关注领域。这反映出，面对复杂多变的金融环境，不同机构根据自身特点和风险敞口，对技术投入有着不同的侧重。

小结： 2026年，AI技术与欺诈风险管理共同成为银行业技术支出的两大核心方向，预示着未来金融服务将更加智能化、安全化。

2026年支付变革：稳定币与加密货币异军突起

数字资产被预测将成为2026年支付领域的主要变革力量。大约58%的受访银行专业人士认为，稳定币和加密货币将是2026年对支付领域影响最大的技术趋势。紧随其后的是实时支付（43%）和支付代币化（27%），构成了前三大变革趋势。

这一趋势的背后，离不开政策层面的推动。在2025年7月，美国总统特朗普签署了《GENIUS法案》，为稳定币的监管框架奠定了基础。特朗普在签署仪式上表示，此举旨在“建立并释放由美元支持的稳定币的巨大潜力”。

然而，银行业协会对此也表达了担忧，尤其指出稳定币的普及可能带来的风险，例如潜在的金融中介脱媒化。美国银行业协会创新与战略高级副总裁布鲁克·伊巴拉（Brook Ybarra）在一次行业评论中强调：“无论银行选择开展何种稳定币业务，建立一个与银行业整合而非脱媒的强大监管框架，对于确保金融稳定和美国经济的持续活力至关重要。”

尽管存在这些担忧，一些前瞻性的公司和银行已经开始积极布局。自法案签署以来，像Coinbase这样的数字资产平台已推出新产品，并与渣打银行、摩根大通（JPMorgan Chase）和PNC银行等传统金融机构建立合作关系，以期在银行大规模采用数字资产的浪潮中占据先机。

除了上述主要趋势，其他有望改变支付领域的技术趋势还包括：先买后付（24%）、移动钱包（21%）、国际/跨境支付（17%）、生物识别支付（16%）以及自主智能体支付（13%）。值得一提的是，自主智能体支付是指由AI代表人类消费者进行的交易，这预示着未来支付的自动化程度将进一步提高。

小结： 稳定币和加密货币被视为2026年支付领域最大的变革力量，而政策法规的完善与行业合作将是其发展的重要基石。

2026年银行业务变革：生成式AI与自主智能体AI引领潮流

将上述发现与技术支出优先级进行对比，不难理解为何生成式AI和自主智能体AI工具被认为是近期改变银行业务运营的最重要技术。

在关于技术变革对银行运营影响的调查中，金融机构将AI列为2026年改变运营的首要技术，其中生成式AI获得36%受访者的认可，自主智能体AI则为30%。这进一步印证了AI在金融领域的核心地位。

2025年，许多银行纷纷加大AI投入。例如，花旗银行（Citi）推出了AI培训计划，旨在教授员工如何更好地撰写AI提示词；富国银行（Wells Fargo）正在重组其企业战略，以更好地适应自主智能体AI的应用；摩根大通（JPMorgan Chase）的资产和财富管理部门则逐步放弃使用第三方代理咨询公司，转而采用内部基于AI的平台Proxy IQ。这些案例都生动地展示了AI在提升银行内部效率和决策水平方面的巨大潜力。

在其他影响银行运营的技术方面，网络安全和威胁情报工具以29%的比例位居第三，其次是稳定币（28%）、实时支付（24%）以及欺诈风险管理和预防工具（22%）。这表明，在追求技术创新的同时，金融机构对于风险控制和安全保障的重视程度同样不减。

小结： 生成式AI和自主智能体AI被视为2026年最具变革性的技术，它们将深刻影响银行的运营模式和效率。

AI驱动的欺诈检测工具：银行新防线

欺诈行为在2025年一直是银行业的重大挑战，而2026年预计也难有改观。在评估AI在2026年的影响时，欺诈检测和风险管理被53%的受访银行专业人士认为是AI最重要的应用场景。后台自动化和客户服务支持以39%的比例并列第二，风险管理和合规监控则以30%位居其后。

英国星翎银行（Starling Bank）在2025年推出了其生成式AI驱动的“诈骗智能”（Scam Intelligence）工具，允许客户扫描图片和文本，作为验证支付相关诈骗的措施。与此同时，英国桑坦德银行（Santander UK）也发起了一项诈骗防范宣传计划，利用AI生成的虚假广告来教育消费者关于通过社交媒体平台在线购物的风险。这些创新举措展现了AI在构建消费者保护和金融安全方面的前景。

其他AI应用场景包括诈骗预防和客户保护（25%）、个性化客户互动（22%）以及账户开立和客户入职（21%）。

从不同类型的受访机构来看，各类银行和信用社对AI在欺诈检测和风险管理方面的影响最为乐观。该类别是全国性银行（44%）、中型/区域性银行（54%）、社区银行（66%）和信用社（43%）的首选。这再次强调了在当前复杂的欺诈环境下，AI技术已成为金融机构抵御风险的关键武器。

小结： 2026年，银行业普遍认为AI在欺诈检测和风险管理方面的应用最具潜力，这将成为金融机构筑牢安全防线的核心策略。

实时支付的“双刃剑”：诱发欺诈的新热点

尽管AI有望成为打击欺诈的有力工具，但同样的AI技术也可能被不法分子利用。在快速发展的支付领域，实时支付的便捷性，也使其成为了欺诈活动的新温床。

具体而言，41%的受访者表示，实时支付欺诈（如美国“Zelle”支付平台、联邦储备系统即时支付服务FedNow、清算所系统TCH等）将对他们的机构在2026年产生最大的负面影响，使其成为最令人担忧的问题。身份盗窃、支票欺诈和银行卡欺诈则以30%的比例并列第二。

一个值得关注的案例发生在2025年8月。纽约州总检察长莱蒂西亚·詹姆斯（Letitia James）对“Zelle”支付平台的所有者Early Warning Services公司提起诉讼，指控该公司在Zelle的设计上存在缺陷，导致不法分子能够利用其在2017年至2023年期间从银行客户那里窃取超过10亿美元。詹姆斯在新闻发布会上表示：“没有人应该在遭遇诈骗后独自面对困境。我期待为那些因Zelle安全漏洞而遭受损失的纽约人伸张正义。”对此，“Zelle”支付平台的一位发言人当时回应外媒称，该诉讼是“一场为了获取新闻关注的政治噱头”。

尽管各方争议仍在，实时支付欺诈似乎已成为全国性银行（51%）和社区银行（41%）最关注的欺诈类型。而中型和区域性银行则更担心身份盗窃（31%），信用社则普遍关注身份盗窃和账户盗用欺诈（两者均为52%）。

小结： 实时支付在带来便利的同时，也成为欺诈行为的新目标。金融机构需要警惕并加强对这类新型欺诈的防范，以保护用户资金安全。

对中国跨境行业的启示

全球金融行业在2026年面临的挑战与机遇，对中国的跨境从业者具有重要的参考价值。一方面，AI技术的广泛应用，无论是提升银行内部效率、优化客户服务，还是加强风险管理，都预示着未来跨境金融服务将更加智能化、高效化。中国跨境企业和金融机构应积极探索AI在跨境支付、贸易融资、合规审查等方面的应用，提升自身的竞争力。

另一方面，欺诈风险的持续演变，特别是实时支付和数字资产带来的新型风险，也提醒我们必须高度重视安全问题。在推动跨境业务创新和数字化转型的过程中，必须同步加强网络安全防护、反欺诈技术投入，并关注国际监管动态，以确保业务的稳健发展。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/2026-58-banks-bet-digital-pay-ai-fraud-lost-1b.html