跨境资金告急！10大贷款，最高500万秒解！

在今天的商业环境中，企业资金周转如同血液，是维持健康运营的关键。对于广大创业者和中小企业主来说，了解并善用各类商业贷款，是实现企业发展、把握市场机遇的重要一环。它能帮助我们解决设备更新、库存周转、员工薪酬乃至日常运营等多种资金需求。

面对琳琅满目的贷款种类、各异的条款和申请要求，如何为自己的企业量身定制最合适的融资方案，无疑是决定企业财务健康与否的关键所在。选择得当，能为企业发展插上腾飞的翅膀；反之，则可能徒增负担。因此，深入了解各类贷款产品的特点，至关重要。

接下来，新媒网跨境将为您详细梳理几种常见的商业贷款类型，希望能帮助您在融资路上少走弯路，精准获取企业发展所需的宝贵资金。

商业贷款是如何运作的？

商业贷款本质上是借贷双方之间的一项协议。企业在获得一笔资金或可支配的资金额度后，承诺在预设期限内，连同利息和相关费用一并偿还。这就像是企业与金融机构之间达成的一份“合作契约”，为企业注入发展动力，同时明确了双方的责任与义务。

在哪里可以获得商业贷款？

您可以从以下几类机构申请商业贷款：

传统银行。 大型商业银行，例如一些知名的商业银行，通常是那些财务基础稳固、信用记录良好的老牌企业首选。它们往往能提供更具竞争力的利率，但在审批流程上更为严格，对申请企业的资质要求也相对较高。对于拥有良好经营历史和完善财务报表的企业而言，传统银行仍是获取大额、低成本资金的重要渠道。

信用社。 这类会员制的非营利性金融机构，常常能提供更为个性化的服务，并且在利率上可能比传统银行更优惠，尤其对于其现有会员而言。它们更注重服务社群和成员，贷款条件有时会更灵活，是社区内中小企业或个体经营者的一个友好选择。

在线借贷平台和新型非银行金融机构。 这是一个快速发展的领域，涵盖了众多金融科技公司和非银行借贷平台。这类在线机构通常拥有更快速、更简化的申请流程，对申请者的条件也可能更具弹性，对于初创企业、个人信用记录尚不完美的企业主，或是急需资金的企业来说，是一个值得考虑的选择。然而，这种便捷性往往伴随着相对较高的利率，企业在选择时需仔细权衡成本效益。

Shopify Capital。 值得一提的是，对于使用Shopify平台（一个全球知名的电商服务平台）的商家，其提供的Shopify Capital服务，能根据店铺的运营表现提供融资。还款方式也十分灵活，通常是按日常销售额的一定比例自动扣除，这意味着还款压力会随着销售额的波动而调整。符合条件的商家可以直接在Shopify后台收到融资邀请，申请过程快捷，无需繁琐的纸质文件。Shopify Capital的出现，极大地简化了商家获取营运资金的流程，无论是用于采购库存、开展营销活动，还是其他运营需求，都非常方便。这种按销售额百分比自动还款的模式，既无复利，也无固定还款计划，让资金周转更安心，助力电商企业快速成长。

10种常见商业贷款类型

了解了在哪里可以申请贷款，接下来让我们深入探讨10种具体的商业贷款类型：

1. 定期贷款

定期贷款，顾名思义，是企业一次性获得一笔固定金额的资金，然后在一个预设的期限内，按月支付固定本息进行偿还。期限可以从短期（不到一年）到中期（一到五年），甚至长期（十年或更长）。这类贷款最适合用于企业的大额一次性投资，例如进行业务扩张、债务重组，或是购置大型设备等。它为企业提供稳定的资金来源，便于长期规划。

举例来说： 一个电商服装品牌，随着业务发展，现有的仓储空间已无法满足需求。它决定购置一小型仓库以扩大存储能力。通过申请一笔25万美元的长期定期贷款，用于购买仓库，企业可以根据未来十年的固定月供，合理规划财务预算，确保业务持续增长。

2. SBA贷款

SBA贷款并非直接由美国小企业管理局（SBA）发放的贷款。它指的是，由美国政府支持的该管理局为银行或信用社等获批的贷款机构发放的贷款提供部分担保。这项担保大大降低了贷款机构的风险，因此借款企业往往能享受到更具竞争力的利率和更长的还款期限。在管理局推出的众多贷款项目中，“SBA 7(a)贷款”是其中最受欢迎的一种。这类贷款额度最高可达500万美元，用途广泛，可以用于补充营运资金、购置设备，甚至购买不动产。对于那些寻求有利条款的美国成熟企业来说，SBA贷款无疑是上佳之选，它体现了政府对小企业发展的支持。

举例来说： 一家不断发展壮大的美国在线手工食品销售商，为了扩大产品线并加大市场营销投入，急需一笔可观的营运资金。凭借美国小企业管理局的担保，它成功获得了10万美元的SBA 7(a)贷款，不仅利率较低，还款期限也长达七年，这使得每月的还款压力大大减轻，助力其业务稳健发展。

3. 企业信用额度

企业信用额度，其运作模式类似个人信用卡，企业会获得一个最高可用的信用额度，但仅需为实际动用的资金支付利息。一旦您偿还了已使用的额度，整个信用额度就会恢复如初，可再次使用。这种灵活性使其成为管理企业现金流的绝佳工具。企业信用额度最适合用于支付日常运营开支、在业务淡季弥补现金流缺口，或者应对突发紧急开支，而无需每次都重新申请一笔新的定期贷款，为企业提供了一个随时可用的“备用金池”。

举例来说： 一家主营泳装的店铺，在冬季销售额通常会下降。店主动用了2万美元信用额度中的8千美元，用于支付员工薪酬并采购下一季春装的面料。随着三月份销售旺季的到来，店主及时偿还了这8千美元，其2万美元的信用额度又恢复到可用状态，为后续经营提供了保障。

4. 设备融资

设备融资，顾名思义，是专门用于购买特定经营设备的贷款，范围涵盖电脑、摄影器材，到车辆或大型生产机械等。这类贷款通常以所购置的设备本身作为抵押品，如果借款方违约，贷款机构有权收回设备。设备融资最适合用于购买那些具有较长使用寿命的固定资产，它能够帮助企业在不占用大量现金流的情况下，升级生产力或服务能力。

举例来说： 比如，一位美国电商珠宝设计师，为了扩大生产规模，需要购买一台价值1.5万美元的激光雕刻机。她通过设备融资获得了这笔资金，并以这台雕刻机作为贷款抵押。贷款将在三年内分期偿还，每月固定还款额。

5. 发票融资与保理

这类融资方式以企业尚未收回的客户应收账款作为抵押。它主要服务于那些付款周期较长，急需解决即时现金流问题的B2B（企业对企业）公司。主要有两种形式：

发票融资： 您根据未结清发票的价值获得贷款。企业仍然负责向客户收取款项，并向贷款机构偿还贷款。

发票保理： 您将应收账款以折扣价出售给保理公司。保理公司会预先支付给企业发票价值的大部分（例如85%），然后直接向您的客户收取款项。一旦款项收回，保理公司会再将剩余的余额支付给企业，并扣除相应的手续费。这种方式能有效加快资金回笼，缓解应收账款带来的资金压力。

举例来说： 例如，一家美国批发服装品牌向一家大型百货公司发货了一笔价值4万美元的订单，但对方有90天的付款账期。由于急需资金支付纺织品供应商的货款，该品牌选择了发票保理服务。保理公司立即向该品牌预付了3.4万美元，即订单总额的85%。

6. 商业预支

商业预支，是指贷款机构以企业未来的销售额作为担保，预先提供一笔资金，并加收一定费用。还款通常以每日或每周的方式进行，直接从企业的信用卡销售额中扣除。这类预支最适合那些急需现金，且信用卡销售额较高的企业，例如零售商。然而，需要注意的是，商业预支通常是成本最高的融资方式之一，企业在选择时务必慎重考虑，避免陷入高成本融资的困境。

举例来说： 比如，一家在线商店因为搜索引擎算法调整，导致其在搜索结果中的可见度下降，销售额突然急剧下滑。为支付运营开支，它急需1万美元资金。该商店通过商业预支获得了这笔资金，其每日销售额的15%会自动扣除，直到预支款项及费用全部还清。

7. 企业信用卡

企业信用卡，这类循环信用额度卡片与个人信用卡类似，但专门用于企业支出。您可以在信用额度内支付各类业务费用。妥善使用企业信用卡，不仅有助于建立企业信用，还能清晰区分企业和个人财务。企业信用卡最适合日常持续性开支、小额采购以及员工费用管理等。比如，Shopify Credit就是一种全额支付型企业信用卡，针对符合条件的业务支出（如营销、运输、批发等）提供现金返还，并自动以账单抵扣的形式体现。其信用额度基于企业业绩设定，且无年费，为企业提供了便捷的支付和资金管理工具。

举例来说： 举个例子，一位平面设计师使用企业信用卡支付软件订阅费、差旅费和办公用品采购费。她每月全额还款，不仅避免了利息支出，还积累了差旅奖励积分。

8. 商业地产贷款

商业地产贷款，也称为商业抵押贷款，是一种长期贷款，用于购买、开发或再融资商业用途的物业。这类贷款与住宅抵押贷款类似，但通常期限较短，并通过像美国小企业管理局的504计划等项目，可能允许较低的首付款比例。它最适合用于购置办公室、仓库、零售店面或其他商业地产，是企业进行不动产投资的重要融资手段。

举例来说： 例如，一个美国电商品牌，此前一直租赁仓库，现在决定购买自己的物业。它通过商业地产贷款融资了100万美元的购置款，获得了15年的还款期限，并支付了25%的首付款。与许多住宅抵押贷款不同，商业地产贷款通常要求较高的首付款比例，一般在20%到30%之间。

9. 小额贷款

小额贷款，通常指金额不超过5万美元的小额资金，旨在帮助初创企业、个体经营者以及一些传统金融服务覆盖不到的社区企业。这类贷款通常由非营利组织或社区发展金融机构提供，可能还会附带导师指导或培训服务。小额贷款最适合那些资金需求不大，或者信用记录有限，无法获得传统银行贷款的初创企业或企业主，它为这些群体提供了宝贵的起步资金。

举例来说： 比如，一位美国在线销售商希望将其副业正式化，于是申请了一笔5000美元的小额贷款，用于批量采购原材料、购买专业级相机，并注册成立有限责任公司（LLC）。

10. 用于商业用途的个人贷款

用于商业用途的个人贷款，这意味着企业主以个人名义申请贷款，然后将资金用于企业经营。对于那些刚刚起步、没有企业信用或营收记录的全新企业来说，这通常是他们唯一的融资选择。这类贷款的审批完全基于企业主的个人信用记录和收入状况。它最适合那些无法获得传统无抵押商业贷款的初创企业和早期创业者，为他们的梦想开启了第一步。

举例来说： 例如，一位美国创业者有一个很好的电商代发货（dropshipping）商店创意，但目前没有企业历史。由于他拥有良好的个人信用评分，他获得了一笔1.5万美元的个人贷款，并将这笔资金用于搭建网站、开展初期营销活动，并支付前几个月的运营开支。

选择商业贷款时需要注意什么？

在选择商业贷款时，无论您倾向于哪种类型，新媒网跨境建议您务必关注以下四个核心要素，它们将直接影响您的融资成本和还款安排，是做出明智决策的关键考量：

利率。 这是借贷资金的成本，通常以年化百分比表示。固定利率贷款在整个贷款期限内保持不变，这有助于企业稳定预算；而浮动利率贷款的利息成本会随市场波动而调整，可能带来不确定性。您能获得的具体利率，取决于您的信用记录、企业财务状况、贷款类型以及贷款机构的政策。

条款与还款。 这指的是贷款的还款计划，包括还款期限以及每月还款的结构。许多定期贷款都有固定的月供，这便于企业将其纳入预算规划。而像信用额度这类贷款，则可能根据您实际使用的金额来设定最低月还款额，具有更大的灵活性。

抵押品。 有抵押贷款要求借款人提供特定的资产作为担保。如果借款人违约，贷款机构有权处置这些资产。抵押品可以是设备、商业地产，甚至是未结清的应收账款。通常来说，有抵押贷款的金额更大，利率也可能更低，因为贷款机构的风险更小。无抵押商业贷款则无需特定的抵押品，贷款机构的审批主要依据企业的现金流状况和企业信用实力。这类贷款通常审批更快，但利率可能相对较高。

个人担保。 这是最常见的贷款要求之一，尤其对于小型企业。个人担保是指企业主以个人名义向贷款机构作出的书面承诺，声明如果企业无法偿还贷款，企业主将承担个人连带责任。这意味着贷款机构在极端情况下，可能会追索您的个人资产，如房产或汽车。因此，签署个人担保前，务必审慎评估其风险。

商业贷款申请流程

商业贷款的申请要求因贷款机构而异，但总体而言，申请流程通常遵循以下几个步骤，了解这些能帮助我们更高效地准备和应对，提高贷款成功率：

1. 准备与自我评估。 首先，清晰界定您申请资金的具体用途，这将有助于您选择最合适的贷款类型。其次，精确计算所需的资金金额，并制定详细的预算计划，说明如何利用这笔资金来产生营收，既能偿还贷款，又能促进企业成长。充分的准备是成功申请贷款的第一步。

2. 收集财务文件。 贷款机构需要评估企业的财务健康状况及其还款能力。您几乎总是需要提供企业和个人的纳税申报表、资产负债表、损益表以及一份详尽的商业计划书，这对于初创企业或新项目尤为关键，它向贷款方展示了您的业务潜力和还款能力。

3. 提交申请。 您需要填写贷款机构的官方申请表，详细说明您的企业信息、所有者情况、申请的贷款金额以及资金用途。务必确保所有信息的准确性和完整性。

4. 审批与核查。 这是贷款机构对申请进行审查和验证的阶段。他们将分析您的财务报表，查询您的个人信用和企业信用报告，并评估向您提供贷款的风险。这一过程可能需要一定时间，需要耐心等待。

5. 审批通过与放款。 如果您的申请获得批准，贷款机构将向您提供一份贷款协议，其中详细列明所有条款。一旦您签署协议，资金通常会以一次性付款的形式，直接拨付到您的企业银行账户。此时，您就可以开始按照计划使用资金，推动企业发展。

商业贷款常见问题解答

商业贷款有哪些不同类型？

商业贷款种类繁多，主要包括：用于一次性大额支出的定期贷款；提供灵活资金周转的企业信用额度；以及由美国政府提供担保的SBA贷款。此外，企业还可以选择设备融资、发票融资，或者商业地产贷款。其他常见的选择还包括日常开支使用的企业信用卡、支持初创企业的小额贷款，以及基于未来销售额的商业预支等，各有侧重，满足不同企业的特定需求。

最容易获得的商业贷款是哪种？

通常来说，最容易获得批准的贷款类型是商业预支、发票融资和企业信用卡，因为它们往往更侧重于企业的销售业绩或应收账款，而非严苛的信用历史。然而，这种便利性几乎总是伴随着远高于其他贷款（如传统定期贷款或SBA贷款）的利率和费用，企业在选择时需权衡利弊，避免为了快速获得资金而付出过高的代价。

商业贷款主要有哪三大类？

主要的商业贷款可分为三大类：第一类是定期贷款，它提供一笔固定金额的资金用于大额采购，并按照固定计划偿还，适用于长期投资。第二类是信用额度，提供循环信用限额，用于管理现金流和日常运营开支，具有高度灵活性。第三类是资产抵押融资，其贷款以特定资产（如设备或商业抵押贷款）作为担保，风险相对较低，因此可能获得更优惠的条件。

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