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当下，全球商业格局瞬息万变，支付方式的演进无疑是其中一个重要的风向标。对于身处中国跨境行业的我们而言，紧密关注海外市场的支付趋势，特别是像美国这样的大型消费市场，显得尤为关键。它不仅关系到我们产品如何触达消费者，更影响着交易的效率和用户的体验。近期，美国市场的支付习惯正在经历一场深刻的变革，现金的使用率持续下降，数字支付方式正逐步占据主导地位，这为我们解读未来消费趋势提供了宝贵的线索。

曾经，现金是美国消费者日常交易中不可或缺的一部分。然而，根据最新的市场观察，现金在美国消费者支付方式中的地位已退居第三位，排在了信用卡和借记卡之后。这一变化并非一蹴而就，而是伴随着数字技术的普及和年轻一代消费习惯的养成而加速演进。

具体来看，美国消费者平均每月会进行约48次支付，其中只有7次选择使用现金。这组数据显示，现金支付虽然仍有其存在的基础和适用场景，但其在整体支付结构中的比重已大幅缩减。有分析认为，这可能意味着现金使用量已达到一个相对稳定的“基线”，其在某些特定场景下，如小额交易或应急支付，仍将保持一定的活跃度。

尤其值得注意的是，年轻一代消费者在推动这一转变中扮演了核心角色。一项在2025年9月25日至29日对超过2000名美国成年人进行的调查显示，超过半数的Z世代消费者（即Generation Z，指出生于1995年至2009年之间的人群）仅将现金作为“最后的选择”。更令人惊讶的是，近三分之一的Z世代甚至认为使用现金支付的人“与时代脱节”或“令人尴尬”。这种观念上的转变，深刻反映了数字原生代对便捷、高效支付方式的偏好。

这种对现金的“冷落”并非没有缘由。许多Z世代消费者已经习惯了无现金的生活方式。例如，在2024年一个美国社交媒体论坛上，一位Z世代用户分享了他的体验：“我出门已经不带钱包了，身份证就放在手机壳里，所有消费都用Apple Pay完成。”他还提到，取款机的体验也变得麻烦，甚至遇到过一些不愉快的经历，这进一步降低了他使用现金的意愿。

不光是年轻消费者，一些成熟用户也对现金支付的繁琐感到不解。一位美国社交媒体用户在评论相关支付趋势时就曾提出疑问：“如果我可以直接刷卡支付，为什么还要特意去取款机取钱，然后用现金支付，再手动记录开销呢？”这番话道出了许多数字支付拥趸的心声——数字支付不仅简化了交易流程，还提供了便捷的消费记录，有助于个人财务管理。

在非现金支付领域，除了信用卡和借记卡这两大主流外，先买后付（Buy Now, Pay Later, 简称BNPL）服务正以惊人的速度崛起，成为现金支付的重要替代品。像Klarna、Affirm以及PayPal推出的“分4期付款”等BNPL服务，允许消费者将购物款项分期支付，通常无需预付或只需支付少量首付款。

这类服务对那些信用记录不佳或缺乏信用历史的消费者尤其具有吸引力，因为它们通常只进行“软信用查询”（Soft Credit Check），对个人信用评分影响较小。这为更广泛的消费群体提供了灵活的支付选项。

BNPL的实际应用场景也日益丰富。例如，一位名叫萨布丽娜·罗扎（Sabrina Rozza）的25岁美国消费者就曾表示，她使用Afterpay支付了一笔价值4000美元的多米尼加共和国旅行费用，并称赞BNPL是一种“非常好的替代性支付方式”，比传统信用卡更为灵活。这表明BNPL不仅用于日常小额消费，也开始渗透到大额的体验型消费中。

从更广阔的视角来看，美国支付方式的演变，是中国跨境从业者必须密切关注的。

• 对跨境电商的影响： 随着美国消费者对数字支付的依赖加深，中国的跨境电商平台和卖家在布局美国市场时，必须确保提供多元化且便捷的数字支付选项。仅仅支持传统的信用卡支付已经不够，集成BNPL服务，甚至未来可能出现的更多新兴支付工具，将成为提升用户体验、降低弃购率的关键。例如，为美国消费者提供如Klarna、Affirm等本地化BNPL选项，有助于满足那些对信用消费有灵活需求的群体。
• 对支付解决方案商的挑战与机遇： 对于中国出海的支付科技公司而言，这意味着巨大的市场机遇。如何针对美国市场的特点，提供更符合当地消费者习惯、更安全、更高效的支付结算方案，是其核心竞争力所在。这包括但不限于优化支付网关、提升交易成功率、加强数据安全保障，并探索如何将中国的移动支付经验与美国市场需求相结合。
• 对产品和营销策略的启发： Z世代等年轻消费群体对支付方式的偏好，也应该融入到产品设计和营销推广中。如果目标受众是年轻人，那么在产品宣传中强调其支持便捷的移动支付、BNPL分期等特点，可能会更能吸引他们的注意。同时，产品的定价策略也可以考虑与BNPL的分期选项结合，使其显得更具可负担性。
• 物流和供应链的联动： 支付方式的便捷化，往往伴随着物流效率和交付速度的提升。当消费者习惯了“即买即付”甚至“先买后用再付”的模式时，他们对商品交付的速度和体验也会有更高的期待。因此，中国的跨境物流服务商也需不断升级，以适应这种快节奏的消费需求。

展望未来，美国支付市场的数字化趋势将不可逆转。随着科技的不断进步，我们可以预见，更多的创新支付形式，如生物识别支付、加密货币支付（在合规框架下），甚至是更智能化的物联网支付，都可能逐步进入消费者的视野。而BNPL等新兴模式，在不断发展壮大的同时，也可能面临更严格的监管和更激烈的市场竞争，其产品形态和服务模式也将持续演进。

对于中国的跨境从业人员而言，这意味着我们不能止步于眼前的成功，而应时刻保持敏锐的市场洞察力，积极拥抱变化，持续优化我们的产品、服务和支付策略。只有这样，我们才能在美国乃至全球的数字经济浪潮中，抓住机遇，行稳致远。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/us-payments-shakeup-cash-out-bnpl-gold.html