2024刷卡费1872亿！BNPL占30%，跨境支付新蓝海！

近年来，全球支付领域的变革浪潮持续涌动，数字经济的蓬勃发展更是为这一趋势添砖加瓦。对于我们身处中国跨境行业的人员而言，深入理解并紧跟国际消费者支付习惯的演变，不仅是把握市场脉搏的关键，更是优化自身服务、提升全球竞争力的必由之路。从支付费用的调整争议，到“先买后付”（Buy Now, Pay Later, BNPL）模式的兴起，再到加密货币支付和智能代理商务的崭露头角，以及金融科技（Fintech）对年轻一代的深远影响，这些都预示着未来国际贸易与消费支付图景的重大变迁。

这些新兴的支付趋势，特别是像Visa和Mastercard等支付巨头与商户之间潜在的和解方案，可能会对传统银行的信用卡定位以及消费者的支付行为产生深远影响。若和解方案最终落地，传统银行或需重新审视其盈利模式，可能通过调整利率、提高账户费用或削减客户奖励等方式来弥补损失的刷卡手续费收入。正如美国L.E.K.咨询公司金融服务部门的董事总经理兼合伙人萨拉·埃林森（Sara Elinson）所指出，消费者在很大程度上是受奖励机制驱动的，任何奖励力度的减弱都可能影响其支付选择。

对于我们中国的跨境从业者来说，这不仅是海外金融机构的挑战，更是我们深入了解国际市场、调整支付策略的契机。以下将从几个关键维度，深入分析这些正在发生和即将到来的消费者支付趋势，为国内相关从业人员提供参考。

一、刷卡手续费的动态与影响

即使Visa和Mastercard与商户的和解方案最终未能实施，消费者对于刷卡手续费的反对声浪也持续存在，这在未来可能逐步削弱信用卡的地位。例如，在2025年假日购物季期间，美国得克萨斯州餐饮协会就鼓励消费者使用现金或借记卡支付，以应对日益上涨的信用卡刷卡手续费给餐厅带来的经营压力。

根据外媒《尼尔森报告》（Nilson Report）的数据，2024年，信用卡和借记卡的刷卡手续费总额达到了1872亿美元，相较于2023年的1720亿美元有所增长。2024年，Visa和Mastercard向商户收取的平均刷卡手续费为2.35%。

这些费用直接增加了海外商户的运营成本。对于中国的跨境电商卖家而言，了解目标市场的支付费率结构至关重要。过高的支付手续费不仅会压缩利润空间，还可能促使部分消费者转向更低成本的支付方式，例如借记卡或本地电子钱包。因此，提供多元化的支付选项，并对不同支付渠道的费率进行合理评估和选择，将有助于提升产品在海外市场的竞争力。

二、"先买后付"（BNPL）模式的持续崛起

消费者在预算方面的考量，预计将继续推动“先买后付”（BNPL）作为一种支付方式的普及。BCG（波士顿咨询集团）的调查研究显示，截至2025年，约有30%的美国消费者正在使用某种形式的BNPL解决方案。值得注意的是，BNPL在年轻消费者群体中更为流行，其中55%的Z世代和40%的千禧一代是BNPL的用户。

消费者群体	BNPL使用比例
美国总消费者	30%
Z世代	55%
千禧一代	40%

这一趋势可能会对传统信用卡的使用产生潜在影响，尤其是在年轻购物者中。L.E.K.咨询公司的埃林森女士认为，未来消费者希望BNPL适用的商品品类将更广。她预测，BNPL将逐渐渗透到日常生活消费中，例如杂货店购物、药店消费，甚至更多地进入实体销售点。

面对BNPL的巨大潜力，一些大型银行也已积极布局。例如，巴克莱银行（Barclays）、摩根大通（JPMorgan Chase）、德意志银行（Deutsche Bank）和美国银行（U.S. Bank）等金融机构都已涉足BNPL领域，预计未来会有更多金融机构加入。

对于中国跨境从业者而言，BNPL模式的普及意味着在海外市场，尤其是在年轻人聚集的平台，提供BNPL选项几乎成为标配。这不仅能降低消费者一次性支付的门槛，刺激购买欲望，还能提升用户体验。深入研究不同目标市场的BNPL提供商，并与其建立合作，将是拓展市场份额的重要策略。同时，也需关注英国等国家从2026年开始对BNPL贷款进行监管的动向，确保合规运营。

三、加密货币支付的探索与发展

Capgemini全球支付服务主管杰罗恩·霍尔舍（Jeroen Hölscher）向外媒表示，消费者对使用稳定币进行支付的兴趣日益增长。虽然这仍是一个相对新兴的领域，且相关法律框架尚在建立中，但其增长潜力不容小觑。他预测，稳定币最初将主要用于跨境支付，但在不久的将来，消费者也将能够直接使用它们进行日常支付。

使用比特币等数字资产进行支付的能力也在持续获得关注。在2025年11月，美国支付公司Square就向大约四百万美国商户开放了比特币支付功能，并承诺在2026年全年内不收取手续费。霍尔舍强调，商户需要提供这些选项，以便“无论客户想要哪种支付方式，他们都能够接受，而不是因为不支持某种支付方案而让客户流失。”

尽管中国对加密货币有严格的监管政策，但对于面向海外市场的中国跨境企业而言，关注和理解这一趋势至关重要。在一些对加密货币接受度较高的国家或地区，提供稳定币等数字资产支付选项，可以有效拓宽支付渠道，尤其是在传统银行系统不那么发达的地区，加密货币支付的效率和成本优势可能更加突出。当然，在探索这类支付方式时，务必严格遵守当地的法律法规和合规要求。

四、生成式AI与智能代理商务的融合

根据BCG的数据，截至2025年11月下旬，美国有45%的消费者表示曾使用生成式人工智能（Gen AI）来搜索或比较商品。BCG客户洞察中心全球负责人劳伦·泰勒（Lauren Taylor）指出，这一比例相较于2025年早些时候有了显著提升，表明生成式AI已成为完整购物旅程的一部分。

AI技术已开始深刻影响支付领域。2025年，Visa和Mastercard先后推出了由AI驱动的平台，使得购物助手能够代表消费者进行商品搜索、选择和支付。同年5月，PayPal也推出了智能代理商务（agentic commerce），允许用户直接通过对话式搜索进行购物和交易。

霍尔舍预计，2026年，商户、支付平台和科技公司将在这一领域进行更多探索。尽管初期可能会出现一些不太完善的案例，但消费者对这种新模式的接受度趋势将非常值得关注。

消费者或许愿意让AI为他们购物，但他们是否愿意让AI代为支付呢？围绕信任、认证、授权和便捷性的问题依然存在。“便捷性是王道，”霍尔舍说。对于中国跨境卖家而言，理解AI如何重塑海外消费者的购物和支付流程至关重要。未来，我们的产品和服务可能需要与这些智能代理平台更紧密地集成，以确保商品能够被AI助手“发现”并“购买”。同时，也需关注AI支付的安全性和信任机制，为消费者提供安心的交易环境。

五、年轻消费者转向金融科技平台

许多年轻消费者正越来越多地选择金融科技（Fintech）公司来满足他们的金融需求。英国GlobalData公司银行与支付业务的副分析师乔纳森·沃恩·伯利（Jonathan Vaughan Burleigh）举例说明了Monzo和Revolut在英国，以及SoFi和Chime在美国的流行。GlobalData的研究表明，年轻消费者偏好便捷和快速的服务，因此，传统银行需要继续在数字渠道推出新产品和服务，以满足年轻消费者对即时和灵活银行服务的需求。

这些金融科技公司提供了丰富的支付选项，包括借记卡和信用卡等。沃恩·伯利补充说，它们甚至可能比现在更进一步地“抢夺”传统银行的市场份额。对于数字银行，他说：“管理资金的麻烦更少。”

这为中国跨境企业带来了双重启示：一方面，我们可以学习这些成功的金融科技公司，在产品设计和服务流程上更加注重用户体验、便捷性和数字化。另一方面，在开拓海外市场时，与当地受欢迎的金融科技平台建立合作关系，可能比单纯依赖传统银行更有效率，尤其是在争取年轻用户群体方面。了解目标市场主流的金融科技应用，并探索将其整合进支付或营销策略中，将有助于提升品牌的吸引力。

结语

全球支付市场正经历一场深刻的转型，消费者行为的每一次细微变化都可能牵动着跨境贸易的神经。从刷卡费用的争议，到BNPL的崛起，再到加密货币、智能代理商务和金融科技的深入发展，这些趋势共同描绘了一个更加多元、智能和个性化的支付未来。

对于中国的跨境从业者而言，这既是挑战，更是机遇。我们需要保持敏锐的洞察力，密切关注国际支付政策的调整、新兴技术的应用以及消费者偏好的演变。主动拥抱变革，积极探索多元化的支付解决方案，优化用户支付体验，才能在全球化的浪潮中立于不败之地，持续拓展国际市场。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/187b-card-fees-bnpl-30-xborder-pay-oportunity.html