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上周末，我一直在琢磨一个挺有意思的业务问题，想着想着就耽误了两天，所以这篇分享来得晚了些。事情是这样的，上周有位朋友来找我，他们公司遇到一个客户棘手的问题：客户在他们这里开了渣打银行的虚拟账户（VA），准备接收一笔来自咱们台湾地区客户的货款。这笔钱在汇款过程中，经过了一家中间行——美国富国银行。

按理说，一切都应该顺畅进行。然而，出乎意料的是，当朋友公司收到美国富国银行转汇过来的报文后，渣打银行竟然直接把这笔钱退了回去！不仅如此，还告知朋友公司，说压根没收到这笔款项的头寸。这下可好，他们的客户气不打一处来，反复质问：这笔钱为什么要退回来？这不耽误事儿吗！

朋友找到我后，我仔细梳理了整个业务流程，大致摸清了渣打银行可能遇到的“心结”。其实在SWIFT国际汇款系统里，正常的、标准的业务流程是这样的：当一家银行发出汇款报文（也就是我们常说的MT103报文，它就像一张详细的汇款指令单）时，通常会同时发出一份记账通知（也就是MT910报文）。这份记账通知，可以理解为是资金已经到位，或者即将到位的确认凭证。有了它，收款银行才能安心地将资金入账。

但在朋友遇到的这个案例里，极有可能出现的情况就是：渣打银行仅仅收到了美国富国银行发出的汇款报文，那张“汇款指令单”，但唯独没有收到那份关键的“记账通知”。你想啊，对于银行来说，资金安全是头等大事，任何一点风险苗头都不能放过。在没有收到记账通知，无法确认资金是否真正到位、风险是否可控的情况下，渣打银行出于严谨和安全的考虑，最保险的操作就是——先退回这笔款项。这在GPI（全球支付创新）路径里，我们也能清楚地看到，收款行是直接执行了退回操作。

那么问题来了，朋友们肯定会好奇：为什么银行会漏发这种至关重要的记账通知呢？这其实并不难理解。毕竟，银行的国际结算系统虽然庞大精密，但它终究是一套由代码和硬件构成的系统。是系统，就难免会有偶尔的“小情绪”，比如突发的系统故障、数据传输的短暂延迟，甚至操作人员在处理海量业务时，也可能出现一些偶发的失误。这些都可能导致像MT910这种关键报文的漏发或延迟。

但是，新媒网跨境了解到，从这个案例来看，渣打银行的处理方式，多少显得有些“急”。在我们的经验里，其实有几种更灵活、更积极的方案可以选择，或许能避免直接退款，减少客户的困扰，提升服务体验：

第一种方案，渣打银行可以主动出击。他们可以通过SWIFT系统，向美国富国银行发出查询报文（比如MT950报文），或者通过双方既定的业务渠道，请求富国银行提供当日的对账单。这样做的目的是为了核对：这笔业务的资金流水是否对得上？富国银行是否确实已经发出了记账通知？如果确认富国银行已经发出了，但渣打这边没有收到或系统未正确识别，那么就可以进行手工调账，将资金顺利入账。这就像是在茫茫大海中寻找一个具体的航标，虽然需要时间，但方向是明确的。

第二种方案，渣打银行也可以先从自身系统查找问题。在资金进入渣打系统内部时，有没有可能因为某些内部系统规则或者程序bug，导致记账通知被错误地作废了？如果真的确认是系统内部的原因，那么渣打银行就需要及时修正错误，并对此进行手工创建记账通知报文。这就像是在自己的仓库里找丢失的货物，一旦找到了，就能重新入库，流程也就通了。

第三种方案，相对来说更稳妥，也更考验银行的耐心。渣打银行可以先等待一两天。因为有时候，记账通知的传输可能会有延迟，或者富国银行在发现漏发后，会主动进行补发。如果等待之后，补发的记账通知顺利抵达，那么这笔款项也就可以正常入账了。这种方法虽然会稍微延长客户的等待时间，但如果能避免反复退款，对客户来说，也算是少了一桩烦心事。

以上这些，都是我在面对跨境支付业务中的各种“疑难杂症”时，积累的一些个人思考和经验总结。新媒网跨境认为，跨境支付，尤其是国际汇款，它真的不是仅仅靠几份标准化的文档或者简单的业务介绍就能完全搞懂的。这个行业里充满了各种意想不到的细节、复杂的系统交互、以及需要灵活应对的突发状况。

想要在这个领域真正站稳脚跟，无论是机构还是个人，都需要对业务流程、系统原理、风险控制有深刻的理解。它要求从业者不仅要懂规则，更要会变通，能够从多个角度去分析和解决问题。这不仅是业务能力的体现，更是对行业发展的一种责任。只有不断学习、不断精进，我们才能成为真正的行业专家，为客户提供更专业、更精准、更高效的服务。这其中蕴含的，正是我们精益求精、追求卓越的工匠精神，也是我们为社会经济发展贡献力量的体现。

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