17亿人“空白”市场！跨境新金矿，数字身份成王牌！

在全球经济互联互通日益紧密的2025年，金融普惠作为一项关乎社会公平与经济发展的全球性议题，正受到前所未有的关注。它不仅是许多国家实现可持续发展目标的关键一环，也为中国跨境行业的参与者提供了观察和理解海外市场、探索新兴商业机遇的重要视角。

金融普惠的核心目标，是确保无论个人还是企业，都能够以可负担、有用且负责任的方式，获得并使用必要的金融服务。这不仅仅是开立一个银行账户那么简单，它更强调服务的可持续性和实际意义。在全球范围内，截至目前，仍有大约17亿人未能享受到任何正规金融服务，而数以亿计的人群虽有所接触，却未能充分获取建立稳固未来所需的完整金融服务体系，例如储蓄、贷款、保险或投资等。这种“未获得银行服务”和“银行服务不足”的现象并非仅限于发展中地区，即使在英国这样的主要经济体，也有近百万成年人至今没有银行账户。

对于中国跨境从业者而言，深入了解普惠金融的全球图景，包括其面临的挑战、创新的实践案例、以及如何运用技术解决实际问题，对于洞察海外市场的真实需求，进而规划自身的出海战略，具有重要的参考价值。

解读金融普惠：远不止“有账户”那么简单

要理解金融普惠的深层含义，首先需要明确其核心所在。根据世界银行的定义，金融普惠的核心在于为个人和企业提供负担得起、有益且负责任的金融服务。这意味着，真正的金融普惠不仅仅停留在为人们提供一个银行账户，更重要的是确保这些服务能够持续、有效地满足用户的需求，并对其生活产生积极影响。

人们无法充分融入金融体系，往往受到多重障碍的制约。这些障碍可以分为三个层面：

国家/政策层面障碍： 这包括薄弱的数字身份系统、缺乏完善的金融基础设施，以及滞后或不健全的政策框架。例如，一些国家可能缺乏统一有效的身份认证机制，使得金融机构难以对客户进行识别和核实，从而提高了服务的门槛和成本。
私营部门层面障碍： 主要体现在传统金融机构对未被服务或服务不足的群体投资不足，以及沿用过时的分销模式。许多商业银行可能认为服务这些群体风险高、利润低，因此缺乏动力去创新产品或拓展服务网络。
个体层面障碍： 包括金融知识水平低下、对金融系统缺乏信任，以及居住地与金融服务网点距离过远等。这些因素可能导致个体即便有机会接触金融服务，也因不懂如何利用或心存疑虑而望而却步。

在此背景下，需要区分两类主要排斥人群：

未获得银行服务者（Unbanked）： 指的是完全没有接触过任何正规金融服务的个体。
银行服务不足者（Underbanked）： 指的是虽然拥有有限的金融服务，但缺乏全面获取储蓄、贷款、保险或投资等关键服务的群体。

尽管挑战重重，我们也能看到积极的趋势。在全球范围内，金融排斥的现象正在缓慢减少，这很大程度上归功于数字金融服务和移动支付的普及。特别是中国在移动支付领域的飞速发展，为全球其他国家和地区提供了宝贵的经验，证明了技术创新在推动普惠金融方面具有巨大潜力。

普惠金融的商业逻辑：机遇而非慈善

长期以来，一些观点可能将普惠金融仅仅视为一种社会责任或慈善事业。然而，从更宏观的视角来看，普惠金融绝非简单的援助，它蕴含着巨大的商业机遇和多重效益，值得中国跨境从业者深入挖掘。

普惠金融带来的效益可以归纳为以下三个主要类别：

社会效益：
- 减少贫困： 当个体能够获得小额信贷来启动或发展小生意，或是通过储蓄工具积累财富时，他们就有了摆脱贫困、改善生活境况的基础。
- 缩小不平等： 普惠金融服务能够让更多低收入人群和边缘群体参与到经济活动中，享受经济发展的成果，从而有助于缩小社会财富和机会的不平等。
- 增强金融韧性： 普及储蓄、保险等服务，能够帮助家庭和小型企业应对突发事件（如疾病、自然灾害或经济波动），提高其抵御风险的能力。
经济效益：
- 提高生产力： 金融服务能够将闲置资金高效配置到生产性投资中，促进资金周转，提高整体经济的生产效率。小微企业和个体经营者获得融资，能够扩大再生产，创造更多价值。
- 促进创业： 为缺乏传统抵押物的创业者提供启动资金或周转贷款，能够激发经济活力，培育新的增长点。
- 推动GDP增长： 随着更多人参与经济活动，消费和投资需求被激活，整个社会的经济总量和活跃度将得到提升。
财务效益：
- 扩大客户基础： 那些未获得银行服务和银行服务不足的人群，构成了一个庞大且尚未被充分开发的市场。通过创新的普惠金融产品，企业可以触达并服务这些新客户。
- 培养长期忠诚度： 为这些此前被忽视的客户提供真正解决其痛点、价格合理的服务，能够建立起深厚的信任和长期的客户关系。
- 开辟新收入流： 普惠金融往往需要创新的商业模式和技术手段，这为金融科技公司和传统金融机构提供了探索新市场、开发新产品、创造新盈利模式的机会。

对于正在“走出去”的中国企业而言，特别是那些希望在新兴市场和发展中国家拓展业务的跨境电商、支付或科技公司，理解普惠金融的商业机遇至关重要。这意味着要将当地的金融排斥问题视为潜在的市场空白，并结合自身的技术和模式优势，提供创新性的解决方案，从而实现商业成功与社会价值的双赢。

谁是普惠金融的真正推动者？

普惠金融的实现并非单一主体能够完成的任务，它是一个复杂的生态系统，需要多方协作共同推进。在这个生态系统中，不同的参与者扮演着各自的关键角色。

核心驱动力：消费者

消费者是普惠金融生态系统的核心。他们的需求、行为模式以及对服务的反馈，最终决定了金融产品的形态和服务模式的演变。正是消费者对可负担、便捷服务的渴望，驱动着市场不断创新。

奠基者：政府

政府在普惠金融中扮演着基础性的角色。通过制定有利的政策、完善监管框架，以及建设关键的基础设施，政府为普惠金融的发展创造了良好的环境。其中，建设国家数字身份系统被认为是加速普惠金融发展最强大的推动力之一。例如，瑞典凭借其广泛采用的BankID系统，几乎消除了金融排斥现象，成为全球典范。相比之下，英国由于缺乏统一的国家数字身份框架，在这方面仍显滞后。对于中国跨境企业而言，在海外拓展业务时，深入了解目标市场的数字身份体系建设情况，对于合规展业和用户获取具有重要意义。

主力军：金融服务提供者

这包括传统的银行、新兴的金融科技公司以及各类替代性贷款机构。它们是普惠金融产品和服务的直接提供者，负责设计公平、可负担且易于使用的产品，以满足未被服务人群的需求。金融科技公司在其中尤为活跃，它们凭借技术优势，降低了服务成本，扩大了服务范围。

赋能者：技术支持方

一系列技术和数据公司为普惠金融的实现提供了重要支持。这包括身份验证公司、数据平台和信用评分提供商等。它们提供的工具和技术，使得金融服务提供商能够更高效地进行客户识别、风险评估和业务拓展，从而更有效地服务新客户群体。数字身份系统，结合生物识别和区块链等技术，极大地简化了身份验证过程，降低了欺诈风险，是普惠金融加速发展的关键技术之一。

由此可见，普惠金融的成功依赖于政府的宏观引导、金融服务提供商的市场创新、技术赋能者的底层支持以及消费者需求的牵引。中国跨境从业者在考察海外市场时，可以从这几个维度去分析当地普惠金融的发展阶段和潜力，从而更好地定位自身的服务和产品。

展望与启示：中国跨境从业者的未来思考

综合以上分析，我们可以看到，普惠金融在全球范围内正经历深刻变革，其发展逻辑也从单纯的社会责任，转向了更具活力的商业机遇。对于身处2025年的中国跨境行业从业者而言，这些全球性的洞察提供了宝贵的参考和启示：

首先，普惠金融不仅仅是社会责任，更是明智的商业决策。 那些被传统金融机构忽视的“未获得银行服务”和“银行服务不足”群体，构成了一个巨大的潜在市场。通过创新技术和商业模式，为这些群体提供量身定制、可负担的服务，能够为中国跨境企业带来新的增长点和可观的商业回报。

其次，数字身份和移动银行是实现普惠金融规模化的关键赋能者。 借鉴瑞典等国的经验，以及中国自身在移动支付和数字身份建设方面的领先实践，我们可以预见，在海外市场，谁能有效地利用数字技术解决身份认证、支付结算等基础性问题，谁就能在普惠金融领域占据先机。这意味着，在出海布局时，应充分考虑目标市场的数字化基础设施和用户习惯。

再者，信任和金融素养是推动实际用户参与的根本。 即使提供了便捷的金融服务，如果用户缺乏基本的金融知识，或对服务提供者缺乏信任，其使用率仍会受到影响。中国跨境企业在海外推广金融服务时，除了技术和产品，还需要投入资源进行用户教育，建立品牌信誉，从而培养用户粘性。

此外，金融科技具有在全球范围内减少贫困和赋能创业的巨大潜力。 小额贷款、数字钱包、区块链汇款等金融科技解决方案，能够帮助偏远地区的小微企业获得启动资金，让海外务工人员更便捷地将收入汇回家乡，从而直接改善当地经济状况，激发创业活力。这为中国金融科技出海提供了广阔舞台。

最后，投资者必须将普惠金融视为一个有利可图的增长市场，而非简单的慈善捐助。 随着普惠金融商业逻辑的日益清晰，越来越多的资本将涌入这一领域。对于寻求国际融资或合作伙伴的中国跨境企业而言，清晰地阐述其普惠金融解决方案的商业价值和可持续性，将有助于吸引更多全球投资。

总之，普惠金融是当前全球经济发展中的一个重要趋势，它不仅关乎社会进步，更蕴含着巨大的商业机遇。中国跨境从业者应密切关注这些动态，将其视为拓展国际市场、创新服务模式、提升全球竞争力的重要参考。通过深入理解海外市场的金融需求和挑战，结合自身的技术和经验优势，中国企业有望在全球普惠金融的浪潮中，书写属于自己的新篇章。

新媒网（公号: 新媒网跨境发布），是一个专业的跨境电商、游戏、支付、贸易和广告社区平台，为百万跨境人传递最新的海外淘金精准资讯情报。

本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/17b-market-new-x-border-gold-mine-digital-id.html