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阿联酋，这个充满活力的中东国家，近年来在全球经济舞台上扮演着日益重要的角色。其雄心勃勃的经济发展目标，特别是针对中小企业（SME）的成长规划，不仅描绘了自身未来图景，也为全球商界提供了诸多值得借鉴的经验。在2025年，阿联酋正积极推动经济多元化，力求到2031年实现百万家中小企业和十家独角兽企业的宏伟愿景。这些目标不仅是数字上的增长，更是其国家战略核心，旨在提升在全球的竞争力和影响力。

要实现这样的跨越式发展，金融机构的支撑作用无疑是关键。NBF银行商业银行部门负责人雷汉·阿里（Rehan Ali）在近期的一次行业交流中，深入阐述了金融机构如何有效支持阿联酋中小企业实现这些增长目标。他的观点不仅聚焦于当前挑战，更展望了未来金融服务如何与实体经济深度融合，为中小企业的持续发展注入强劲动力。对于正在寻求国际化发展机遇的中国跨境从业者而言，了解阿联酋在中小企业金融支持方面的探索与实践，无疑能带来宝贵的参考价值。

阿联酋中小企业的独特地位与挑战

根据阿联酋经济部的数据，中小企业目前贡献了该国非石油国内生产总值（GDP）的约63.5%。这一比例凸显了中小企业在阿联酋经济结构中的核心地位，它们是就业的主要创造者，也是经济活力的重要源泉。然而，即使拥有如此重要的地位，阿联酋的中小企业在发展过程中仍面临着一些普遍性挑战。

其中最突出的是获得结构适当的融资渠道不均衡。许多中小企业，特别是那些新兴的或处于特定行业的企业，往往难以获得与其业务模式和风险特征相匹配的金融产品。此外，市场缺乏现成的行业指导，使得企业在决策时面临信息不对称的困境。对于首次尝试出口或进入受严格监管行业的企业而言，复杂的市场准入流程也构成了不小的障碍，增加了其运营成本和时间。

数字赋能与关系银行的融合

面对这些挑战，金融机构一直在积极探索解决方案。数字化的浪潮为中小企业金融服务带来了革命性的变革。例如，通过数字化的客户准入流程（digital onboarding），企业可以更便捷地完成注册和开户；金融科技（FinTech）的深度整合，提升了服务的效率和可及性；而基于大数据的信用评分系统，则在一定程度上降低了摩擦，扩大了基础金融服务的覆盖面。

然而，雷汉·阿里强调，尽管科技进步显著，但纯粹的技术手段并不能完全捕捉到中小企业运营中的所有细微之处。他指出，行业的周期性波动、企业管理层的质量以及不断演变的监管风险，这些深层次的因素是技术难以完全量化的。因此，金融服务的未来在于将数字化工具与更具洞察力的决策过程有效结合，而非简单地取代人工判断。

“关系银行（Relationship banking）能够为数据引入更丰富的语境。”雷汉·阿里解释道。他认为，与客户保持持续的沟通和互动，能够帮助银行深入理解企业的运营节奏、供应链状况及其风险偏好。这种深入的了解，不仅能显著提升信贷决策的准确性，还能使银行能够更主动、更及时地为企业提供支持。这标志着一种从单纯提供交易型产品，向共同解决问题的合作模式的转变。

全渠道策略与专家咨询的重要性

在数字时代，渠道的多元化和融合显得尤为重要。雷汉·阿里指出，最有效的模式是结合可扩展的数字化旅程与行业专家提供的专业咨询服务。这意味着银行既要提供便捷的线上服务，也要保留必要的人工接触点。他强调，实体网点或现金存款机并不能被数字渠道完全替代，反之，纯粹的数字服务也无法替代基于信任的专业建议。

全渠道的理念确保了中小企业无论选择何种方式，都能获得流畅、高效且个性化的金融服务体验。例如，企业可以通过手机应用提交贷款申请，但当遇到复杂的融资结构设计或行业法规问题时，仍能通过专业的银行经理获得面对面的咨询与指导。这种线上线下的有机结合，确保了服务的深度与广度。

风险共担与金融工具的多元化

除了服务模式的创新，风险分担机制和金融工具的多样性也是支持中小企业发展的关键。在某些情况下，中小企业可能拥有良好的发展前景，但由于缺乏足够的抵押品，难以获得传统银行的信贷支持。此时，与开发银行合作推出的担保计划，便能有效解锁这些企业的融资潜力。通过第三方担保，银行能够降低自身的风险敞口，从而向更多有潜力的中小企业提供贷款。

最终目标并不仅仅是实现更快速的信贷发放，而是提供与企业需求更匹配的信贷产品。这些产品应该能够预见企业的现金流需求，并支持其负责任地扩大规模。例如，针对不同行业的特点，设计差异化的贷款产品；提供灵活的还款计划，以适应企业运营的季节性或周期性波动；以及将融资与咨询服务相结合，帮助企业在获得资金的同时，提升其财务管理能力和市场竞争力。

综合服务平台的构建与知识共享

当前，越来越多的平台正在整合咨询和运营工具，将金融服务与基本的法律、人力资源和合规资源连接起来。这些一站式服务平台旨在为中小企业提供更全面的支持，帮助它们解决从融资到日常运营管理中的各种问题。例如，一些银行会与其合作方共同推出企业服务套餐，涵盖工商注册、税务咨询、法律顾问、人力资源管理等多个方面，从而减轻中小企业的行政负担，使其能够更专注于核心业务的发展。

此外，一些金融机构还会积极赞助创新挑战赛或建立导师网络，旨在促进创始人之间的知识交流和经验分享。通过这些活动，初创企业可以获得行业专家的指导，学习成功企业的经验，并与其他创业者建立联系，形成一个互助共赢的生态系统。这种知识共享的机制，对于提升中小企业的整体创新能力和市场竞争力具有深远意义。

中国跨境从业者的启示

阿联酋在中小企业金融支持方面的探索，为我们中国的跨境从业者提供了宝贵的启示。随着中国企业“走出去”的步伐不断加快，以及全球供应链的重塑，越来越多的中国中小企业正寻求在国际市场开辟新的发展空间。

阿联酋模式强调的“数字化与人文洞察相结合”、“全渠道服务”、“风险共担”以及“综合性生态支持”等理念，对于中国跨境金融服务机构和计划拓展海外业务的中国中小企业都具有参考意义。我们应认识到，在海外市场，单纯依靠价格优势或产品复制已难以持续。未来的竞争，更多将体现在服务模式的创新、风险管理的能力以及对当地市场和文化的深度理解上。

例如，中国跨境电商企业在进入阿联酋等新兴市场时，不仅需要关注物流和支付的便捷性，更应思考如何与当地的金融机构合作，为自身或其下游供应商/客户提供更符合当地特点的融资服务。同时，对于在阿联酋设立分支机构或开展投资的中国企业，深入了解当地中小企业金融生态，利用其已建立的风险共担机制和综合服务平台，将有助于更快地融入当地商业环境，降低运营风险，并实现可持续发展。

总而言之，未来的成功将取决于如何将数字化的规模效应与人类的智慧洞察紧密结合。这需要设计出真正围绕企业实际运营需求的产品，保持咨询关系的连续性，并构建协作支持的结构。对于中国跨境行业而言，积极关注和学习国际上在中小企业金融服务方面的创新实践，不断提升自身的国际化服务能力，将是我们在全球化浪潮中保持竞争力的重要途径。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/uae-2031-1m-smes-cross-border-finance-key.html