美国消费者金融保护局（CFPB）目前正在重新审视其对国际汇款市场“大型参与者”的定义，此举可能导致对部分企业的监管力度有所减弱。

新媒网跨境获悉，美国消费者金融保护局表示，其“担忧”当前的监管成本可能超出实际收益，因此正在考虑调整对国际汇款市场中某些公司的监管方式。该联邦机构在2025年8月发布的一份公告中透露，正在研究修改其对市场“大型参与者”的定义，这将直接影响哪些公司需要接受其监管。

根据2025年8月8日发布的《联邦公报》信息，美国消费者金融保护局对2014年确立的现有定义表达了疑虑。该局认为，目前的定义可能导致过度的合规成本和不必要的监管审查。依照现有规定，所有每年进行一百万笔国际汇款的非银行实体均被视为“大型参与者”。

尽管美国消费者金融保护局承认其未能获取关于该市场精确的数据，但该局已明确表示，计划“提议修订测试标准，以重新定义国际汇款市场中的大型参与者”。

当前国际汇款市场中的主要参与者，除了西联汇款（Western Union）和速汇金（MoneyGram）等老牌企业外，新兴的金融科技公司如Remitly和Euronet也越来越多地进入这一领域。这些公司通过创新的技术和商业模式，为全球用户提供便捷的汇款服务，推动了市场的多元化发展。

美国消费者金融保护局在其公告中指出：“该局担忧，当前阈值的收益可能无法证明许多目前被视为市场大型参与者的实体的合规负担是合理的，而且当前阈值可能正在分散该局有限的资源，用于确定哪些提供商可能受该局监管，以及这些提供商是否应在特定年份进行检查。”这表明该局正在权衡监管的投入与产出，寻求更具效率的监管模式。

此次提议的调整，与美国总统特朗普致力于重塑支付系统的整体方针保持一致。总统特朗普的主要目标之一是推翻拜登政府时期美国消费者金融保护局推出的一些针对新兴服务，如“先买后付”（buy now, pay later）和“工资预支”（earned wage access）等方面的监管规定。

在总统特朗普执政期间，美国消费者金融保护局的职能和人员配置也受到了影响。据报道，总统特朗普政府正在推动解雇该局约95%的工作人员。在支付系统方面，总统特朗普还于2025年3月发布了一项行政命令，旨在“现代化”美国的支付系统，其中包括逐步淘汰联邦政府对纸质支票的使用。这些举措共同构成了本届政府在金融监管和支付领域改革的宏观背景。

美国消费者金融保护局在其公告中详细阐述了其担忧，其中包括：监管所带来的收益可能无法抵消被监管实体或该局自身的合规成本；当前的定义可能对规模较小的市场参与者造成不成比例的影响；以及覆盖过多的实体可能分散该局本已稀缺的资源。此外，该局还观察到，国际汇款行业高度集中，因此推断，即使收窄对大型市场参与者的定义，依然能够覆盖处理绝大多数交易的企业。

美国消费者金融保护局代理局长拉塞尔·沃特签署的通知中提到：“这种（市场）集中度支持了这样一个事实，即更高的门槛可能更好地平衡保护消费者与避免不必要地给受监管方施加成本的目标。”这表明该局认为，通过提高监管门槛，可以更有效地将监管资源集中于那些对市场影响最大的企业，从而在保护消费者的同时，减轻不必要的监管负担。

具体而言，美国消费者金融保护局分析了当前定义下（基于每年一百万笔交易）的监管覆盖情况：共有28家非银行机构受其监管，这些机构处理了98%的汇款业务。相比之下，如果将年度交易量门槛提高至一千万笔，则仅需监管15家提供商，它们仍处理94%的汇款；若门槛进一步提高至三千万笔，则仅有8家公司受监管，但其市场覆盖率仍高达77%；而若将门槛设为五千万笔，则仅需监管4家主要参与者，它们掌握了61%的市场份额。

荷兰与骑士律师事务所（Holland & Knight）专门从事金融服务业务的律师埃蒙·莫兰（Eamonn Moran）对此表示：“目前的门槛可能过于宽泛。”莫兰律师认为，美国消费者金融保护局提高门槛的举动，将有助于使监管更加聚焦于那些最大的市场参与者。他还指出，无论定义如何调整，相关法规仍然适用于市场中的所有参与者。

在消费者保护方面，莫兰律师进一步解释道，电子资金转账法（Electronic Fund Transfer Act）的其他条款也适用于汇款业务。“仍然有保护措施在位，”他强调，这表明即使监管范围发生变化，消费者的基本权益仍有法律保障。

美国消费者金融保护局指出，汇款服务提供商本质上与提供汇款服务的机构相同。这类服务旨在帮助在外国工作的劳动者将资金寄回本国的家人和朋友。这些转账包括通过移动应用程序进行电子汇款，或通过代理商将资金发送到实体门店或其他网点，以便收款人以现金形式提取。值得注意的是，该定义并未区分个人或企业发起的转账，也不基于单笔转账的金额大小。

美国消费者金融保护局正在就其提议的定义修改方案征求公众意见，意见提交截止日期为2025年9月22日。具体而言，该局要求评论者提供有助于理解市场的数据信息；可能因定义变更而受到不成比例影响的地理区域；合适的定义标准；以及为遵守现有法规所产生的成本等。

截至目前，联邦档案中收到的公众意见数量有限，但这些意见为该议题提供了不同视角。丹佛的凯拉·坦尼（Kaila Tangney）表示，尽管提高定义门槛可能为该局带来效率提升，但很可能增加市场的风险和潜在混乱，并可能导致成本上升。坦尼在2025年8月提交的评论中指出：“提高国际汇款市场大型参与者的定义门槛，将通过增加中小型提供商的运营风险并减少其监管监督，对企业产生长期影响。”

另一位评论者安德鲁·冈萨雷斯（Andrew Gonzalez）则认为，如果小型服务提供商受到的监管减少，这可能会对拉丁美洲、加勒比地区和东南亚的某些社区产生特殊影响。因此，他建议美国消费者金融保护局在修订任何门槛之前，应充分评估这些风险。冈萨雷斯还指出，提高门槛以减少对小型实体的监督，可能会增加欺诈行为和“定价不透明度”。

此外，冈萨雷斯在2025年8月8日的评论中提出，对小型参与者减少监管，可能会激励大型企业拆分其业务实体以规避监管。他写道：“这可能会分散合规责任，并削弱消费者保护。或者，公司可能会减少在高风险走廊的服务，以避免合规审查。”

除了审查国际汇款市场大型参与者的定义外，该联邦机构还在同时考虑修改汽车融资、消费者机构报告以及消费者债务催收这三个其他市场中大型参与者的定义。这表明美国消费者金融保护局正在进行一项更广泛的监管审查工作，旨在提升整体金融市场的监管效率和公平性。新媒网跨境将持续关注此事的后续进展。

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