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跨境支付，如同架设在数字经济海洋上的桥梁，连接着全球的商业动脉。作为深耕这一领域多年的从业者，我亲身经历了中国跨境支付从探索到逐步成熟的几个重要阶段。今天，我想和大家分享一些我参与过的，尤其具有代表性的机构合作案例，希望能为大家带来一些启发和思考。

在这些经历中，我深切体会到，每一次成功的合作，都离不开真诚的信任、优势的互补，以及对市场变化的敏锐洞察。这不仅是业务层面的融合，更是理念层面的共鸣，共同推动着中国企业在全球化浪潮中行稳致远。

一、2016-2018年：商盟与寻汇的跨境换汇与分发创新实践

回溯到2016年至2018年，那时的跨境支付市场正值蓬勃兴起的前夜，充满了无限机遇，但也面临着诸多挑战。我当时所在的商盟，正积极布局跨境业务，我们通过不懈努力，成功取得了跨境人民币的结算资质。这无疑为我们打开了与中国本地企业深度合作的大门，特别是与华夏银行的紧密协作，为我们提供了坚实的金融基础设施支撑。

然而，彼时的业务场景主要聚焦于进口电商和一般进口贸易。这意味着，尽管我们拥有了人民币结算能力，但当我们的客户需要向境外供应商支付外币货款时，我们仍面临着外币兑换和境外资金分发的难题。市场需求是创新的源泉，为了解决这一痛点，我们积极寻求外部合作，最终与寻汇携手，开启了一段意义非凡的合作旅程。

对于当时的商盟和寻汇而言，我们都算是跨境支付领域的新入局者，正是这种“初生牛犊不怕虎”的共同基因，让我们之间能够迅速建立起深厚的信任。在业务开展之初，我们双方都展现出了极大的开放性和协作精神，在实际运营中不断磨合，共同探索最适合中国客户需求的解决方案。这种互信互利的合作模式，恰恰是未来所有机构合作的基石。

更重要的是，我们之间形成了完美的“能力互补”。商盟拥有丰富的国内客户资源和人民币备付金管理经验，能够高效地将客户充值的人民币资金，通过人民币跨境支付系统（CIPS）安全、便捷地付至我们在香港的合作银行账户。而寻汇则凭借其在境外换汇和资金分发方面的专业能力，将这些人民币兑换成客户所需的外币，并精准、及时地分发给境外的收款方。这套组合拳，巧妙地解决了商盟当时不具备的海外换汇和分发能力的短板，构建了一个高效、合规的跨境支付闭环。

新媒网跨境了解到，在那样的市场环境下，这种前瞻性的合作不仅提升了双方的市场竞争力，也为广大中国进口企业提供了更加便捷、经济的支付选择，极大地推动了跨境贸易的效率。这段经历深刻地告诉我，在瞬息万变的市场中，唯有开放合作、优势互补，才能共创价值，实现可持续发展。

二、大型银行与跨境支付机构的收款业务合作探索

众所周知，在国内金融机构中，某大型银行（以下简称XX银行）无疑是较早涉足跨境电商收款业务的先行者之一，其在该领域的业务能力和市场影响力都堪称行业翘楚。我在实际业务运营过程中，曾对XX银行与亚马逊欧洲站的收款合作模式进行深入了解。意外地发现，其表面上的合作方，实际上是一个中间层机构，而最底层的真正资金处理方，却是Bankinc Circle（以下简称BC）。

这一发现激发了我进一步探索的兴趣。我通过努力，直接联系到了BC的相关负责人，希望能推动我们团队与BC建立更直接的合作关系。我的初衷很简单：如果能直接与底层技术能力机构合作，不仅可以有效降低运营成本，更能增强业务和资金流转的主动性与控制力，为客户提供更具竞争力的服务。然而，当时的合作申请在银行内部并未获得批准，这其中涉及到复杂的合规审批、风险评估以及内部资源协调等多种因素。虽然有些遗憾，但也让我理解了大型机构在决策时的严谨性与多重考量。

令人欣慰的是，几年之后，我听闻我们团队最终成功地与BC达成了合作。这充分说明，只要方向正确，并且团队能够持续展现出专业能力和合作诚意，即使面临暂时的挫折，最终也能够赢得机会。这不仅是市场需求的驱动，更是双方对合作价值的共同认可。

新媒网跨境认为，在激烈的市场竞争中，这种对底层能力机构的追求，尤其是在2019年前后，跨境电商收款业务迎来爆发式增长的时期，显得尤为重要。彼时，国内许多支付机构纷纷投身跨境电商收款领域，市场竞争可谓是白热化。大家都在寻找更高效、更低成本的解决方案。正是在这样的背景下，与BC这类拥有强大底层清算能力的机构合作，成为了许多机构的共同选择。

我们不能忘记的是，在那个时期，国际支付领域也并非一帆风顺。例如，外媒曾广泛报道的德国Wirecard公司“爆雷”事件，就给全球支付行业敲响了警钟。这深刻地提醒我们，在寻求合作时，除了关注效率和成本，更要将风险控制和合规审查放在首位，确保资金安全和业务的稳健运行。因此，与底层能力机构的直接合作，不仅能带来成本优势，更能提升对资金流的把控力，减少中间环节带来的潜在风险，这对于构建一个安全、健康的跨境支付生态至关重要。

三、中小型银行与跨境汇款公司的合作共赢

在我职业生涯的另一个阶段，我加入了一家新的银行，并有幸主导了几个重要的业务项目。其中一个核心方向，便是积极拓展与跨境汇款公司的合作。这并非偶然，而是基于对中小银行自身特点和市场机遇的深入考量。

对于中小型银行而言，与跨境汇款公司合作具有其独特的战略价值。虽然跨境汇款业务在传统认知中属于风险较高的领域，对反洗钱（AML）和反恐怖融资（CTF）的合规要求极高，但只要在严谨的风控体系和强大的系统监控技术支持下，这项业务却能为银行带来非常可观的业务收入和国际结算量，成为银行增长的新引擎。这不仅能有效提升银行的盈利能力，也能显著增强其在国际结算市场上的影响力。

于是，我们团队积极行动起来，主动与多家专业的跨境汇款公司展开洽谈。我们充分利用银行自身在牌照资质、外汇兑换、内部账户管理、虚拟账户服务、监管申报以及清算成本等方面的核心优势，为这些汇款公司提供一揽子的综合服务。例如，银行的牌照是其合规经营的基石，能为汇款业务提供合法保障；银行在外汇兑换方面拥有更优惠的汇率和更强的风险管理能力；通过内部账户和虚拟账户体系，可以实现资金的快速归集和精准分发；同时，银行在向中国人民银行和国家外汇管理局进行业务申报方面具备专业经验，能确保所有交易的合规性；最终，银行直接参与清算网络，也能有效降低整体清算成本。

我们的合作模式，主要是帮助汇款公司更好地完成境外汇入资金在境内的分发。这意味着，境外用户通过汇款公司汇入中国的资金，能够借助银行的渠道，安全、高效地到达境内收款人手中。这种合作不仅优化了汇款公司的运营效率，也提升了中国境内居民接收国际汇款的便利性。

新媒网跨境获悉，对于中小银行而言，在与跨境支付机构，尤其是汇款公司合作的过程中，除了追求业务收入的增长，更重要的意义在于“打磨和增加银行自身的能力”。通过深度参与这类业务，银行能够积累宝贵的经验，提升在风控管理、系统建设、合规操作以及市场拓展等方面的专业水平。这为银行未来在代理清算服务、支持贸易新业态（如跨境电商B2B）以及更复杂的国际金融服务等领域的拓展，奠定了坚实的基础，也培养了一批具备国际视野的专业人才队伍。这正是金融机构实现可持续发展，服务实体经济的重要路径。

四、尼日利亚跨境支付项目的创业实践与本土化探索

我对非洲跨境支付市场的独特魅力一直充满好奇。这份好奇心最终驱使我参与了一个创业型项目，目标是搭建一个服务尼日利亚市场的跨境支付系统。这段经历让我对新兴市场的复杂性和潜力有了前所未有的深刻理解。

项目初期，我们做了大量细致入微的调研工作，深入了解尼日利亚的本地支付生态和外汇管理政策。这一阶段的发现令人印象深刻：首先，尼日利亚的汇率波动性极高，我甚至亲历了在短短半年内当地货币汇率暴跌100%的情况。这种剧烈波动对跨境贸易和投资而言，无疑是巨大的风险，也促使人们寻求更稳定的价值储存和交易方式。

其次，我们发现稳定币在尼日利亚的接受度异常之高，甚至在一些贸易结算场景中也被广泛使用。这反映出当地民众和企业对传统金融体系的信任度不足，以及对更高效、更具抗通胀能力的数字资产的渴望。最后，尼日利亚的民间“钱庄”文化非常发达，在当地，几乎所有人都有在非官方市场进行外币兑换的习惯。这既是当地经济生态的一部分，也提示我们，任何新的支付方案都必须充分考虑和适应这种本土化的市场现实。

在充分理解了这些市场特性之后，我们的项目团队便开始着手构建解决方案。我们首先以极具成本效益的方式，成功获取了一个加拿大的MSB（Money Service Business）牌照。这个牌照为我们在国际上开展支付服务提供了重要的合规基础和信任背书。随后，我积极利用自身在行业内积累的“朋友圈”资源，找到了一些志同道合的合作机构。

通过与这些机构的深度合作，我们采用了白标（White Label）模式，在虚拟账户（VA）服务、外汇兑换等方面实现了能力共享。正是凭借这些外部伙伴的专业能力，我们初步搭建起了一个完整的、能够支持本地收款、外币兑换和境外资金分发的业务系统。在团队的共同努力下，我们成功地与几家初期客户跑通了整个业务流程，验证了我们解决方案的可行性和市场潜力，也为当地带来了更便捷的跨境支付服务。

新媒网跨境认为，深耕新市场，首先要深入了解其本土生态。从这些充满挑战又富有成就感的合作案例中，我收获的不仅仅是业务能力的提升，更有弥足珍贵的友谊。虽然大家来自不同的机构，各自负责不同的业务板块，但我们能够坦诚地交流心得，分享经验，共同应对市场挑战。同时，我也更加深刻地理解了跨境支付机构在初创期、发展期如何构建自身能力体系，以及如何精准选择优质合作机构的艺术。这些经验和思考，将持续指引我在跨境支付的道路上不断前行，为中国企业出海和全球经济繁荣贡献自己的力量。

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