2025支付银行巨震！5大趋势改写未来，不跟上就淘汰！

2025年，全球支付、银行和商业领域共同迈入了一个全新的发展阶段，其意义深远。过去那些被视为提升效率或实现差异化的新兴技术，如今已不仅仅是锦上添花，而是演变为不可或缺的基础设施，深刻地重塑着资金的流转方式、风险的管理策略以及大规模信任体系的构建模式。纵观这一年发布的大量行业追踪报告，不约而同地描绘出同一个趋势：业界讨论的焦点，正从“哪些技术最新潮”转向“哪些方案最实用”，标志着我们已从实验探索阶段全面转向落地执行阶段。

无论是应收应付账款的自动化处理，还是实时资金的顺畅流动；无论是深度融合的嵌入式金融，还是精准高效的欺诈防范；又或是日益智能的人工智能（AI）应用，一个核心真理贯穿始终：数字化能力不再是独立附加的功能，它们正成为共享架构的重要组成部分，深度融入到日常工作流程、关键决策制定和用户体验的方方面面。

这份年终追踪报告，精心提炼出五大核心主题，它们最清晰地定义了这一转型过程。这些主题共同揭示了那些行业先行者如何从零散的解决方案，逐步走向一体化的集成系统。与此同时，那些未能跟上时代步伐的机构，则面临着在日益实时化、人工智能驱动的经济环境中，可能陷入结构性劣势的风险。

1. 数字鸿沟：从工具到基础设施

“财务灵活性已不再是一种选择，而是一种刚需。它帮助我们从容应对不断上涨的资本成本、客户日益增长的期望、层出不穷的金融欺诈以及其他可能随时出现的突发状况。”

美国Versapay公司首席执行官凯里·奥康纳·科拉贾，在与美国运通合作发表的题为“从摩擦到流畅：2025年的应收账款自动化”的演讲中提到。

在支付领域，2025年无疑是数字化和自动化真正成为基础性要素的一年。

在银行、消费者支付以及从酒店业到广告业等无数商业垂直领域，外媒的各项追踪报告反复传递着同一个信息：传统的纸质和手动支付工具，已经无法满足当下的发展需求。 行业指令已经从简单的“增加自动化”转变为“重建运营主干”，越来越依赖先进的技术来驱动金融业务。支付、数据和工作流程，正日益被视为一个统一的系统，而非彼此分离的功能。

趋势观察：

• 先进科技重塑零售和会员银行服务体验。 外媒Cantaloupe公司的追踪报告显示，由人工智能和物联网（IoT）驱动的自助服务商业模式，正彻底改变库存管理、防损策略和实时运营控制。同时，外媒Velera公司的报告强调，数字化开户、个性化互动和移动优先的工具，对于吸引和留住Z世代的信用社成员以及中小型企业（SMBs）至关重要。这表明，科技不仅提升了效率，更优化了用户旅程。

• 应付账款（AP）和应收账款（AR）从后台职能升级为战略性营收引擎。 美国运通和外媒Edenred Pay的追踪报告揭示，企业对企业（B2B）支付中的应收账款和应付账款自动化，不仅显著改善了营运资金管理，更拓展了营收机会，从而有力推动了组织的整体成功。外媒Finexio和FIS的报告进一步深化了这些观点，将应付账款和应收账款重新定义为增长的杠杆，它们能够强化供应商关系并提高现金流的可预测性。

• 虚拟卡成为现代金融栈中的结构性组成部分。 美国运通和外媒WEX公司的追踪报告指出，虚拟卡已成为现代应付账款和费用工作流程的基础。它将支出控制、数据洞察和自动化功能直接嵌入到供应商系统中，使得支付本身演变为可编程的基础设施。这标志着支付工具不再仅仅是交易手段，更是实现智能化管理的平台。

重要意义： 那些将数字化视为运营基石而非仅仅是表面叠加的机构，成功释放了规模化、速度和韧性方面的巨大潜力。而那些未能做到这一点的机构，无论部署了多少点对点解决方案，都可能面临被时代淘汰的风险。新媒网跨境认为，这种基础性转变，对于构建未来金融生态至关重要。

2. 实时支付浪潮：从差异化优势到行业标准

“我们看到，在每个银行和商业领域，对实时支付的兴趣都在急剧上升。银行曾经会询问哪些客户需要这项服务，但现在客户普遍期待并反问为什么还没有。这种转变促使银行不仅投资于接收实时支付，还允许客户发起实时支付，从而开辟了新的机遇。”

清算所实时支付业务产品管理高级副总裁吉姆·科拉萨诺表示。

2025年，实时支付跨越了心理门槛。

这项在早些年被视为一项特色功能的服务，如今已演变为一种基本期望。无论是消费者、中小型企业还是大型企业，更快的资金流转日益等同于更好的体验——任何慢于实时处理的支付方式，都可能被视为功能缺失。

趋势观察：

• 实时支付通道从仅接收扩展到全面的收发模式。 外媒Galileo和清算所的追踪报告显示，机构正从仅支持入账用例，转向构建端到端的实时支付能力。这意味着资金的双向流动都变得即时、高效。

• 多通道策略取代了单一通道押注。 清算所强调，机构优先考虑RTP®网络、FedNow®服务以及银行卡通道等多重选择，以确保支付系统的韧性、覆盖范围和冗余性。这种多元化布局有助于应对各种市场变化和技术挑战。

• 流动性、确定性和可用性重新定义了信任。 外媒Ingo Payments的追踪报告突出显示，建筑、政府、保险、贷款、物业管理和交通运输等领域中的实时支付，不仅通过速度，更通过资金到账的确定性，重新塑造了信任关系。这种即时且可靠的资金流转，极大地增强了各方合作的信心。

重要意义： 仅仅是“速度”不再是主要亮点。选择的多样性、可靠的稳定性以及资金的即时流动性，才成为真正的竞争优势，它将可扩展的实时支付策略与实验性项目区分开来。新媒网跨境了解到，这种对支付效率和可靠性的共同追求，正成为全球金融服务发展的重要驱动力。

3. 嵌入式金融进化：从消费者便利到B2B标准

“席卷消费者支付领域的嵌入式金融革命，如今正以更大的影响力重塑企业对企业（B2B）商务。在2025年，企业正将营运资金、虚拟卡和自动化工作流程直接嵌入到其平台中，从而将财务运营转化为增长引擎。”

外媒Galileo首席营收官桑迪·威尔表示。

嵌入式金融在2025年，已从消费者便利工具，逐步发展成为企业运营的常规模式。

到了2025年，嵌入式支付、嵌入式贷款以及企业对企业（B2B）金融，展现出了明显的成熟迹象——尤其是在与特定垂直行业和工作流程紧密结合时，而非作为通用平台部署。那些最成功的实践，往往是悄无声息地运行，直接集成到用户已然习惯的工作系统中。

趋势观察：

• 嵌入式B2B支付和金融在应付账款和供应商网络中实现规模化发展。 外媒Finexio、Galileo和Worldpay的追踪报告显示，嵌入在采购和供应商工作流程中的支付功能，有效减少了摩擦，并加速了现金流转。这使得企业能够更高效地管理供应链财务。

• 核心系统现代化通过模块化分层而非全面替换变得普遍。 外媒Finix、FIS、Galileo、Velera和WEX的追踪报告强调，低代码平台、支付中心和模块化架构，使得机构能够在不破坏现有核心系统稳定性的前提下，逐步实现现代化。这种渐进式更新方式降低了转型风险。

• 垂直行业优先策略优于横向的“一刀切”模式。 外媒Finix的报告表明，教育、医疗保健和现场服务等多样化的垂直行业，受益于围绕行业特定需求设计的嵌入式支付和金融解决方案。这印证了定制化服务在不同行业中的巨大价值。

• “购买而非自建”成为主流理念。 外媒Galileo和WEX的案例展示，机构越来越优先考虑速度和专业化，选择外包嵌入式能力，而非内部自行开发。这反映了专业分工和高效协作的市场趋势。

重要意义： 嵌入式金融的最佳实践在于它能无缝融入具体场景，与用例、行业和用户意图紧密结合。2025年，执行的有效性远比宏大的愿景更为关键。新媒网跨境获悉，这种将金融服务融入具体商业场景的趋势，正催生出更多创新模式。

4. 安全保障升级：从信任维护到价值优化

“欺诈手段演变速度过快，商家不能再依赖单一工具或方法。欺诈编排技术将这些信号和决策整合在一起，使团队能够在不增加用户摩擦的情况下保护收入。”

外媒Spreedly公司欺诈策略副总裁亚当·希亚特表示。

安全性在2025年不再仅仅是把关者，它已然成为增长的助推器。

2025年最明显的变化之一，就是欺诈防范理念的重塑。它不再是一个附加在支付系统上的防御层，而是演变为体验设计、营收保护和信任构建的关键组成部分。

趋势观察：

• 欺诈编排成为战略刚需，因为误拒交易已构成业务风险。 外媒Spreedly和Worldpay的追踪报告显示，不必要的交易拒绝会损害营收和客户忠诚度，这促使商家用统一的编排层来取代孤立的欺诈工具。这种编排层能够实时协调身份信号、风险评分和支付决策，从而更精准地识别和处理风险。

• 人工智能驱动的决策在消费者和B2B支付中成为标准配置。 外媒Worldpay和清算所的报告指出，行为分析、身份智能和实时风险评分正汇聚成一个统一的决策层。同时，外媒Edenred Pay的报告显示，应付账款团队也日益依赖人工智能来检测异常的供应商行为，并有效防止发票欺诈。

重要意义： 成功的机构不再在安全和体验之间做出取舍。它们通过系统设计，而非妥协折衷，实现了两者兼得。这种将信任、智能和编排融合的趋势，也为人工智能的进一步演进奠定了基础。新媒网跨境了解到，保障金融安全与提升用户体验正变得同等重要。

5. 人工智能突破：从辅助工具到自主智能体

“智能体商务的故事，归根结底是一个关于信心的故事——对技术、对伙伴关系以及对无限可能的信心。随着人工智能智能体开始为我们执行交易，我们的集体责任是确保它们以安全、透明的方式，并为所有人的利益行事。”

外媒Worldpay战略与收购高级副总裁海登·克罗克表示。

人工智能在2025年，已从辅助工具升级为商业和支付领域的积极参与者。

人工智能不再仅仅是提供洞察力，它开始承担起“智能体”的角色——协调决策、触发行动并根据情况变化实时调整。在支付、欺诈识别和结账环境中，这种转变尤为明显，因为这些领域对速度和上下文理解有着极高的要求。

趋势观察：

• 人工智能从数据分析发展为B2B和消费者支付工作流中的主动协调者。 外媒Edenred Pay、Finexio和FIS的追踪报告显示，人工智能现在能够驱动更智能的发票验证、供应商风险评分、现金流预测以及应收账款自动化——将数据转化为实时的运营决策。这一转变也为人工智能的下一阶段发展，即人工智能智能体的出现奠定了基础。

• 智能体系统在实时工作流程中运行。 外媒Spreedly、Visa和Worldpay的追踪报告强调，人工智能已开始在既定的规则框架内自主行动，对风险、用户意图和交易上下做出动态响应。这意味着AI不再是被动等待指令，而是主动参与到复杂的业务流程中。

• 人类意图、信任和可解释性与准确性同等重要。 外媒Spreedly强调，随着AI系统承担更多责任，决策的透明度和与人类意图对齐变得至关重要。这意味着未来AI的发展不仅要追求技术上的准确高效，更要注重伦理、可控和用户信任。

重要意义： 智能体人工智能标志着一个新里程碑，智能的定义不再仅仅是分析和预测，更包括在受控环境中进行有效的行动和决策。新媒网跨境预测，这种自主智能体的崛起，将极大地提升金融服务的智能化水平。

展望2026年

上述五大主题共同指向了一个更广泛的转折点。在2025年，支付和银行业界不仅仅是采用了新工具，更重要的是，它们重塑了金融系统的运作方式、决策模式以及赢得信任的机制。速度成为常态，嵌入式金融实现落地，安全性上升到战略高度，而人工智能则从辅助走向了主动参与。

展望2026年，一个特别显著的信号是：区块链正从实验阶段逐步转向机构级基础设施。正如外媒花旗银行今年的区块链追踪报告所强调的，代币化、可编程货币和受监管的数字资产已不再是理论概念：它们正在塑造下一代金融市场中流动性、结算和信任的运作模式。

如果说2025年是数字金融基础得以巩固的一年，那么2026年则可能成为这些基础支撑全新金融协调模式的一年。未来的赢家，将是那些把基础设施、智能和信任视为一个整体系统来设计和扩展的机构。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/2025-finance-5-big-trends-change-or-lose.html