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面对日益猖獗的支付欺诈行为，美国联邦监管机构于2024年6月向业界发出了一项信息征询，旨在集思广益，寻求解决之道。此举获得了广泛响应，截至2024年9月18日，金融科技公司、银行、行业协会及消费者团体等提交了近200份意见书。这些建议的核心内容均指向了更完善的信息与数据共享机制、加强消费者教育，以及电信和社交媒体公司的积极介入。

这项征询由美国联邦储备委员会（Federal Reserve）、货币监理署（Office of the Comptroller of the Currency）和联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corp.）共同发起，特别强调了对支票欺诈问题的关注。支付欺诈的日益严峻，已成为美国金融行业普遍关切的焦点，促使监管机构主动寻求行业内部的解决方案。

行业呼吁：构建国家级协同反欺诈战略

在众多提交的意见中，金融科技行业组织——金融科技协会（Financial Technology Association, FTA）提出了一项构建“协调一致的国家欺诈战略”的倡议。该协会建议成立一个由联邦和州政府共同参与的特别工作组，并启动全国性的反欺诈意识宣传活动，以期在国家层面统筹应对欺诈威胁。

Zelle的运营方Early Warning Services（EWS）在一份意见书中也提出了其五点计划。EWS认为，欺诈问题并非金融机构单方面的负担，而是需要各方通力合作、采取全面综合的策略。EWS隶属于美国多家主要银行组成的财团，其运营的个人对个人（P2P）支付网络Zelle在2024年的支付量首次突破了1万亿美元大关，但同时，该平台也因被指允许欺诈行为蔓延而受到美国立法者和消费者权益倡导者的持续审查。

这家总部位于美国亚利桑那州斯科茨代尔的公司进一步建议，应设立一个特别工作组，成员涵盖支付公司、银行、监管机构、社交媒体平台和电信公司，共同协调欺诈预防工作。同时，应以“速度优先”的原则，实现利益相关者之间信息共享的标准化；加强执法部门的协调配合；并加大对消费者教育计划的投入。值得关注的是，美国参议院两党议员也在2024年6月提出了一项立法议案，旨在成立一个工作组，专门研究支付诈骗，并向监管机构和立法者提出打击诈骗的建议，这与EWS的提议不谋而合。

EWS还呼吁，在整个“诈骗生命周期”中，加强跨行业的参与和最佳实践分享。该公司在其意见书中指出，社交媒体和电信公司在促成和破坏诈骗方面扮演着“关键角色”。Early Warning身份与支付风险负责人本·钱斯（Ben Chance）在近期一份新闻稿中强调：“打击支付欺诈的斗争不可能单打独斗地取得胜利。”

电信与社交媒体巨头需深度参与反欺诈

除了金融行业内部的努力，包括ACH网络管理者Nacha和美国国家消费者法律中心（National Consumer Law Center, NCLC）在内的多家机构也普遍强调，将社交媒体和电信服务提供商以及美国联邦通信委员会（Federal Communications Commission, FCC）纳入讨论至关重要。

Nacha的ACH网络管理执行副总裁迈克尔·赫德（Michael Herd）在意见书中明确指出：“必须要求社交媒体和电信公司提供更多与支付欺诈和诈骗相关的信息。”他认为，这两类实体都能成为检测、预防和减轻支付欺诈和诈骗的有效合作者。通过识别涉嫌活跃欺诈计划的账户，或传播诱导消费者实施欺诈或在不知情中成为非法资金转移帮凶的信息，它们可以发挥重要作用。

赫德还建议监管机构考虑制定规则，要求包括威瑞森通信（Verizon Communications）、美国电话电报公司（AT&T）和康卡斯特（Comcast）在内的电信服务提供商，识别并报告使用语音和短信进行的诈骗活动。这进一步突显了其对电信公司在反欺诈链条中关键作用的认识。

监管框架现代化与技术赋能反欺诈

金融科技协会（FTA）还呼吁美国银行监管机构对《银行保密法》（Bank Secrecy Act, BSA）和反洗钱（anti-money laundering, AML）要求进行改革，并对客户识别计划（Customer Identification Program）规则进行现代化修订，同时更新保密监管信息共享规则。这些建议旨在从政策和法规层面，为更高效的反欺诈工作提供支持。

该金融科技行业组织同时建议，监管机构应提供指导和支持，促进先进欺诈检测工具的开发和采用，并明确指出人工智能（AI）的许多应用，特别是在欺诈和合规领域的应用，并非高风险。这一立场反映了金融科技行业希望在合理监管框架下，充分利用前沿技术提升反欺诈能力的愿望。

此外，FTA敦促监管机构扩大金融科技公司对包括FedNow在内的核心支付系统的访问权限，并对牌照选项进行现代化改造，包括支持联邦支付牌照的开发，以及推动从纸质支票向电子支付的转型。FTA总裁兼首席执行官潘妮·李（Penny Lee）在2024年9月18日的信中表示，金融科技公司和支付企业在应对欺诈威胁方面“处于有利地位”，但“有效应对需要现代化的政策框架和方法、清晰的监管预期、增强的数据共享以及公私合作”。

数据标准化与消费者保护的强化

美国更快支付委员会（U.S. Faster Payments Council）将数据标准化列为改革的关键领域。该组织的首席执行官兼执行董事里德·卢塔宁（Reed Luhtanen）在2024年9月9日的一封信中指出：“欺诈方面普遍缺乏统一的定义、报告时间表和编码系统，这是一个重大障碍。”这种信息孤岛和标准缺失，无疑给跨机构的欺诈预防和追溯带来了巨大挑战。

新媒网跨境获悉，美国国家消费者法律中心（NCLC）在其2024年9月15日提交的意见书中，敦促监管机构加强相关法律，要求银行和其他公司保护消费者免受欺诈性收费的侵害，并改进对银行接收欺诈性付款时BSA/AML义务的执行。NCLC在信中表示，监管机构应“对欺诈和诈骗造成的问题采取整体性的方法，而不是仅仅依赖消费者教育和信息传播”。

行业巨头积极布局：技术与服务赋能反欺诈

在反欺诈的战场上，支付巨头们也正积极贡献自己的力量。发卡网络公司Visa在2024年9月15日的意见书中，积极推介其在更广泛的反欺诈斗争中可用的服务和能力。这些方案包括将其在2024年收购的网络安全和分析公司Featurespace的实时人工智能风险评分功能，整合到美国财政部和联邦储备系统的支付流程中，以期有效预防潜在欺诈；同时，Visa也提出与政府机构合作，扩大防欺诈教育的覆盖面。

EWS也曾提出，随着美国联邦政府逐步淘汰纸质支票，Zelle可以作为美国财政部的一个工具来使用，这预示着私营部门的创新技术有望在政府服务中发挥更大作用。

国会关注与跨部门协作的迫切性

在新媒网跨境了解到，美国国会也对支付欺诈威胁给予了高度关注。近日，美国众议院一个小组委员会听取了专家关于欺诈威胁的意见。来自阿肯色州的共和党众议院金融服务委员会主席弗伦奇·希尔（French Hill）与另外两名立法者，在2024年9月17日致联邦储备委员会主席杰罗姆·鲍威尔（Jerome Powell）的信中表示，“机构采取行动保护消费者免受支付欺诈侵害早该进行”，并强调该问题将“需要加强跨机构合作”。这表明，从立法到监管层面，美国各方已形成了广泛共识，即应对支付欺诈需要一个多维度、全方位的协同作战模式。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/us-fraud-spike-200-ideas-for-unity.html