开放金融：80%机构消费API数据！跨境淘金新风口

当前全球金融服务业正经历一场深刻的变革，其中“开放金融”（Open Finance）概念的兴起尤为引人注目。开放金融，顾名思义，是促使银行、信用社等金融机构通过安全的技术接口，将客户授权的金融数据共享给第三方服务提供商，从而催生出更多创新金融产品与服务。对于中国跨境行业的从业者而言，理解并关注这一全球性趋势，不仅能洞察国际金融服务的发展方向，也能为自身业务的数字化转型和国际合作提供有益的借鉴。

近日，外媒发布了一份关于开放金融采纳情况的海外报告，该报告基于2025年10月对218名美国银行业专业人士（包括银行和信用社高管）的在线调研。报告揭示了当前北美金融机构在开放金融道路上的进展、挑战与未来展望。通过这些数据，我们可以一窥海外金融机构如何应对数据共享、技术革新与风险管理的多重考验，这对于我们理解未来全球金融生态的演变，提前布局跨境金融服务，具有重要的参考价值。

开放金融：金融机构的探索与布局

开放金融如同其他金融科技创新，其落地实施需要金融机构进行大量的探索和规划。目前看来，多数金融机构仍处于战略部署的早期阶段。

北美金融机构开放金融采纳路线图进展

这份数据显示，在社区银行中，33%的受访者表示其机构正通过评估市场趋势、客户需求及监管环境来探索开放金融带来的机遇。区域性银行、全国性银行和信用社的这一比例分别为38%、26%和59%。这表明，无论规模大小，金融机构普遍认识到开放金融的潜力，并积极开展前期调研工作。

值得注意的是，在2026年，围绕美国消费者金融保护局（CFPB）正在制定的1033开放银行规则，虽然仍存在一些不确定性，但这并未完全阻碍金融机构的探索步伐。许多高管在权衡开放金融的未来发展路径时，仍保持着谨慎而积极的态度。

紧随评估阶段的是战略制定阶段。受访者中有13%的社区银行、32%的区域性银行、23%的全国性银行和14%的信用社正致力于制定开放金融战略，包括设定关键目标、构建业务案例并争取领导层的支持。这反映出，随着对开放金融理解的加深，越来越多的机构开始将其纳入长远发展规划。

然而，真正将开放金融产品完全整合到业务流程中的机构数量相对较少。目前，仅有11%的社区银行、2%的区域性银行和5%的全国性银行达到了这一阶段，而信用社中尚未有机构完成全面整合。这表明，从概念到实践，开放金融的落地仍然面临诸多挑战，尤其是对于中小型机构而言。

例如，在2025年8月，有外媒报道称，美国支付巨头Visa曾计划暂停其在美国的开放银行产品，理由是担心该领域的监管不确定性和潜在的运营成本上升。美国科诺斯通咨询公司（Cornerstone Advisors）的高级总监Chris Miller先生曾表示，此举“凸显了该领域仍未稳定”，并认为不断变化的法律法规和费用“无疑会减缓采纳速度，特别是对于无力承担合规失误的小型参与者”。但他同时强调，“对开放银行和嵌入式支付的潜在需求不会消失；消费者和企业都期待更流畅、更整合的金融体验”。这提醒我们，即使是行业巨头，在面对新兴领域时，也需在创新与风险之间寻找平衡。

核心洞察：大多数机构仍处于开放金融的探索和规划阶段。

数据互联：API与传统方式的并行

在数据共享方式上，金融行业正从传统的“屏幕抓取”（Screen Scraping）方式逐步转向更安全、标准化的应用程序编程接口（API）。屏幕抓取是指数据聚合商通过获取消费者登录凭证，模拟用户登录并复制金融数据到外部应用程序。而API则是一种通过双方约定协议进行数据交互的技术接口。

金融机构允许第三方访问客户数据的方式

数据显示，在所有受访的银行业专业人士中，至少有四分之一的机构表示，他们允许第三方公司仅通过API访问客户的金融数据。其中，全国性银行在API的采纳上更为积极，有43%的受访者表示仅使用API，区域性银行和社区银行的这一比例分别为39%和25%，而信用社为20%。这反映出大型机构在技术投入和标准化方面走在前列。

同时，有约三分之一的受访者表示，其机构允许通过API或屏幕抓取两种方式共享数据，具体取决于第三方合作方。而社区银行中，近半数（49%）的机构以及53%的区域性银行、37%的全国性银行和44%的信用社，都采用API和屏幕抓取并存的模式。

屏幕抓取虽然操作简单，但存在一定的安全漏洞，例如银行难以区分正常的客户流量和聚合商或欺诈者的行为。API虽然更安全，但也并非万无一失。因此，金融机构在选择数据共享方式时，需要进行充分的尽职调查。

此外，仍有部分机构尚未提供API接口，其中社区银行和信用社的比例相对较高，分别为11%和12%，而全国性银行这一比例最低，为2%。

美国合众银行（U.S. Bank）高级项目经理Rahul Sharma先生指出，API是“开放银行革命”的基础，机构需要“平衡统一、安全的API标准与创新灵活性之间的关系”。他认为，最明智的做法是效仿美国硅谷的经验，将API视为实际产品，而非仅仅是技术“管道”，这意味着要投入资源开发出色的开发者工具、清晰的指南和强大的支持团队，以帮助合作伙伴取得成功。

核心洞察：大型机构是API的主要使用者，而社区银行和信用社则普遍采用API与屏幕抓取相结合的方式。

风险管理与API运维的挑战

在开放金融的推进过程中，风险管理、数据访问协议的建立以及API的持续维护，是金融机构面临的主要障碍。

开放金融计划面临的主要挑战

数据显示，有34%的受访者认为，进行第三方风险管理是开放金融计划面临的最显著挑战。其次是建立数据访问协议，有25%的受访者提及，而API的持续维护与升级以及对寻求数据访问的第三方提供支持与管理，也分别被20%和18%的受访者认为是显著挑战。

虽然通过API进行数据共享并非新生事物，但其普及确实为金融机构带来了新的安全脆弱点。网络攻击者往往更倾向于通过攻击第三方合作系统来窃取消费者数据，而非直接突破银行的防线。

在“中度挑战”方面，超过半数（58%）的受访者认为，对寻求直接访问消费者金融数据的外部公司提供监督和支持构成中度挑战。API维护被52%的受访者视为中度挑战，第三方风险管理和数据访问协议分别为43%和42%。

仅有少数受访者认为这些挑战“并非挑战”，例如，6%的受访者认为第三方访问支持不是挑战，而其他三类挑战各有3%的受访者持相同看法。

美国金融服务信息共享与分析中心（FS-ISAC）全球情报办公室前负责人Teresa Walsh女士曾表示，当涉及API时，数据交换中参与者越多，出现漏洞的可能性就越大。她强调：“这些攻击者是机会主义者，他们会尝试各种手段。只要有一点点漏洞，他们就会乘虚而入。这就是为什么我们总是强调测试，强调红队演练和渗透测试的必要性，不断地测试API的安全性。”

核心洞察：第三方风险管理是开放金融计划面临的主要挑战。

技术基石：金融机构对API能力的信心

一个机构能否顺利推行开放金融，其技术基础设施的成熟度是关键。从海外报告的数据来看，多数机构对此持有乐观态度。

金融机构对API技术能力的信心

约70%的受访者同意其机构拥有参与开放金融所需的技术基础设施。13%的受访者持中立态度，16%的受访者认为其机构技术准备不足。技术准备并非一概而论，一些银行有能力内部构建开放金融项目，而另一些则寻求金融科技公司的帮助，以增强或替换现有系统。

大多数受访者（73%）表示，他们拥有支持大量API调用的技术能力。同时，有67%的受访者在某种程度上同意，其机构将API视为核心内部产品。这表明，API不仅被看作外部连接的工具，也日益成为机构内部数据流转和业务优化的重要组成部分。

70%的银行家表示，其内部团队正积极使用与第三方共享的API。这进一步印证了API在提升内部效率和跨部门协作中的作用。更令人鼓舞的是，80%的受访者表示其机构正在消费来自第三方API的数据。这意味着金融机构不仅是数据提供者，也是数据使用者，通过整合外部数据来丰富自身服务。

竞争情报公司Keynova Group的董事总经理Susan Foulds女士指出，开放银行有助于弥合机构在获取消费者方面的差距。她表示，“开放银行有潜力使小型机构能够更有效地与大型机构竞争，促进行业内的健康竞争。那些认识到这一点，并抓住开放银行机遇、超越聚合消费者数据的区域性银行、社区银行和信用社，将能更好地利用这些可能性。”

核心洞察：API是重要的内部数据消费工具，许多受访者对其支持更多API应用的能力充满信心。

战略增长点：开放金融驱动未来发展

开放金融在银行家眼中正逐渐成为拓展业务的新前沿，促使高管们思考所需的合作模式和技术采纳策略。

开放金融作为增长机遇的认知度

约72%的受访者同意其机构视开放金融为战略增长机会，仅有3%的受访者持不同意见。这表明，高层对开放金融的战略价值普遍认可。但同时，高管在推动开放金融项目时也应牢记，机构外部的数据流通会带来新的网络安全挑战，若管控不当，可能导致数据泄露，进而引发消费者和监管机构的诉讼。

在数据和API变现策略方面，60%的受访者表示其机构拥有明确的策略，但也有23%的受访者表示不同意，18%持中立态度。这说明，虽然普遍看到了增长潜力，但如何有效地将开放金融带来的数据和API能力转化为实际收益，仍是许多机构正在探索的课题。

合作是开放金融成功的关键一环。69%的受访者表示，其机构已与金融科技公司建立合作，作为增长策略的一部分。这反映出传统金融机构正积极拥抱外部创新力量，通过强强联合来加速开放金融的落地。

最令人鼓舞的是，77%的银行家和信用社领导者认为，其机构的高管层支持开放金融计划。高管层的支持是任何重大战略变革得以顺利实施的重要保障。

核心洞察：总体而言，高管层普遍支持推进开放金融计划。

竞速与同步：行业内的开放金融态势

在开放金融的道路上，不同的金融机构有着不同的起点，有些处于领先地位，有些则相对滞后。

金融机构开放金融采纳进度对比

当被问及机构在开放金融采纳和使用方面与竞争对手相比时，38%的受访者认为他们“与竞争对手同步”。19%的受访者表示“略微领先”，13%认为“显著领先”，而19%认为“略微落后”，6%认为“显著落后”。这表明，多数机构认为自己在开放金融的推进上，与直接竞争者保持着相似的步调。

然而，当银行家们将自身与更广阔的金融行业空间进行比较时，他们的信心则有所下降。29%的受访者认为他们“与行业同步”，但认为“显著落后”和“略微落后”的比例合计达到了39%，高于“显著领先”和“略微领先”合计的28%。这说明，尽管与直接竞争对手不相上下，但整体来看，许多机构在开放金融的整体行业发展进程中，仍感受到一定的压力，有追赶的动力。

导致这种差异的一个关键原因可能是2026年美国消费者金融保护局（CFPB）关于1033规则的监管不确定性。由于该机构在收费能力和重大规则制定所需的通知-评论期等问题上受到行业利益相关者和消费者双方的反馈，这种不确定性可能会影响机构的推进速度和策略选择。

核心洞察：大多数受访者认为其机构在开放金融采纳方面与竞争对手和更广泛的行业保持同步。

展望与启示

这份海外报告为我们勾勒出当前开放金融在北美金融机构中的发展图景。尽管挑战与不确定性并存，但开放金融作为一种不可逆转的趋势，正逐步重塑全球金融服务的模式。对于中国的跨境行业从业人员而言，以下几点值得关注：

1. 技术驱动业务创新： API作为开放金融的核心技术，其安全、高效的数据共享能力是未来跨境金融服务创新的基石。关注海外机构在API技术投入、标准化建设和产品化运营方面的经验，有助于我们提升自身技术能力，为全球客户提供更便捷的金融服务。
2. 风险管理先行： 数据共享必然伴随数据安全和隐私保护的挑战。海外金融机构在第三方风险管理、数据访问协议制定等方面的实践，为我们提供了宝贵的经验。构建健全的风险管理框架，确保合规性，是跨境业务稳健发展的保障。
3. 拥抱合作共赢： 金融机构与金融科技公司之间的合作，是加速开放金融落地的重要途径。中国跨境企业可以借鉴这种模式，积极寻求与国内外金融机构、技术提供商的合作，共同开发适应跨境场景的创新金融产品。
4. 关注政策导向： 监管环境对开放金融的发展至关重要。虽然各国监管框架有所不同，但开放、包容、审慎的监管态度是共同方向。持续关注国际金融监管动态，有助于我们更好地理解政策趋势，规避潜在风险，抓住发展机遇。

开放金融正开启一个互联互通的金融新时代。理解和适应这一变革，对于中国的跨境从业人员来说，是应对挑战、抓住机遇的关键所在。

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本文来源：新媒网 https://nmedialink.com/posts/open-finance-80-pct-api-use-cb-boom.html