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几百年前，交易方式与今天大相径庭。那时没有银行，没有信用卡，更没有手机支付应用。当时最可靠的交易体系是以物易物，也就是商品和服务的直接交换。渔民用早上捕捞的鱼换取一篮蔬菜，织布工用一块布料换取劳力。这些交易发生在小社区内，价值是看得见、摸得着的东西。

后来，出现了硬币、纸币、支票，最终是塑料卡。而现在呢？我们每天都在进行数十亿笔数字支付。轻轻一点，轻轻一划，价值就跨越城市、国家甚至大陆。

这种演变并非一蹴而就，它离不开系统、规则和大量基础设施的支持。但对大多数人，甚至很多产品经理来说，支付仍然是一个神秘的黑匣子。你点击“支付”，钱就好像变魔术一样转走了。但事实上，“点击”的背后，是一个由各方参与者和利益相关者组成的完整生态系统。

本文旨在引导读者了解：

• 支付处理的本质。
• 处理支付时涉及的关键参与方和系统。
• 资金在生态系统中流动的逐步流程。
• 可能面临的常见挑战以及如何应对。

最终，读者不仅会了解支付的工作原理，还可以运用这些知识来设计或构建更顺畅、更可靠、更符合产品目标的支付体验。

那么，让我们开始吧！

什么是支付处理？

从本质上讲，支付处理涉及一系列步骤，将客户的支付意图转化为收款人账户中实际收到的资金。

当在商店刷卡、通过银行应用程序转账或在线支付订阅费用时，实际上并不是立即将现金从一个地方转移到另一个地方。真正做的是发送一条支付指令，即一条数字信息，内容大致如下：

“请将10000奈拉（尼日利亚货币）从我的账户转到收款人的账户，以下是所需信息。”

这是一系列系统和实体之间高度协调的努力，旨在确保：

• 付款人是他们所声称的人。
• 支付详情有效且安全。
• 正确的金额到达正确的账户。
• 每个参与者都保存准确的报告和合规记录。

根据支付方式的不同，流程可能会有所不同，但核心目标始终相同：在交易双方之间安全、准确、高效地转移价值。

需要理解的关键术语

在深入了解支付系统的内部运作和相关参与方之前，让我们先了解一些基本概念。在后续内容中，您会遇到一些术语（支付方式、渠道、轨道和路由）。现在理解这些概念将有助于更好地理解后续内容。

1. 支付方式（支付时使用的工具）

支付方式是指价值从一方转移到另一方的具体方式。它不仅仅是“卡”或“银行转账”。要了解的是，每种支付方式都由三个组成部分构成：

1. 支付令牌——价值的存储或持有资金的工具（例如，银行账户、移动钱包、借记卡、预付卡）。
2. 支付渠道——发起支付的界面或媒介（例如，POS终端、移动应用、USSD、二维码、网页结账）。
3. 金融机构——支持或支持支付的实体（例如，银行、金融科技提供商、移动网络或货币运营商）。
   

2. 支付渠道（支付发生的方式和地点）

支付渠道是客户发起支付的环境或界面。它是交易进入生态系统的“前门”。

常见的支付渠道包括：

• 店内支付——使用POS（销售点）终端或读卡器，通过实体卡或支持NFC的设备（如手机上的Apple Pay）进行支付。
• 在线支付——在电子商务结账页面或商户的门户网站上输入支付详细信息。
• 移动支付——通过智能手机应用、USSD代码或扫描二维码发起支付。
• 发票和链接支付——通过电子邮件、短信或聊天发送的链接进行支付。

渠道决定了用户体验的设计、所需的安全层，有时甚至决定了可用的支付轨道。

3. 支付轨道（资金转移的网络）

支付轨道是承载从付款人到收款人的支付指令的技术和运营网络。如果将支付处理视为一段旅程，那么轨道就是旅程所走的道路。一旦支付离开渠道的“前门”，轨道就决定了它如何到达目的地。

支付轨道的示例（支付可以采取的不同路径）：

• 银行卡网络——维萨（Visa）、万事达（Mastercard）、Verve（尼日利亚本土银行卡支付网络）。它们处理银行卡支付的授权、清算和结算。
• 银行转账网络——NIBSS（尼日利亚）、ACH（美国）、Faster Payments（英国）、SEPA（欧盟）。这些网络直接连接银行账户。
• 移动支付平台——M-Pesa（肯尼亚）、MTN MoMo（非洲）。专为基于钱包的交易而设计，通常用于银行普及率较低的地区。

新媒网跨境认为，轨道的选择会影响速度、成本、覆盖范围以及可靠性。某些支付方式可以使用多个轨道。例如，钱包支付可以通过银行卡轨道或银行转账轨道来充值，具体取决于用户的设置。

4. 支付路由（选择道路上的最佳路线）

如果说支付轨道是交易行进的道路，那么支付路由就是决定在这些道路上选择哪条路径的GPS。它是通过最合适的路径引导支付到达目的地的过程：在速度、成本、可靠性和合规性之间取得平衡。

一旦支付进入网络，它可能会有多条可能的路径。路由逻辑决定：

• 通过哪个网关发送（如果存在多个网关）。
• 应由哪个处理器或收单行处理。
• 哪个银行或网络端点将最终完成支付。

参与支付处理的关键参与方和系统

在详细介绍之前，值得注意的是，即将看到的关键参与方和系统列表是经过有意扩展的。这是因为我们不只关注一种支付方式，而是涵盖了整个支付范围。

每种支付方式都有其自身的参与者和技术基础设施，但有很多重叠之处。通过将它们全部放在一起，您将了解这些参与者和系统如何在不同的上下文中发挥作用，以及当产品支持多种支付选项时，它们如何相互连接。

1. 客户（付款人）

这是发起支付的个人或企业。他们是资金的来源和交易旅程的起点。

角色：

• 提供支付详细信息（卡号、账号、钱包ID等）。
• 授权支付（通过PIN码、OTP、生物识别等）。
• 确保他们有足够的资金或信用额度来完成交易。

2. 商户（收款人）

这是接收支付以换取商品或服务的企业或个人。商户希望支付过程快速、安全和可靠。

角色：

• 向客户展示支付请求（POS终端、结账页面、支付链接等）。
• 与收单行合作以接受支付。
• 确认支付后交付商品或服务。

3. 发卡行

这是客户的金融机构，通常是银行，它提供（或“发行”）支付工具（卡、账户或钱包）。

角色：

• 持有客户的资金或提供信用额度。
• 验证支付请求，并确认客户是否有足够的余额或信用额度。
• 通过支付网络发送批准或拒绝消息。

**示例：**如果您在ATM上使用您的GTBank（加纳信托银行）借记卡，那么GTBank就是发卡行。

4. 收单行

这是使商户能够接受支付的金融机构。它们充当商户与支付网络或转账系统之间的链接。

角色：

• 帮助商户接受支付（提供POS终端、在线结账集成、API等）。
• 将商户的支付请求路由到正确的网络（银行卡组织、银行转账系统）。
• 确保客户的资金结算到商户的账户中。

**示例：**如果商户使用Access Bank（尼日利亚银行）的POS终端，那么Access Bank就是他们的收单行。

5. 支付处理机构

这是在各方之间移动支付数据的技术提供商。处理机构负责通信、格式化和路由交易数据的繁重工作。

角色：

• 将支付请求从收单行传输到发卡行（以及反向传输）。
• 确保交易数据采用接收系统所需的正确格式。
• 提供报告、结算支持，有时还提供欺诈检查。
• 可以为发卡行、收单行或两者都提供服务。

6. 银行卡组织

虽然并非每种支付类型都存在，但银行卡组织对于基于银行卡的交易至关重要。维萨（Visa）、万事达（Mastercard）和Verve（尼日利亚本土银行卡支付网络）等银行卡网络将收单行连接到发卡行。

角色：

• 定义银行卡支付的技术标准和规则。
• 在发卡行和收单行之间路由交易数据。
• 管理银行之间的资金结算。
• 执行合规性和安全标准（例如，EMV、PCI DSS）。

7. 支付网关

支付网关是一种安全地将支付数据从商户传输到处理机构或收单行的技术。可以将其视为前端支付体验与实际转移资金的后端金融网络之间的数字桥梁。

如果说支付轨道是道路，那么网关就像收费站，它收集支付详细信息、检查它们，并将它们传递到正确的路线。

角色：

• 加密支付信息，以保护敏感的银行卡或账户数据。
• 将支付请求从商户传输到处理机构或收单行。
• 支持多种支付方式。
• 有时执行欺诈检查或与第三方欺诈工具集成。

**示例：**Paystack（尼日利亚支付网关）、Flutterwave（非洲支付网关）、Stripe（美国支付网关）。

8. 终端管理系统（TMS）

终端管理系统是管理支付终端的后端基础设施，支付终端是指您在商店、餐馆和服务点看到的接受银行卡或非接触式支付的设备。

可以将其视为POS设备的任务控制中心。就像软件更新使您的手机运行顺畅一样，TMS确保现场的每个支付终端都经过配置、安全，并且能够可靠地处理支付。银行、收单行和处理机构通过它远程管理现场的数千台设备，而无需实际接触它们。

角色：

• 将软件和安全更新推送到终端。
• 配置设备设置（交易限额、接受的银行卡类型、货币等）。
• 跟踪设备运行状况、位置以及欺诈/安全合规性。

9. 国家转账系统

国家转账系统是一个国家国内银行间支付网络的主干。它通常由中央银行或政府授权的实体运营，并为不同金融机构之间的资金转移提供规则、结算机制和技术基础设施。

如果说支付轨道是道路，那么NTS就像一个专门为本地银行转账而建的国家高速公路网络，向所有获得许可的银行开放，并且通常受到监管以确保公平、速度和安全。

角色：

• 促进银行间的实时转账或批量结算。
• 应用安全检查和消息格式化标准，以便不同的银行系统能够“说同一种语言”。
• 充当银行间支付消息的官方记录员。

让我们重新审视交换机（NTS内部或旁边的功能）

虽然NTS是国家高速公路网络，但交换机充当交通管制员。交换机将支付指令路由到正确的目的地，无论是正确的发卡行、钱包提供商还是其他网络。

在某些国家/地区，NTS就是交换机。在其他国家/地区，私营公司为特定用例运营交换机（例如，Interswitch用于银行卡和银行交易）。维萨（Visa）和万事达（Mastercard）等银行卡网络也运营自己的交换机。

10. 核心银行系统

核心银行系统是银行运营的核心。它是管理账户、余额以及记入账户的每笔借方或贷方的内部软件。CORE一词代表集中式在线实时交换，反映了这些系统如何跨分支机构、ATM和数字平台实时管理交易。可以将其视为客户资金的“真实来源”账本。

角色：

• 实时或接近实时地存储和更新账户余额。
• 在交易前验证账户状态。
• 永久记录每笔交易，以进行审计和合规性检查。

支付处理流程

此过程涉及多个参与方和系统协同工作，但此处理的发生方式可能因三个主要因素而异：

• 支付环境——面对面、在线或移动。
• 支付渠道——网站、移动应用、POS终端等。
• 支付方式——银行卡、银行转账、移动钱包或其他工具。

尽管存在这些差异，但核心流程在不同的支付系统中基本一致。

流程如下：

1. 发起（交易触发）

这是客户表示其支付意图的时刻。

• 如果是银行卡支付，他们会刷卡、插卡、轻触或在线输入其银行卡详细信息。
• 如果是银行转账，他们会在其应用或USSD中输入商户的账户或虚拟账户详细信息。
• 如果是钱包交易，他们会选择钱包余额并通过PIN码或生物识别进行确认。

此时：

• 商户系统打包支付请求。
• 客户已有效地交出访问其资金的“密钥”（支付令牌）。

2. 加密与传输（确保请求安全）

一旦发起，支付详细信息必须加密。这就是支付网关发挥作用的地方。

网关：

• 加密敏感数据，以符合PCI-DSS和其他安全标准。
• 将加密数据转发到支付处理机构。

处理机构的角色是确定：

“我应该使用哪些轨道将此支付路由到正确的收单行？”

实际上，这是安全地将支付请求从商户端传送到金融系统的快递阶段。

3. 授权（此客户可以支付吗？）

现在，收单行（在商户端）介入。

• 对于银行卡，收单行将请求发送到相关的银行卡网络（维萨、万事达、Verve），然后该网络将其转发到发卡行。
• 对于银行转账，请求可能会通过银行间交换机（例如，尼日利亚的NIBSS）直接发送到客户的银行。
• 对于钱包，请求将发送到钱包提供商的系统。

发卡行（或钱包提供商）检查：

• 支付令牌是否有效？
• 是否有足够的资金/信用额度可用？
• 交易是否符合欺诈预防规则？

然后，他们批准或拒绝该交易。

4. 响应（向商户提供实时反馈）

批准或拒绝消息沿原路返回：发卡行→网络/交换机→收单行→网关→商户。

商户系统更新客户：

• 已批准=可以继续进行交易。
• 已拒绝=商户不会交付商品/服务。

“已批准”消息并不意味着商户的账户中已有这笔钱。这只有在结算后才会发生。

5. 清算（准备资金转移）

如果交易获得批准：

• 发卡行准备将资金转移到收单行。
• 计算适用的费用（互换费、处理机构费、网络费）。
• 网络/交换机在其官方日志中记录交易。

这就像结算前的握手，每个人都同意发生了什么以及欠了多少钱。清算是争议和退款进入系统的地方。它也是稍后启用对账的步骤。

6. 结算（商户获得报酬）

结算是指收单行将约定的资金转移到商户账户的阶段。这是商户真正获得交易报酬的时刻。但它并不总是即时的。结算需要多长时间取决于支付方式、各方之间的协议以及使用的基础设施。

**a. 即时结算：**商户几乎在批准后立即收到资金。

• 改善现金流，减少对信用的依赖，并建立信任。
• 需要与核心银行系统紧密集成、高级风险监控，有时还需要支付提供商在清算前预先支付资金。

**b. 延迟结算：（T+1、T+2或更长时间）：**资金在设定的时间段后支付，通常是下一个工作日（T+1）或两天后（T+2）。

• 使银行和收单行有时间进行批量处理、欺诈检查和对账。
• 在运营上更容易，但会延迟需要快速获得资金的商户的流动性。

7. 报告与对账

最后，各方：

• 匹配其内部交易日志。
• 解决任何不匹配的情况。
• 处理退款或争议。
• 使用准确的数据更新商户仪表板。

对于商户而言，此阶段确保其销售报告中看到的内容与实际进入其银行账户的内容相符。

新媒网跨境了解到，每次客户点击“支付”时，他们都在进行一次小小的信任飞跃。他们相信他们看到的总金额将被正确扣除，商户将收到这笔钱，并且他们不会被留下追逐失败的交易。他们看不到的是在幕后工作的系统、规则和参与者的网络，使这一刻成为可能。

作为一名产品经理，了解幕后发生的事情是您最大的优势之一。它可以让您有远见地为您的市场选择正确的轨道，设计即使在出现问题时也能保持顺畅的流程，并有机会确定可以通过增强功能为您的产品创造更多用户价值的地方。

新媒网跨境获悉，希望本文能让您更清楚地了解支付处理的实际情况，以及您作为产品经理在使其可靠、高效和值得信赖方面可以发挥的作用。

下周再见！

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