美国金融科技：嵌入式金融狂飙！牌照潮涌，数字资产藏商机。

一场由美国跨境银行Cross River Bank主办的行业研讨会上，业界高管们围绕金融科技的未来趋势展开了深入探讨。此次线上讨论重点聚焦于嵌入式金融的爆发式增长潜力、金融科技公司申请银行牌照的动向，以及智能代理金融和数字资产代币化的发展前景，同时指出了稳定币在消费者端普及所面临的挑战。

嵌入式金融：深度融入日常生活图景

研讨会的核心议题之一是嵌入式金融（Embedded Finance）的蓬勃发展。与会高管普遍认为，随着多种参与者将支付处理、信贷等金融服务深度整合到各类新型移动应用中，嵌入式金融即将迎来爆炸式增长。

Cross River Bank金融科技银行负责人Adam Goller在主持讨论时指出，嵌入式金融将“在日常生活中爆发”。他进一步阐释，这意味着无论是社交媒体应用、驾驶辅助工具，还是我们日常使用的任何应用程序，都可能成为人们进行金融活动的新场景。这种将金融功能无缝融入非金融场景的模式，正深刻改变着用户与金融服务互动的方式。

Cross River Bank首席投资官Noah Cooper对此补充道，嵌入式金融能够帮助品牌“在客户进行金融活动的地方与他们相遇”。他强调，这创造了一种良好的“相互黏性”，即贷款机构、平台和品牌能够在一次互动中共同获得客户，而非在不同时间点分散获客。这种协同效应不仅提升了用户体验，也为各方带来了更高效的客户获取和留存机制。例如，当消费者在电商平台购物时，平台可以直接提供“先买后付”的选项；在出行应用中，可以集成旅行保险购买服务，这些都是嵌入式金融的典型体现。通过这种方式，金融服务不再是一个独立的、需要用户主动寻找的环节，而是内嵌于消费旅程之中，自然而然地满足了用户的需求。新媒网跨境获悉，这种模式正在全球范围内加速渗透，尤其是在零售、出行、医疗等多个领域展现出巨大潜力。

金融科技公司银行牌照申请潮：监管与创新之间的博弈

研讨会上，高管们还预测，随着总统特朗普政府寻求通过更精简的监管框架鼓励金融创新，预计将有更多的金融科技公司申请银行牌照。这一趋势反映了金融科技行业对获取更直接、更全面的金融服务资质的渴望。

在过去两年中，包括Affirm Holdings、Checkout.com、Fiserv、PayPal Holdings和Stripe在内的多家知名公司均已寻求银行牌照，其中Affirm和PayPal在最近两个月内提交了申请。这些举动表明，部分金融科技公司正试图从传统的科技服务商转型为具备银行核心功能的机构，以便更好地掌控业务流程、降低合规成本，并直接获取存款或参与支付清算体系。

然而，Cross River Bank首席战略官Hillel Olivestone指出，寻求银行牌照的金融科技公司数量并非“泛滥”。他强调，是否申请银行牌照“很大程度上取决于具体情况以及公司希望实现的目标”，这并非“一刀切”的解决方案。监管机构并不会接受所有公司都成为银行，即使有公司希望获得牌照，也并不意味着一定能获得批准。银行牌照的申请过程通常非常严格且复杂，需要申请者满足严格的资本要求、风险管理标准以及消费者保护规定。这意味着，只有那些具备强大实力、清晰业务模式和健全风控体系的金融科技公司，才有可能成功获得银行牌照。

Cross River Bank本身就是一家由美国联邦存款保险公司（FDIC）承保的银行，总部位于美国新泽西州的Fort Lee。该银行与Affirm、Stripe以及加密货币平台Coinbase等众多金融科技公司保持合作关系，这使其在观察和理解金融科技公司与传统银行业务融合方面具有独特的视角。Cross River Bank的经验也表明，即使是合作模式，也需要在技术集成、合规性以及风险管理方面进行深度协作。

智能代理金融与数字资产的未来图景

除了嵌入式金融和银行牌照问题，与会高管们还展望了智能代理金融（Agentic Finance）的广阔前景。他们预测，智能代理金融将更多地融入消费领域，为个人提供个性化的财务指导。这包括识别高利率储蓄账户、规划信用卡还款日程，以及提供量身定制的金融产品推荐等。智能代理金融的核心在于利用人工智能和自动化技术，像一位专业的私人理财顾问一样，主动分析用户的财务状况和目标，并提供智能化、前瞻性的建议，从而帮助消费者更高效地管理个人财富。

在数字资产领域，高管们认为金融资产的数字代币化（Digital Tokenization）将持续发展。这指的是将实物资产（如房地产、艺术品）或金融资产（如股票、债券）的所有权或权益，通过区块链技术转化为数字代币。这种代币化能够提高资产的流动性、可分割性和交易效率，为传统金融市场带来革命性的变革。

然而，与会者也指出，稳定币（Stablecoins）在消费者端的普及速度将继续保持缓慢。Cross River Bank首席风险与合规官Benjamin Melnicki分析了其中的主要障碍。他认为，当前加密货币和区块链技术缺乏足够的消费者使用场景，严重阻碍了这些技术的广泛应用。“我们作为一个市场所面临的挑战之一在于用户界面和用户体验，”Melnicki表示。他指出，在传统金融服务中，如果遇到问题，用户可以拿起电话联系客服解决。虽然他认为数字资产领域正在逐步改善，但目前仍有不足。

Melnicki进一步强调，当数字资产技术出现问题时，“它是不可篡改的，是不可逆转的。”这种特性对于用户而言，意味着一旦交易出错，往往难以挽回，这无疑成为了阻碍其广泛采用的一个摩擦点。对于普通消费者来说，对“不可逆转”的担忧以及缺乏直观、便捷的用户体验，是他们接受稳定币和更广泛加密货币应用的主要心理障碍。因此，要实现稳定币的大规模消费者采用，行业需要在用户友好性、风险教育和纠错机制方面做出更大的努力。

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